SUMBER DANA BANK

SUMBER DANA BANK
http://blog-perbankan.blogspot.co.id/2014/11/sumber-dana-bank.html
A. SUMBER DANA BANK
Sumber dana bank adalah adalah suatu usaha yang dilakukan oleh bank untuk
mencari atau menghimpun dana untuk digunakan sebagai biaya operasi dan
pengelolaan bank. Dana yang dihimpun dapat berasal dari dalam perusahaan
maupun lembaga lain diluar perusahaan dan juga dan dapat diperoleh dari
masyarakat. Pemilihan sumber dana akan menentukan besar kecilnya biaya yang
ditanggung. Oleh karena itu pemilihan sumber dana harus dilakukan secara tepat.
Secara garis besar sumber dana bank dapat di peroleh dari:
 Dari bank itu sendiri
 Dari masyarakat luas
 Dan dari lembaga lainnya
B. JENIS SUMBER DANA BANK KONVENSIONAL
a. Dana yang bersumber dari bank itu sendiri
Dana sendiri lazim disebut pula dengan dana pihak kesatu yang berasal dari
pemegang saham atau pemilik. Pada dasarnya setiap bank akan selalu berusaha untuk
meningkatkan jumlah dana sendiri, selain untuk memenuhi kewajiban menyediakan
modal minimum (CAR=Capital Adequacy Ratio) juga untuk memperkuat kemampuan
ekspansi dan bersaing. Kemampuan setiap bank untuk meningkatkan modal akan
tercermin dari besarnya CAR bank tersebut. Hai ini merupakan salah satu ukuran tingkat
kemampuan dan kesehatan suatu bank, yang akhirnya akan meningkatkan kepercayaan
masyarakat terhadap suatu bank (baik di dalam maupun di luar negeri).
Perolehan dana dari sumber bank itu sendiri (modal sendiri) maksudnya adalah
dana yang diperoleh dari dana bank salah satu jenis dana yang bersumber dari bank itu
sendiri adalah modal setor dari para pemegang saham. Dana sendiri adalah dana yang
berasal dari para pemegang saham bank atau pemilik saham.
Adapun pencarian dana yang bersumber dari bank itu sendiri terdiri dari:
1. Modal saham
Setoran modal dari pemegang saham yaitu merupakan modal dari para pemegang
saham lama atau pemgang saham yang baru. Modal yang disetor oleh para pemegang
saham, sumber utama dari modal perusahaan adalah saham. Dana yang disetor secara
efektif oleh para pemegang saham pada waktu bank berdiri. Pada umumnya modal
setoran pertama dari pemilik bank sebagian digunakan untuk sarana perkantoran,
pengadaan peralatan kantor dan promosi untuk menarik minat masyarakat.
1/6
2. Tambahan Modal Disetor
Tambahan modal disetor merupakan tambahan modal bagi bank yang biasanya
berbentuk agio, disagio, dan modal sumbangan.
 Agio saham (selisih lebih): nilai nominal saham 1000, terjual 5000 (agio saham =
4000)
 Disagio saham: agio negatif (selisih kurang harga nominal dengan harga pasar).
3. Cadangan
Cadangan laba, yaitu merupakan laba yang setiap tahun di cadangkan oleh bank dan
sementara waktu belum digunakan. Cadangan laba yaitu sebagian dari laba bank yang
disisihkan dalam bentuk cadangan modal dan cadangan lainnya yang akan dipergunakan
untuk menutupi timbulnya resiko di kemudian hari. Cadangan ini dapat diperbesar
apabila bagian untuk cadangan tersebut ditingkatkan atau bank mampu meningkatkan
labanya.
4. Laba
Laba merupakan milik pemegang saham, yang keputusan penggunaannya merupakan
hak sepenuhnya pemegang saham melalui Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS). Laba
bank yang belum di bagi, merupakan laba tahun berjalan tapi belum dibagikan kepada
para pemegang saham.
