manajemen jasa bank - Eman Sulaiman, ST, MM

MANAJEMEN JASA BANK
EMAN SULAIMAN, S.T, M.M
STIE CIREBON
2016
MANAJEMEN JASA BANK LAINNYA
1.
2.
3.
4.
TUJUAN DAN JENIS JASA BANK LAINNYA
KEUNTUNGAN JASA BANK LAINNYA
JASA PENGIRIMAN UANG, JASA KLIRING, JASA INKASO, JASA
PENYIMPANAN DOKUMEN, JASA KARTU KREDIT, JASA VALUTA
ASING
JASA CEK WISATA, JASA LETTER OF CREDIT, JASA BANK
GARANSI, JASA-JASA DIPASAR MODAL, JASA PENYETORAN
DANA, JASA PEMBAYARAN DANA
1. TUJUAN DAN JENIS JASA BANK LAINNYA
Kegiatan bank yang ketiga adalah memberikan jasa jasa bank.
Tujuan Pemberian jasa bank adalah untuk mendukung dan
memperlancar kegiatan sebelumnya. Semakin lengkap jasa bank
maka akan semakin baik.
Kelengkapan jasa bank sangat tergantung dari :
• Modal, Perlengkapan Fasilitas sampai pada Karyawan
• Jenis Bank, apakah bank umum atau BPR, Bank Devisa atau
Non Devisa
Jenis-jenis jasa bank yang ada di Indonesia antara lain :
 Menerima setoran-setoran Seperti :
o Pembayaran pajak
o Pembayaran telepon
o Pembayaran listrik
o Pembayaran uang kuliah
 Menerima pembayaran-pembayaran seperti :
o Gaji/ Pensiun
o Pembayaran deviden
o Pembayaran kupon
o Pembayaran bonus/ hadiah
 Di dalam pasar modal memberikan atau menjadi :
o Penjamin emisi (underwriter)
o Penjamin (guarantor)
 Transfer (Kiriman Uang)
 Inkaso
 Kliring
 Safe Deposit Box
 Bank Card
 Bank Notes (Valas)
 Bank Garansi
 Referensi Bank
 Bank Draf
 Letter Of Credit (L/C)
 Cek Wisata (Travellers cheque)
 Jual Beli Surat-surat Berharga
 Dan jasa lainnya
2. KEUNTUNGAN JASA BANK LAINNYA
Disamping keuntungan utama yaitu selisih bunga
pinjaman dengan bunga simpanan (spread based) maka
pihak perbankan juga memperoleh keuntungan dari
transaksi jasa jasa bank (fee based)
Keuntungan yang diperoleh dari jasa bank antara lain diperoleh
dari :
1) Biaya Administrasi
Pembebanan biaya administrasi dikenakan untuk
pengolahan suatu usaha tertentu seperti biaya administrasi
simpanan, kredit dan transaksi lainnya
2) Biaya Kirim
Biaya Kirim diperoleh dari jasa pengiriman uang baik
transfer dalam negeri maupun transfer luar negeri
3) Biaya Tagih
Biaya tagih diperoleh dari penagihan dokumen-dokumen
milik nasabah baik kliring maupun inkaso
4) Biaya Provisi dan Komisi
Biaya yang diperoleh dari jasa kredit dan jasa transfer
5) Biaya Sewa
biaya yang dikenakan bagi nasabah yang
menggunakan
jasa safe deposit box. Besarnya biaya
tergantung
dari
ukuran box dan jangka waktunya
6) Biaya Iuran
jasa iuran diperoleh dari jasa pelayanan bank card
dimana
kepada setiap pemegang kartu dikenakan biaya,
iuran biasanya
dikenakan pertahun.
