pengaruh pengetahuan, agama, iklan/informasi, dan pengalaman
advertisement
i PENGARUH PENGETAHUAN, AGAMA, IKLAN/INFORMASI, DAN PENGALAMAN MAHASISWAPAI STAIN SALATIGA TENTANG SISTEM PERBANKAN SYARIAH TERHADAP MINAT MENABUNG DI BANK SYARIAH SKRIPSI Diajukan untuk Memperoleh Gelar Sarjana S1 Oleh INDRA SISWANTI NIM 21310010 JURUSAN SYARIAH DAN EKONOMI ISLAM PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA 2015 i ii ii iii iii iv iv v v vi MOTTO ► Musuh terkuat dalam meraih impian adalah DIRI SENDIRI’’ Ketika diri sudah kehilangan pegangan, ketika diri sudah kehilangan motivasi, ketika diri sudah kehilangan kepercayaan & ketika diri sudah kehilangan keyakinan, maka sepakat atau tidak sepakat. kemauan pun akan luntur, semangat juang pun akan tergeser. ► Jika seseorang percaya sesuatu itu tidak mungkin, pikirannya akan bekerja baginya untuk membuktikan mengapa hal itu tidak mungkin. Tetapi……Jika seseorang percaya, benar-benar percaya, sesuatu dapat dilakukan maka pikirannya akan bekerja baginya dan membantunya mencari jalan untuk melaksanakannya. (David J. Schwartz) vi vii PERSEMBAHAN Skripsiinisaya persembahkan untuk : Bapak Ibu dan adikku tercinta Saudara dan keluarga besarku Khotim Ahsan Kopma “Fatawa” Teman-teman seperjuangan PS S1 angkatan 2010 Almamaterku “STAIN Salatiga” vii viii KATA PENGANTAR Segala puji bagi Allah Swt yang telah melimpahkan segala rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul: “Pengaruh Pengetahuan, Agama, Iklan/Informasi, dan Pengalaman Mahasiswa PAI STAIN Salatiga Tentang Sistem Perbankan Syariah Terhadap Minat Menabung di Bank Syariah” dengan lancar tanpa kendala yang berarti. Shalawat serta salam semoga selalu tercurahkan kepada junjungan kita Rasulullah saw, beserta keluarga dan para sahabatnya yang senantiasa membawa kita dari zamanjahiliyah kezaman yang penuh ilmu dan iman. Penyusun menyadari bahwa proses pembuatan skripsi ini tidaklah mudah dan memiliki banyak kendala. Sehingga penyusunan skripsi ini sangatlah jauh dari kesempurnaan dan tak luput dari kekurangan-kekurangan. Dengan rendah hati, penyusun sangat mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun dan memperbaiki karya ilmiah ini sehingga menjadi lebih baik dalam penyusunan di masa mendatang. Banyak bimbingan serta arahan yang diperoleh dari beberapa pihak demi terwujudnya skripsi ini sebagai syarat lulus dari Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. Untuk itu, penyusun ingin mengucapkan banyak terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu dalam penyusunan Skripsi ini khususnya kepada: viii ix 1. Dr. Rahmad Hariyadi, M.Pd selaku Ketua Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Salatiga. 2. Benny Ridwan, M. Hum selaku Ketua Jurusan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. 3. Fetria Eka Yudiyana, SE,.M.Si selaku Ketua Program Studi Perbankan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. 4. Bapak Mohlasin, M.Ag.selaku dosen pembimbing yang telah membimbing penulis dengan sabar dan ikhlas terima kasih atas saran, koreksi, arahan, dan motivasinya dalam menyelesaikan serta menyempurnakan Skripsi ini. 5. Bapak/Ibu Dosen Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga yang telah memberikan ilmunya dengan tulus dan ikhlas. 6. Bapak ibu dan adikku yang penuh kasih sayang telah berusaha memberikan motivasi, doa serta dukungan moril dan materiil dalam menempuh perkuliahan ini. Semoga Allah memberi rahmat dan hidayahnya kepada mereka. Amin. 7. Khotim Ahsan yang selalu memberiku semangat, dukungan moril, materiil serta doa dan inspirasi dalam menyelesaikan skripsi ini. 8. Sahabat-sahabatku (Umi Mu‟alimah, Rahayu, Nur Kholifah, Khanifah) teman seperjuanganku yang menjadi semangat dalam penyelesaian skripsi ini. Terimakasih telah memberikan hal terindah yang tidak akan pernah terlupakan dalam hidupku yaitu kekompakan dan keceriaan yang kalian berikan. ix x x xi DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL............................................................................... i PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................................... iii PENGESAHAN KELULUSAN ............................................................. iv PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN .............................................. v MOTTO .................................................................................................. vi PERSEMBAHAN ................................................................................... vii KATA PENGANTAR ............................................................................ viii DAFTAR ISI ........................................................................................... xi DAFTAR TABEL ................................................................................... xiv DAFTAR GAMBAR .............................................................................. xv DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................... xvi ABSTRAK .............................................................................................. xvii BAB I :PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah .............................................................. 1 B. Rumusan Masalah ................................................................. 6 C. Tujuan Penelitian ................................................................. 6 D. Kegunaan Penelitian ................................................................. 7 E. Sistematika Penulisan ................................................................. 8 BAB II: KAJIAN PUSTAKA A. Telaah Pustaka ................................................................. B. Karangka Teori .................................................................12 10 1. Perilaku Konsumen Dalam Perbankan Syari‟ah ................... 12 a. Pengertian Perilaku Konsumen ....................................... 12 b. Faktor- faktor yang mempengaruhi perilaku Konsumen 13 xi xii c. Faktor yang mempengaruhi konsumen dalam memilih produk……………………………….. .......................... 16 d. Perilaku Konsumen dalam islam..................................... 25 e. Sikap mahasiswa PAI STAIN Salatiga ........................... 28 2. Sistem Bank Syariah ............................................................. 29 a. Pengertian Bank Syariah ................................................. 29 b. Peran Bank Syariah ......................................................... 31 c. Karakteristik dasar Bank Syariah .................................... 32 d. Prinsip system operasional Bank Syariah ....................... 34 C. Kerangka Penelitian ................................................................. 40 D. Hipotesis 41 ................................................................. BAB III: METODE PENELITIAN A. Jenis Penelitian ................................................................. 45 B. Lokasi dan Waktu Penelitian ..................................................... 45 C. Populasi dan Sampel ................................................................. 45 D. Teknik Pengumpulan Data ........................................................ 47 E. Skala Pengukuran ................................................................. 51 F. Definisi Operasional dan pengalaman ....................................... 52 G. Instrumen Penelitian ................................................................. 55 H. Uji Instrumen Penelitian ............................................................ 58 1. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas......................................... 58 2. Uji Statistik ................................................................. 59 3. Uji Asumsi Klasik ............................................................... 61 4. Regresi Linier Berganda ...................................................... 62 Alat Analisis 63 I. ................................................................. BAB IV:ANALISA PENELITIAN A. Gambaran Obyek Penelitian ...................................................... xii 64 xiii 1. Profil Program Study PAI STAIN Salatiga ......................... 64 2. Visi Misi STAIN Salatiga.................................................... 68 3. Struktur Organisasi STAIN Salatiga ................................... 68 B. Identitas Responden ................................................................. 70 C. Analisa Data ................................................................. 71 1. Analisis Uji Validitas dan Reliabilitas................................. 71 2. Uji Asumsi Klasik ............................................................... 74 a. Uji Multikolinearitas ....................................................... 