Semakin besar modal yang dimiliki oleh suatu bank, berarti kepercayaan masyarakat
bertambah baik dan bank tersebut akan diakui oleh bank-bank lain baik di dalam maupun
di luar negeri sebagai bank yang posisinya kuat. Dana yang bersumber dari bank itu
sendiri sumber dana ini merupakan sumber dana dari modal sendiri.
b. Dana yang bersumber dari masyarakat luas
Sumber dana ini merupakan sumber dana terpenting bagi kegiatan operasi bank
dan merupakan ukuran keberhasilan bank jika mampu membiayai operasinya dari sumber
dana ini.
Adapun dana masyarakat adalah dana-dana yang berasal dari masyarakat, baik
perorangan maupun badan usaha, yang diperoleh dari bank dengan menggunakan
berbagai instrumen produk simpanan yang dimiliki oleh bank.
Pencarian dana dari sumber ini relatif paling mudah jika dibandingkan dengan
sumber lainnya dan pencarian dana dari sumber dana ini paling dominan, asalkan bank
dapat memberikan bunga dan fasilitas menarik lainnya. Akan tetapi pencarian sumber
dana dari sumber ini relatif lebih mahal jika dibandingkan dari dana sendiri
Untuk memperoleh dana dari masyarakat luas bank dapat menggunakan tiga
macam jenis simpanan (rekening). Masing-masing jenis simpanan memiliki keunggulan
2/6
tersendiri, sehingga bank harus pandai dalam menyiasati pemilihan sumber dana. Sumber
dana yang dimaksud adalah:
1. Giro (demand deposit)
Giro adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukannya dapat dilakukan setiap
saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah bayar lainnya, atau dengan
pemindahbukuan. Suatu cek diberikan kepada pihak penerima pembayaran (payee) yang
menyimpannya di bank mereka, sedangkan giro diberikan oleh pihak pembayar (payer)
ke banknya, yang selanjutnya akan mentransfer dana kepada bank pihak penerima,
langsung ke akun mereka.
2. Tabungan (saving deposit)
Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat
tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat
lainnya yang dipersamakan dengan itu. Tabungan ini dikatakan pula dana yang sensitive
ayau peka terhadap perubahan sehingga disebut pua sebagai dana yang labil yang
sewaktu-waktu dapat ditarik atau disetor oleh nasabah, meskipun frekuensi
pengambilannya relative rendah bila dibandingkan dengan giro. Akibatnya adalah dana
tabunagn ini dapat mengendap di bank dalam waktu relative lebih lama dari dana
giro. Simpanan tabungan adalah sebagian pendapatan masyarakat yang tidak
dibelanjakan disimpan sebagai cadangan guna berjaga-jaga dalam jangka pendek. Faktorfaktor tingkat Tabungan, antara lain:
 Tinggi rendahnya pendapatan masyarakat
 Tinggi rendahnya suku bunga bank
 adanya tingkat kepercayaan terhadap bank
3. Simpanan Berjangka
Deposito berjangka adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada
waktu-waktu tertentu menurut perjanjian antara penyimpan dengan bank yang
bersangkutan.
Dalam bank konvensional, simpanan deposito adalah sejenis jasa tabungan yang biasa
ditawarkan oleh bank kepada masyarakat. Deposito biasanya memiliki jangka waktu
tertentu di mana uang di dalamnya tidak boleh ditarik nasabah. Bunga deposito biasanya
lebih tinggi daripada bunga tabungan biasa.
Sertifikat deposito atau negotiable Certificate of Deposits atau sering disingkat
dengan CD adalah deposito berjangka yang bukti simpanannya dapat diperdagangkan
atau surat berharga atas unjuk rupiah yang merupakan surat pengakuan utang dari bank
dan lembaga keuangan bukan bank yang dapat diperjualbelikan dalam pasar uang.