Besar kecilnya biaya diatas kepada nasabah tergantung pada
masing-masing bank. Bank dapat menggunakan :
• Metode jangakauan wilayah untuk biaya kirim dan tagih
• Metode jangka waktu untuk biaya iuran dan biaya sewa
3

JASA BANK
Jasa Pengiriman Uang (Transfer)
Transfer adalah jasa pengiriman uang atau pemindahan
uang lewat bank baik pengiriman uang dalam kota, luar
kota maupun luar negeri.
Keuntungan yang diperoleh jika dibandingkan jasa pengiriman
lainnya :
1. Pengiriman uang lebih cepat
2. Aman sampai tujuan
3. Pengiriman dapat dilakukan melalui telepon melalui
pembebanan rekening
4. Prosedur mudah dan murah
 Jasa Kliring (Clearing)
Kliring adalah penagihan warkat bank yang berasal dari
dalam kota melalui lembaga kliring. Lembaga kliring
dibentuk dan dikoordinir oleh bank indonesia.
Tujuan dilaksanakan kliring oleh BI antara lain :
 Untuk memajukan dan mempelancar lalulintas
pembayaran giral (Cek, BG)
 Agar perhitungan penyelesaian utang piutang dapat
dilaksanakan lebih mudah, aman dan efesien
 Salah satu pelayanan bank kepada nasabahnya
 Jasa Inkaso (collection)
Inkaso adalah penagihan warkat bank yang berasal dari luar
kota atau luar negeri.
Warkat-warkat yang dapat di inkasokan seperti :
1. Cek
2. BG
3. Wesel
4. Deviden
5. Kupon
 Jasa Penyimpanan Dokumen (safe deposit box)
Safe deposit box merupakan jasa persewaan kotak untuk
menyimpan dokumen atau surat surat berharga.
Keuntungan bagi nasabah :
o Menjamin kerahasiaan barang-barang yang disimpan
karena pihak bank tidak perlu tahu isi SDB
o Keamanan dokumen terjamin
Nasabah penyewa SDB dikenakan 2 macam biaya, yaitu :
1. Biaya Sewa, besarnya biaya tergantung ukuran box dan jangka
waktu sewa yang biasanya dibayar pertahun
2. Biaya Jaminan, biaya pengganti apabila kunci yang dipegang
nasabah hilang dan box harus dibongkar
Jasa Kartu Kredit (bank card)
Bank card merupakan uang plastik yang kegunaannya
adalah
sebagai alat pembayaran di tempat tempat tertentu.
jenis-jenis bank card :
1. Credit Card
Credit card adalah suatu sistem dimana pemegang kartu dapat
melunasi penagihan yang terjadi atas dirinya secara angsuran
dengan minimal pembayaran tertentu
2. Debet Card
Debet card adalah sistem pembayaran atas penagihan
nasabah melalui pendebetan atas rekening di bank
Degan bank card ada 3 pihak yang diuntungkan, yaitu ;
a.Keuntungan bagi bank :
– Memperoleh iuran tahunan
– Memperoleh bunga saat berbelanja
– Loyalitas nasabah
b.Keuntungan bagi pemegang kartu :
– Kemudahan berbelanja
– Kemudahan dalam memperoleh uang tunai
– Menghindari resiko kehilangan membawa uang tunai
c.Keuntungan bagi pedagang :
– Meningkatkan omset penjualan
– Pelayanan kepada para pelanggan
 Jasa Valuta Asing (bank notes)
Bank notes merupakan uang kartal asing yang dikeluarkan dan
diterbitkan oleh bank diluar negeri.
Bank mengelompokan valuta asing kedalam dua kelompok :
a. Bank notes yang kuat
Bank notes yang kuat berdasarkan kategori :
• Mudah diperjual belikan
• Nilai tukar terkendali/ stabil
• Frekuensi penjualan sering terjadi.
b. Bank notes yang lemah
Sedangkan bank notes yang lemah adalah kebalikan dari
bank notes yang kuat.