74 b. Uji Heteroscedasticity ..................................................... 75 c. Uji Normalitas ................................................................. 76 d. Uji Statistik ................................................................. 78 e. Uji Regresi Linier Berganda ........................................... 81 f. Hasil Uji Hipotesis .......................................................... 83 g. Pengujian Hipotesis Nilai Pengetahuan (X1) .................. 83 h. Pengujian Hipitesis Agama (X2) ..................................... 84 i. Pengujian Hipotesis Iklan/informasi (X3) ....................... 85 j. Pengujian Hipotesis Pengalaman (X4) ............................ 86 BAB V : PENUTUP A. Kesimpulan ................................................................. 88 B. Saran ................................................................. 88 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN xiii xiv DAFTAR TABEL Tabel 2.1: Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional ................. 39 Tabel 3.1: Indikator Variabel .................................................................. 49 Table 4.1: Struktur Organisasi ................................................................ 69 Table4.2: Hasil uji statistic Deskripti ..................................................... 70 Table 4.3: Hasil uji Statistik Deskriptif................................................... 71 Tabel 4.4: Hasil Uji Reliabilitas .............................................................. 72 Tabel 4.5: Hasil Uji Validitas ................................................................. 73 Tabel 4.6: Hasil Uji Multikolenieritas .................................................... 75 Tabel 4.7: Hasil Uji Heteroskendastisitas ............................................... 76 Tabel 4.8: Variables Entered/removed .................................................... 78 Tabel 4.9: Model Summary..................................................................... 79 Tabel 4.10:ANOVAa ..................................................................................................................... 80 Tabel 4.11: Output ViewerCoefficientsa .......................................................................... 81 Tabel 4.12: Hasil Uji Hipotesa ................................................................ 87 xiv xv DAFTAR GAMBAR Gambar 2.1: Kerangka Pemikiran ........................................................... 41 Gambar 3.1: Indikator variabel pendidikan ............................................ 56 Gambar 3.2: Indikator variabel Agama ................................................... 56 Gambar 3.3: Indikator variabel Iklan/ informasi..................................... 57 Gambar 3.4: Indikator variabel Pengalaman ........................................... 57 Gambar 3.5: Indikator variabel minat menabung ................................... 58 Gambar 4.1: Normal Plot ........................................................................ 77 xv xvi DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1 : Konsultasi Skripsi Lampiran 2 : Permohonan Izin Penelitian Lampiran 3 : Kuesioner Penelitian Lampiran 4 : Hasil Data Kuesioner Lampiran 5 : Tabulasi Data Lampiran 6 : Output Analisis xvi xvii PENGARUH PENGETAHUAN, AGAMA, IKLAN/INFORMASI, DAN PENGALAMAN MAHASISWA PAI STAIN SALATIGA TENTANG SISTEM PERBANKAN SYARIAH TERHADAP MINAT MENABUNG DI BANK SYARIAH Oleh : Indra Siswanti ABSTRAK Perbankan Syariah merupakan bank islam yang mempunyai fungsi utama yaitu menghimpun dana masyarakat dan menyalurkan kembali. Perbankan Syari‟ah merupakan lembaga keuaangan yang dalam operasionalnya berdasarkan prinsip-prinsip dalm islam yaitu al-qur‟an dan hadis. Dengan melihat kondisi ligkungan masyarakat apakah Bank Syariah sudah memasuki lingkungan STAIN Salatiga yang pada kenyataannya terdapat mahasiswa PAI yang banyak mempelajari ilmu keagamaan dengan tujuan Perbankan Syariah dapat merubah pola pikir masyarakat tentang kekurangan dan kelebihan antara Bank Konvensional dan Bank Syariah. Namun disisi lain ternyata banyak mahasiswa PAI STAIN Salatiga yang tidak mengetahui secara rinci terkait pengetahuan sistem Perbankan Syariah. Oleh sebab itu pengetahuan mahasiswa PAi akan sangat berpengaruh terhadap minat mereka dalam menabung di Bank Syariah. Penelitian ini bertujun untuk menganalisis