4.6. Kredit Investasi (contoh format pengajuan kredit ke suatu Bank)

NOTA ANALISA PEMBIAYAAN
Nomor
:
Tanggal
Dari
:
Kepada
Perihal
:
Dasar Penilaian :
Memberikan gambaran positif terhadap calon nasabah
penilaian berdasarkan data pendukung yang ada dengan
dibawah ini.
:
:
sehingga dapat dilakukan
penjelasan lengkap berikut
Assalaamu’alaikum wr. wb.
Kami sampaikan Nota Analisa Pembiayaan a.n. ...........................(nama pemohon/
nasabah) dengan hal-hal sebagai berikut:
PERMASALAHAN
Pada bagian ini, diungkapkan apa saja maksud dan tujuan pembiayaan yang diajukan
pemohon (nasabah), terutama menyangkut :
1. Jenis fasilitas yang akan diajukan (termasuk jumlah kebutuhan dan setoran awal/self
financing)
2. Jaminan yang ditawarkan mencakup jaminan utama dan tambahan
3. Margin/bagi hasil/fee yang disanggupi, dan
4. Gambaran singkat tentang usaha nasabah
(terinci dalam lampiran 1)
EXCEPTION & PERSYARATAN YANG BELUM DIPENUHI
EXCEPTION
Kemukakan syarat-syarat pembiayaan existing yang tidak sesuai dengan ketentuan,
misalnya:
- Usahanya belum going concern.
- Jaminan yang disampaikan merupakan jaminan bersama dengan perusahaan lain.
SYARAT PEMBIAYAAN YANG BELUM DIPENUHI
Kemukakan syarat-syarat pembiayaan yang belum dipenuhi, misalnya:
- Laporan keuangan belum ada, karena perusahaan merupakan perusahaan yang baru
berjalan.
- Pengurus/pemilik belum menyerahkan copy identitas diri.
INFORMASI PEMOHON (NASABAH)
Hal-hal yang harus diungkapkan pada bagian ini adalah:
1. Informasi Umum, meliputi:
- Nama pemohon/nasabah
Halaman 1 dari 7
2.
Grup usaha pemohon/nasabah
Alamat kantor
Alamat pabrik/usaha (termasuk gudang jika ada)
Bidang usaha (perdagangan dengan spesifikasinya)
Key person
Dll.
Existing fasility,
Uraikan semua fasilitas dari Bank YUSUF AS yang saat ini sedang
dinikmati/diterima oleh pemohon/nasabah maupun grup usahanya. Selain itu,
harus pula diuraikan kondisi/keadaan fasilitas-fasilitas tersebut (kolektibilitasnya).
3. Fasilitas dari bank lain,
Uraikan semua fasilitas dari bank lain yang saat ini sedang dinikmati/diterima
oleh pemohon/nasabah maupun grup usahanya (kalau bisa). Uraikan pula
kondisi/keadaan fasilitas-fasilitas tersebut (kolektibilitas). Informasi ini, harus
sesuai dengan informasi dari Bank Indonesia (BI checking).
(terinci dalam lampiran 2)
ANALISA ASPEK YURIDIS
Bagian ini harus berisi hal-hal sebagai berikut:
1. Legalitas pendirian usaha; uraikan mengenai semua dokumen-dokumen yang
menunjukkan legalitas pendirian usaha pemohon/nasabah :
- Anggaran Dasar/Anggaran Rumah Tangga, berikut pihak yang diberi kuasa untuk
melakukan hubungan dengan Bank (peminjaman uang/pembiayaan)
- Perubahan-perubahan AD/ART yang turut mempengaruhi kewenangan bertindak
pihak yang diberi kuasan untuk melakukan hubungan dengan Bank (peminjaman
uang/pembiayaan)
2. Legalitas usaha; uraikan semua dokumen/perijinan yang dimiliki oleh usaha
pemohon/nasabah yang menunjukkan bahwa usaha tersebut telah sah secara hukum :
- Surat Ijin Usaha Perdagangan (SIUP) yang sah termasuk tidak daluarsa.
- Surat Ijin Tempat Usaha (SITU) yang sah termasuk tidak daluarsa.
- Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP) yang sah berikut tanda bukti (surat)
Pengusaha Kena Pajak (PKP)
- Tanda Daftar Perusahaan (TDP) yang sah
- Undang-undang Gangguan (HO)
3. Legalitas permohonan pembiayaan; uraikan dan jelaskan bagaimana keabsahan
permohonan yang diajukan terkait dengan peraturan yang berlaku atau anggaran
dasarnya :
- Ditanda tangani oleh pihak yang berwenang sesuai AD/ART.