Dalam transaksi jual beli valuta asing, bank menggunakan KURS
 Jasa Cek Wisata (travellers cheque)
Travellers cheque adalah cek wisata atau cek perjalanan yang
biasanya digunakan oleh mereka yang hendak bepergian
Keuntungan atau manfaat penggunaan travellers cheque :
a) Memberikan kemudahan berbelanja karena travellers
cheque dapat dibelanjakan atau diuangkan di berbagai
tempat
b) Mengurangi resiko kehilangan uang karena setiap travellers
cheque yang hilang dapat diganti
c) Biasanya untuk pembelian travellers cheque tidak
dikenakan biaya begitu juga saat pencairannya.
 Jasa Letter of Credit (L/C)
L/C adalah pernyataan dari bank atas permintaan nasabah
(importir)untuk menyediakan atau membayar sejumlah
uang
tertentu
untuk
kepentingan
pihak
ketiga
(eksportir).
Jenis-jenis L/C :
1.Revocable L/C
Yaitu : L/C yang setiap saat dapat dibatalkan atau diubah secara
sepihak oleh bank pembuka (opening bank) tanpa
memberitahukan terlebih dahulu kepada pihak yang menerima
pembayaran (benefeciary)
2.Irrevocable L/C
Yaitu : L/C yang tidak dapat dibatalkan atau diubah tanpa
persetujuan dari semua pihak yang terlibat
3.Sight L/C
Yaitu : L/C yang saat pembayarannya langsung pada saat
dokumen diajukan oleh eksportir kepada advise bank
4.Usance L/C
Yaitu L/C yang pembayarannya dengan tenggak waktu tertentu,
misal 1 bulan etelah penunjukan dokumen.
5.Restricted L/C
Yaitu L/C yang pembayarannya di batasi kepada bank-bank
tertentu yang namanya tercantum di dalam L/C
6.Unrestricted L/C
Yaitu L/C yang membebaskan negoisasi dokumen di bank
manapun atau L/C yang tidak menyebutkan dengan tegas bank
yang akan menjadi advise.
7.Red Cluse L/C
Yaitu : dimana bank pembuka L/C memberikan kuasa kepada
bank pembayar untuk membayar uang muka / seluruh nilai
L/C kepada benefeciary sebelum benefeciary menyerahkan
dokumen.
8.Transferable L/C
Yaitu L/C yang memberikan hak kepada beneficiary untuk
memindahkan sebagian atau seluruh nilai L/C pada satu atau
beberapa pihak.
9.Revolving L/C
Yaitu : L/C yang penggunaannya dapat dilakukan secara
berulang-ulang
Dalam proses penyelesaian L/C dibutuhkan dokumen-dokumen.
Dokumen-dokumen meliputi :
• Bill of Lading (B/L)
Yaitu ; surat/ dokumen yang dikeluarkan oleh perusahaan
pengangkutan yang menyatakan bahwa pihaknya telah
menerima penyerahan barang untuk diangkut ke tujuan
tertentu.
• Faktur (invoice)
Yaitu : daftar perincian harga dari barang-barang yang
dikeluarkan penjual atas suatu transaksi sebagai tanda bukti
transaksi dan dapat juga sebagai alat tagihan.
• Asuransi
Yaitu : perusahaan yang akan menanggung dan mengganti
terhadap kerugian yang akan dialami eksportir apabila
terjadi kehilangan atau kerusakan.
• Daftar Pengepakan (packing list)
Yaitu ; daftar uraian barang-barang yang dimasukan dalam
peti
• Certificate of origin
Yaitu : surat keterangan asal barang yang diekspor
• Certifikat of Inspection
Yaitu : surat keterangan pemeriksaan barang tentang
keadaan barang yang dibuat oleh independet surfeyor
Skema mekanisme proses penyelesaian L/C :
1
IMPORTIR
PT BELINYU
11 10
5
EKSPORTIR
PT SONY
6
2
7
4
3
Opening Bank
Bank Mandiri
8
9
Advising Bank
HSBC Bank
Keterangan mekanisme proses L/C :
1. Eksportir dan importir melakukan perjanjian dan persetujuan
penjualan barang yang tertuang dalam sales contract
2. Importir melakukan pemukaan L/C di opening bank
3. Berdasarkan aplikasi importir, opening bank meneruskan
L/C ke advising bank
4. L/C berikut dokumen diserahkan oleh advising bank ke pada
eksportir
5. Setelah menerima dokumen dari advising bank maka eksportir
mengirim barang kepada importir sesuai perjanjian
6. Bukti pengiriman barang berikut dokumen diserahkan pada
advising bank untuk memperoleh pembayaran.