Pengaruh Pengetahuan Mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang sistem Perbankan Syariah terhadap minat menabung di Bank Syariah. Penelitian ini termasuk penelitian kuantitatif, sampel dari penelitian ini adalah mahasiswa PAI STAIN Salatiga berjumlah 93 responden. Hasil penelitian menunjukkan bahwa hasil uji F menunjukkan bahwa model berpengaruh positif signifikan yaitu minat menabung di pengaruhi secara bersama-sama oleh pendidikan, Agama, iklan/informasi, dan pengalaman. Kata kunci : perbankan syariah, pengetahuan mahasiswa, perilaku konsumen dan minat menabung xvii 1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Perbankan Syariah merupakan lembaga keuangan yang dalam operasionalnya berdasarkan prinsip-prinsip dalam Islam yaitu Al-qur‟an dan Hadis. Bank Syariah ini lahir untuk menjadi jawaban tentang persoalan bunga bank dengan riba. Dimana Riba adalah melebihkan jumlah pinjaman secara batil dan dalam ajaran islam juga sudah dijelaskan bahwa riba itu hukumnya haram Zulkifli (2014). Perbankan Syariah dapat berkembang dengan baik apabila mengarah pada permintaan masyarakat akan produk-produk yang ada pada Bank Syariah tersebut. Perbankan Syariah harus mampu untuk memberikan bukti bahwa keberadannya itu bisa melayani segala kebutuhan masyarakat seperti dari sisi kelebihan dana maupun kekurangan dana. Sistem pada Bank Syariah sebenarnya tidak begitu jauh berbeda dengan sistem pada bank-bank lain pada umumnya (Bank Konvensional). Akan tetapi dengan adanya suatu landasan yaitu landasan syariah dan sesuai dengan peraturan pemerintah mengenai Bank Syariah antara lain ada pada UU No.10 tahun 1998 yang merupakan revisi dari UU No.7 tahun 1992, pastinya baik dalam organisasi maupun sistem operasionalnya Bank Syariah ada 2 perbedan dengan bank-bank lain pada umumnya. Terutama pada Bank Syari‟ah terdapat DPS (Dewan Pengawas Syariah) dalam struktur organisasinya dan terdapat sistem bagi hasil. Saat ini sudah ada sebuah lembaga pendidikan yang sejalur dengan perkembangan perbankan syariah yaitu adanya progdi Perbankan Syariah (PS) yang salah satunya berada di STAIN Salatiga. Beberapa faktor yang mempengaruhi perkembangan Perbankan Syariah dikalangan mahasiswa adalah Pengetahuan, Agama, Iklan/Informasi, Pengalaman (http://duniabaca.com). Pengetahuan merupakan pengalaman yang terekam dalam kesadaran seseorang. Pengetahuan adalah segala sesuatu yang diketahui, berkenaan dengan hal (Tim penyusun Kamus Besar Bahasa Indonesia, 2002). Pengetahuan dapat diperoleh melalui berbagai media informasi seperti koran, televisi, radio, pamflet dan lain-lain atau bisa juga melalui pengalaman yang telah dilakukan seseorang. Agama mengandung makna ikatan yang harus dipegang dan dipatuhi manusia. Ikatan yang dimaksud berasal dari suatu kekuatan yang lebih tinggi dari manusia, kekuatan yang tak dapat ditangkap oleh panca indera, namun mempunyai pengaruh yang besar sekali terhadap kehidupan manusia sehari-hari (Rahmat, 1997). Iklan adalah segala bentuk presentasi non pribadi dan promosi, gagasan, barang, atau jasa oleh sponsor tertentu yang harus dibayar. Iklan dapat merupakan cara yang berbiaya efektif guna menyebarkan pesan mentah 3 untuk membangun preferensi mereka atau untuk mendidik orang (Kotler, 2006:224). Menurut Schmilt (1999:60) dalam Tho‟in (2011) pengalaman merupakan peristiwa pribadi yang terjadi dikarenakan adanya stimulus tertentu. Minat menabung merupakan bagian atau salah satu elemen penting dari perilaku nasabah dalam menilai, mendapatkan dan mempergunakan barang-barang serta jasa ekonomi. Secara umum, perilaku pengambilan keputusan untuk membeli atau mempergunakan jasa tertentu dipengaruhi oleh beberapa faktor yaitu : harga, servis yang ditawarkan, lokasi, kemampuan tenaga penjual, periklanan (Kotler, 2006:206). Sepintas tidak ada perbedaan antara menabung di bank konvensional dan bank syariah. Namun kalau kita cermati ada sejumlah keunggulan apabila menabung di perbankan syariah. Keunggulan itu bersumber pada basis syariah yang mendasari operasinya. Dalam konsep hubungan bank dan penabung, Di perbankan konvensional bank menjadi debitor dan penabung menjadi kreditor. Atas dasar simpanpinjam bank membayar bunga kepada penabung dengan tingkat bunga yang sudah ditentukan, tak peduli berapa keuntungan yang diperoleh bank atau kerugian yang diderita bank. Di perbankan syariah si penabung merupakan mitra