- Memberikan makna jelas memerlukan pembiayaan (tidak dalam bentuk kalimat
sumir a.l. “minta bantuan modal kerja”)
- Dibubuhi stempel sesuai (jika badan usaha.)
- Dibubuhi meterai tempel yang cukup.
Halaman 2 dari 7
-
Tidak merupakan pihak (individu)yang tercela (termasuk DPO)
Kesimpulan :
Menjelaskan kesimpulan atas uraian aspek yuridis yang dikemukakan
Risiko dan Mitigasi :
Menjelaskan terhadap risiko-risiko yang ditimbulkan atas aspek yuridis serta mitigasinya
(terinci dalam lampiran 3)
ANALISA ASPEK MANAJEMEN /KARAKTER
Hal-hal yang harus diuraikan pada bagian ini adalah:
1. Reputasi nasabah maupun perusahaan :
Uraikan hal-hal yang telah dicapai dengan baik/sukses oleh perusahaan, termasuk
pernah tidaknya bermasalah dengan pihak hukum.
2. Profesionalisme pengurus :
Menjelaskan kemahiran pengurus dalam mengelola perusahaan dengan
dilatarbelakangi oleh pendidikan, pengalaman dan kemampuan manajerialnya.
3. Kualitas organisasi
Menjelaskan kualitas dari organisasi perusahaan, mencakup tidak adanya
persengketaan, turn over pegawai yang tinggi, dan perencanaan kedepan yang baik.
4. Ciri/style organisasi
Menjelaskan gambaran usaha/manajemen
mendukung core bisnisnya.
yang
bersifat
diversifikasi
untuk
5. Karakter / itikat baik
Menguraikan tentang karakter nasanah, apakah kooperatif atau tidak, termasuk
kejujurannya dalam menyampaikan informasi yang diperlukan bank.
Kesimpulan :
Menjelaskan kesimpulan atas uraian analisa aspek managemen / karakter yang
dikemukakan
Risiko dan Mitigasi :
Menjelaskan terhadap risiko-risiko yang ditimbulkan atas aspek managemen/karakter
yang kurang memadai serta mitigasinya
(terinci dalam lampiran 4)
ANALISA ASPEK TEKNIS & PRODUKSI
A. SEKTOR INDUSTRI
Hal-hal yang harus diuraikan meliputi :
1. Dasar pertimbangan rencana investasi
Halaman 3 dari 7
2. Kelayakan tempat usaha dikaitkan dengan sumber bahan baku, ulititas (listik, air,
dll), dekat dengan pasar, dll.
3. Dukungan faktor-faktor produksi, mencakup mekanisme supply bahan baku
(ketersediaan supplier, harga, dll), kondisi sarana dan prasarana produksi,
kapasitas produksi, dan dukungan ketersediaan tenaga kerja
4. Gambaran proses produksi dan produk akhir
5. Rencana pembangunan proyek
6. Realisasi dan rencana produksi rata-rata per periode
B. SEKTOR PERDAGANGAN
Hal-hal yang harus diuraikan meliputi :
1. Dasar pertimbangan rencana investasi
2. Kelayakan tempat usaha dikaitkan dengan sumber bahan yang diperdagangkan,
ulititas (listik, air, dll), kedekatan dengan pasar/konsumen, dll.
3. Jenis komoditi atau barang yang diperdagangkan, mencakup kualitas, pola
permintaan pasar, dan kejenuhan permintaan
4. Pengadaan barang, terutama terkait dengan kelangsungan barang/komoditi
termasuk keberadaan supplier.
5. Penyimpanan barang dagangan, dalam arti apakah memiliki gudang sendiri, sewa
dan asuransinya, termasuk juga mengenai pola penyimpanannya.
6. Rencana pembangunan proyek
7. Realisasi dan rencana penjualan rata-rata per periode
C. SEKTOR JASA
Hal-hal yang harus diuraikan meliputi :
1. Dasar pertimbangan rencana investasi
2. Jenis jasa yang diberikan, termasuk gambaran kejenuhannya, persaingannya, dan
apakah ada pertentangan dengan aspek syariah.
3. Dasar pertimbangan pemilihan lokasi usaha, termasuk apakah dengan
pasar/konsumen, dsb.