7. Advising bank melakukan pembayaran setelah mempelajari
dokumen yang diserahkan eksportir memenuhi syarat
8. Advising bank meneruskan dokumen pembayaran dan
pengapalan barang kpada opening bank untuk menerima
pembayaran kembali
9. Opening bank akan mempelajari dokumen dari advising
bank dan apabila sudah lengkap baru dibayar
10. Opening bank memberitahukan importir atas kedatangan
dokumen dari eksportir
11. Importir akan melunasi pembayaran L/C yang telah
dibuatnya serta memperoleh dokumen yang dikirim.
Manfaat yang diperoleh oleh bank :
– Penerimaan biaya administrasi berupa provisi/komisi
– Pemberian pelayanan kepada nasabah sehingga nasabah
menjadi loyal
– Pengendapan dana setoran yang merupakan dana murah
bagi bank
 Jasa Bank Garansi
Bank garansi yaitu jaminan pembayaran yang diberikan oleh
bank kepada suatu pihak baik perorangan, perusahaan atau
badan dalam bentuk surat jaminan.
Tujuan bank garansi adalah :
a) Memberikan bantuan fasilitas dan kemudahan dalam
mempelancar transaksi nasabah
b) Bagi pemegang jaminan adalah untuk memberikan keyakinan
bahwa tidak akan menderita kerugian bila pihak yang dijaminkan
melalaikan kewajibannya karena pemegang jaminan dapat ganti
rugi dari pihak perbankan
c) Menimbulkan saling percaya
d) Menimbulkan rasa aman dan ketentraman berusaha
e) Bank memperoleh keuntungan dari biaya-biaya yang harus
dibayar nasabah dan penerima jaminan
f) Pengendapan dana storjam yang merupakan dana murah bagi
bank
Proses bank garansi
BNI
3
2
4
5
6
PT. Cemerlang
PT. Baru
1
Proses Bank Garansi
1. Negoisasi awal antara pemeli (PT. Cemerlang) dan penjual (PT.
Baru)
• Harga : Rp 100.000.000
• Cara pembayaran : setelah barang sampai dengan keadaan
baik
• Penjual mensyaratkan penyerahan bank garansi dari BNI
2. Pembeli megajukan permohonan bank garansi ke BNI
3. BNI mengadakan analisa terhadap permohonan tersebut
4. Apabila BNI menyetujui permohonan tersebut maka melakukan
perjanjian penerbitan bank garansi dengan PT cemerlang
• Nilai bank garansi : nilai bank garansi tidak harus sama
dengan dengan nilai jual beli, tergantung kesepakatan antara
pembeli, penjual dan bank. Misal :
Rp 100.000.000
• Setoran jaminan : setor jaminan besarnya sekitar 10 % dari
nilai bank garansi atau Rp 10.000.000
• Agunan tambahan : resiko yang ditanggung bank diantisipasi
juga dengan penyerahan agunan oleh pemohon bank garansi
• Provisi/ komisi : biaya penerbitan bank garansi yang harus
dibayar oleh pemohon sebelum penerbitan
5. Bank garansi diterbitkan dan diserahkan kepada PT. Baru
6. Perjanjian direalisasikan dan penjual mengirim barang ke
pembeli
Kemungkinan I :
PT cemerlang menepati janjinya dan membayar lunas kepada
penjual dan selanjutnya :
a) Penjual tidak mempunyai alasan untuk melakukan klaim ke bank
b)
c)
d)
Sertifikat bank garansi dikembalikan ke bank
Setoran jaminan dan agunan dikembalikan
Proses bank garansi selesai
Kemungkinan II :
PT Cemerlang cidera janji, yaitu pada saat disepakati tidak membayar
lunas kepada penjual dan selanjutnya :
a) PT Baru klaim ke BNI dengan membawa sertifikat bank garansi dan
dokumen yang membuktikan PT Cemerlang telah ingkar janji
b) Bank membayar sejumlah nominal bank garansi Rp 100 jt
c) Setor jaminan digunakan sebagai pembayaran pertama atas
kewajiban kepada BNI
d) Sisa kewajiban PT Cemerlang :
= Pembayaran Klaim – Setor Jaminan
= 100.000.000 – 10.000.000
= 90.000.000
e) Sisa kewajiban di ubah menjadi kredit biasa yang
harus dibayar beserta bunganya.