3/6
Simpanan giro merupakan dana murah bagi bank karena bunga atau balas jasa yang
dibayar palingmurah jika dibandingkan simpanan tabungan dan simpanan deposito.
c. Dana yang bersumber dari lembaga lain
Sumber dana yang ketiga ini merupakan tambahan jika bank mengalami kesulitan
dalam pencarian sumber dana pertama dan kedua di atas. Pencarian dari sumber dana ini
relaitif labih mahal dan sifatnya hanya semntara waktu saja.
Dana yang diperoleh dari sumber ini digunakan untuk membiayai atau membayar
transaksi-transaksi tertentu. Perolehan dana dari sumber ini antara lain dapat diperoleh
dari
1. Pinjaman dari Bank Indonesia
4/6
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Pinjaman dari Bank Indonesia merupakan pinjaman yang diperoleh karena bank
mengalami kesulitan likuiditas dan atau pinjaman karena bank ditunjuk sebagai
penyalur/penerus pinjaman atau bantuan luar negeri.
Pinjaman dari Bank Lain di Dalam Negeri
Pinjaman ini lazim dikenal sebagai pinjaman antarbank (interbank call money).
Pinjaman ini ditunjukan untuk memenuhi kebutuhan menutup kliring (karena kalah
kliring) atau dapat juga untuk memenuhi kebutuhan pemenuhan saldo Giro Wajib
Minimun (GMW) di Bank Indonesia.[10] Jangka waktu pinjaman ini umumnya relative
sangan singkat (overnight call money) dengan menggunakan instrumen sertifikat
deposito, promes, dan Surat Berharga Pasar Uang (SPBU).
Repurchase Agreement
Repurchase Agreement atau disebut dengan “Rps atau “Repos”adalah penjualan surat
berharga sesuai dengan waktu yang diperjanjikan dengan harga yang ditetapkan di muka.
Instrument yang digunakan Repos antara lain Wesel dan promes yang akan jatuh tempo.
Repuchase Agreement merupakan salah satu alternative bank untuk memenuhi
kebutuhan dananya. Biasanya Repos merupakan sumber dana untuk memenuhi
kebutuhan likuiditas atau kebutuhan jangka pendek bank.
Fasilitas Diskonto
Fasilitas diskonto adalah penyediaan dana jangka pendek oleh Bank Indonesia dengan
cara pembelian promes yang diterbitkan oleh bank-bank atas dasar diskonto.fasilitas
diskonto merupakan upaya terakhir bagi bank dan merupakan bantuan Bank Sentral
sebagai Lender of The Last Report.
Pinjaman subordinasi
Pinjaman dari bank (antarbank) dan atau Lembaga Keuangan di Luar Negeri.
Pinjaman yang lazimnya berbentuk pinjaman jangka menengah-panjang, offshore
Loan dan pinjaman ini sebelumnya harus mendapat persetujuan dari Bank Indonesia
karena berkaitan dengan kebijakan moneter.
Pinjaman dari Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB)
Pinjaman ini lazimnya berupa surat berharga yang dapat diperjualbelikan seperti
sertifikat bank dan atau deposit on call dengan waktu pendek dan dapat diperpanjang
kembali.
Obligasi (bonds) dan Saham
Obligasi adalah bukti utang dari etimen yang dijamin dengan agunan harta kekayaan
milik etimen dan atau pihak ketiga dari etimen dan atau penanggung yang menanggung
janji pembayaran bunga atau janji lainnya serta pelunasan pokok pinjaman yang
dilakukan pada tanggal jatuh tempo, sekurangnya tiga tahun sejak tanggal emisi.
Saham adalah bukti pernyataan modal dalam pemilikan suatu perusahaan terbatas.
Dengan penjualan saham tersebut, dana sendiri (yang berasal dari agio saham) akan
5/6
menjadi lebih besar yang pada gilirannya akan meningkat kemampuan bank dalam
menjalan usahanya.
6/6