4. Sarana pendukung
5. Rencana pembangunan proyek
6. Realisasi dan rencana usaha rata-rata per periode
Kesimpulan :
Halaman 4 dari 7
Menjelaskan kesimpulan atas uraian analisa aspek tehnis dan produksi masing-masing
sektor yang dikemukakan
Risiko dan Mitigasi :
Menjelaskan terhadap risiko-risiko yang ditimbulkan atas aspek tehnis dan produksi yang
kurang memadai serta mitigasinya
(terinci dalam lampiran 5 a - c)
ANALISA ASPEK PEMASARAN
Hal-hal yang diuraikan untuk menilai pasar dan kemampuan pemasaran, mencakup:
1. Produk / jasa yang dipasarkan, termasuk apakah barang/jasa merupakan pemimpin
pasar (market leader).
2. Kondisi pasar atas komoditi/jasa apakah merupakan monopoli termasuk juga peluang
/ potensinya.
3. Pangsa pasar atas komoditi/jasa didaerah target pasar :
-
Rencana pemasaran.
-
Adanya Perjanjian Pembelian dari pembeli (kontrak jangka panjang/pendek).
-
Jangkauan pemasaran untuk lokal atau orientasi ekspor.
4. Gambaran menajemen pemasaran, mencakup :
-
Jaringan/rantai distribusi (luas/sempit dan langsung mengenai sasaran/tidak).
-
Kemampuan pemilihan segmentasi yang tepat atau belum
-
Kebijakan harga komoditi atau jasa.
-
Kemampuan memenuhi perubahan keinginan/kebutuhan pembeli/konsumen.
5. Jaminan pembayaran atas komoditi/jasa yang diperjualkan, termasuk adanya SPK
dengan bouwheer bonafid, dsb. Bonafiditas bouwheer harus dikaji dan diyakini, a.l.
kondisi keuangan, reputasi (trade checking), dll.
6. Gambaran pencapaian realisasi dan rencana penjualan dibandingkan dengan target
yang telah ditetapkan.
Kesimpulan :
Menjelaskan kesimpulan atas uraian analisa aspek pemasaran yang dikemukakan
Risiko dan Mitigasi :
Menjelaskan terhadap risiko-risiko yang ditimbulkan atas aspek pemasaran yang kurang
memadai serta mitigasinya
(terinci dalam lampiran 6)
ANALISA ASPEK KEUANGAN / PERHITUNGAN PEMBIAYAAN
Halaman 5 dari 7
Bagian ini berisi seluruh analisa yang berhubungan dengan laporan keuangan serta hasil
dari perhitungan-perhitungan rasio terhadap data-data keuangan yang disampaikan
pemohon/nasabah, meliputi:
1. Analisa laporan keuangan, past performance 2 tahun terakhir
2. Aktivitas rekening pada Bank (intern maupun ekstern)
3. Perbandingan kebutuhan investasi, menurut nasabah dan konsultan/perusahaan
sejenis
4. Perhitungan pembiayaan investasi
5. Perhitungan pembiayaan modal kerja
6. Analisa proyeksi cah flow
7. Analisa sensitifitas
8. Analisa kemampuan penyediaan self financing
9. Skim pembiayaan
Kesimpulan :
Menjelaskan kesimpulan atas uraian analisa aspek keuangan dan perhitungan pembiayaan
yang dikemukakan
Risiko dan Mitigasi :
Menjelaskan terhadap risiko-risiko yang ditimbulkan atas aspek keuangan dan
perhitungan pembiayaan yang kurang memadai serta mitigasinya
(terinci dalam lampiran 7)
ANALISA ASPEK JAMINAN
Bagian ini berisi semua informasi mengenai jaminan-jaminan yang telah dan atau akan
diserahkan pemohon/nasabah, mencakup :
1. Jenis jaminan dan tingkat marketabilitasnya, sesuai hasil pemeriksaan setempat
(OTS) .
2. Nilai taksasi
3. Lokasi
4. Status jaminan dan pengikatannya
5. Asuransi.
Kesimpulan :
Menjelaskan kesimpulan atas uraian analisa aspek jaminan yang dikemukakan
Risiko dan Mitigasi :
Menjelaskan terhadap risiko-risiko yang ditimbulkan atas aspek jaminan yang kurang
memadai serta mitigasinya
(terinci dalam lampiran 8)
USULAN PEMBIAYAAN
Bagian ini berisi hal-hal sebagai berikut:
1. Ketentuan umum pembiayaan yang diusulkan
Halaman 6 dari 7
2. Syarat-syarat penandatanganan akad pembiayaan
3. Syarat-syarat penarikan pembiayaan
4. Syarat-syarat lain/tambahan
Penutup.
Wassalaamu’alaikum wr. wb.
Unit Kerja (Cabang/Divisi)
..............................
Kepala Unit Kerja
Halaman 7 dari 7