f) PT Cemerlang melunasi kredit beserta bunga
g) Agunan dikembalikan
h) Proses bank garansi selesai.
 Jasa di Pasar Modal
jasa bank dipasar modal adalah :
a) Penjamin Emisi (underwriter), yaitu bank sebagai
penjamin terjualnya efek sampai batas waktu
tertentu
Ada 4 macam bentuk underwriter
• Full commitment : penjaminan penuh atas
penjualan efek yang dikeluarkan oleh perusahaan
go public.
• Best effort commitment : penjamin emisi
mengusahakan sebaik-baiknya dalam menjual
efek agar semuanya laku atau banyak.
• Standby commitment : penjaminan penuh
atas penjualan efek yang dikeluarkan oleh
perusahaan go public.
• All or none commitment : penjamin emisi
menjamin penjualan efek laku semua atau
tidak sama sekali.
b)
Wali Amanat (trustee), yaitu kegiatan mewakili
kepentingan pemegang surat berharga (obligasi)
berdasarkan perjanjian emiten dengan bank.
Tugas wali amanat
• Menganalisis kemampuan dan kredibilitas emiten
• Menilai kekayaan emiten yang akan dijadikan jaminan
• Melakukan pengawasan terhadap kekayaan emiten
• Mengikuti secara terus menerus perkembangan
perusahaan emiten dan jika perlu memberikan nasehat
kepada emiten
• Melakukan pemantauan dan pengawasan terhadap
pembayaran bunga dan pinjaman pokok obligasi
• Sebagai agen utama pembayaran
c) Perantara perdagangan efek(broker, pialang) yaitu bank
perantara jual beli efek
Investor yang ingin membeli atau menjual efek dapat
memberikan amanat kepada pialang yang ia percaya.
Dalam perdagangan efek pialang tidak menanggung resiko,
resiko dan hak atas suatu efek seluruhnya berada pada
pihak investor
c) Pedagang Efek (dealer) yaitu bank berfungsi sebagai
pedagang jual beli efek
Beda dengan broker, pedagang efek dapat membeli efek
atas namanya sendiri sehingga pedagang efek
dimungkinkan untuk memperoleh keuntungan (capital
gain) atau kerugian (capital loss)
e) Perusahaan pengelola dana (invesment
company) yaitu bank sebagai pengelola dana
nasabah di bursa efek
Invesment company memutuskan efek mana
yang harus dijual dan efek mana yang harus
dibeli serta melakukan penagihan bunga dan
deviden kepada emiten
Jasa Penyetoran Dana
jasa ini bertujuan untuk memudahkan nasabah dalam
membayar kewajibannya cukup pada satu tempat
Jasa setoran yang diterima bank antara lain :
1. Pembayaran listrik
2. Pembayaran telepon
3. Pembayaran pajak, dll
Jasa Pembayaran Dana
1. Membayar gaji
2. Membayar pensiun
3. Membayar deviden, dll