bank sekaligus investor bagi bank itu. Sebagai investor yang berhak menerima hasil investasi bank itu. Hasil yang diperoleh penabung naik dan turun secara proporsional, 4 mengikuti perolehan banknya. Muamalah berdasarkan konsep kemitraan dan kebersamaan dalam profit dan risk itu akan lebih mewujudkan ekonomi yang lebih adil dan transparan. Keunggulan lainnya terletak pada bagaimana dana penabung dimanfaatkan. Di bank konvensional penabung tidak tahu dan tidak punya hak untuk tahu kemana dana bakal disalurkan. Bank syariah menyeleksi proyek yang hendak didanai, bukan hanya melihat dari sisi kelayakan usaha tetapi juga pada halal atau haram usaha itu. Semua nasabah baik deposan maupun debitor terhindar dari praktik moral hazard yang biasa bersumber dari sistem riba. Keunggulan lain yang tak kalah menarik adalah perbankan syariah mampu memberikan early warning system atau peringatan dini bahaya. Ketika perolehan bagi hasilnya terus merosot penabung bank syariah memperoleh isyarat bahwa sesuatu yang buruk terjadi pada banknya sehingga ia bisa mengantisipasi (http://samuyab.blogspot.com). Biasanya seseorang melakukan sesuatu hal berhubungan dengan kondisi psiologisnya. Apabila seseorang melakukan suatu kegiatan ekonomi seperti menabung di Bank Konvensional maupun Syariah maka akan didorong dengan tujuan tertentu baik itu tujuan agama atau tujuan ekonomi semata. Dalam ajaran Islam jika kita melakukan sesuatu harus berdasarkan tujuan agama dan adanya kebebasan melakukan kegiatan ekonomi namun harus sesuai dengan syariat islam sehingga tercapai kesejahteraan hidup yang 5 baik. Namun kebebasan tersebut harus tetap menganut prinsip halal haram dalam menentukan hukum islam. Dalam bidang konsumsi ajaran islam juga tidak mempersulit jalan hidup seorang konsumen jika seseorang memperoleh penghasilan dan setelah dihitung secara rinci hanya cukup untuk memenuhi kebutuhan pribadi dan keluarganya saja, maka tidak ada keharusan baginya untuk mengeluarkan konsumsi sosial. Akan tetapi apabila memperoleh pendapatan lebih dari itu dan melebihi dari kebutuhan pokoknya maka tak ada alasan baginya untuk tidak mengeluarkan konsumsi sosialnya. Mahasiswa PAI STAIN Salatiga merupakan masyarakat yang aktif dalam lembaga Pendidikan Islam. Jika melihat statusnya sebagai mahasiswa dari Sekolah Tinggi Agama Islam tentunya lebih paham tentang prinsipprinsip ajaran Islam. Apalagi dalam program studi PAI (Pendidikan Agama Islam) tentunya mempelajari ilmu-ilmu islam, fiqh, dan bagaimana bermuamalat dengan syar‟i. Namun pada kenyataannya konsep bank konvensional sudah melekat pada mahasiswa PAI STAIN Salatiga sehingga masih banyak mahasiswa yang menggunakan jasa dari bank-bank konvensional. Dengan melihat kondisi sekarang ini tentang perkembangan Bank Syariah yang sangat pesat, maka seberapa jauh pengetahuan mahasiswa PAI STAIN Salatiga mengenai sistem perbankan syariah. 6 Melihat kondisi tersebut maka penulis memilih objek Mahasiswa PAI STAIN Salatiga karena ingin mengetahui sejauh mana pengaruh pengetahuan, agama, iklan/informasi, dan pengalaman mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang sistem Perbankan Syariah terhadap minat menabung di Bank Syariah. Jika dilihat mahasiswa PAI STAIN Salatiga juga merupakan masyarakat berpendidikan tinggi dan tentunya paham akan hukum-hukum islam seharusnya juga mengetahui masalah perbankan syariah. Oleh karena itu berdasarkan permasalahan tersebut maka penulis tertarik melakukan penelitian lebih lanjut dengan mengangkat judul skripsi tentang “Pengaruh Pengetahuan, Agama, Iklan/Informasi, dan Pengalaman Mahasiswa PAI STAIN Salatiga Tentang Sistem Perbankan Syari’ah Terhadap Minat Menabung di Bank Syariah”. B. Rumusan Masalah Berdasarkan Latar Belakang Masalah, maka masalah penelitian ini adalah : 1. Apakah Pengetahuan mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ? 2. Apakah Agama mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ? 3. Apakah Iklan/Informasi mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ? 7 4. Apakah Pengalaman mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ? C. Tujuan Penelitian Berdasarkan Rumusan Masalah diatas, maka Tujuan Penelitian ini adalah : 1. Untuk mengetahui Pengetahuan mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga. 2. Untuk mengetahui Agama mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga. 3. Untuk mengetahui Iklan/Informasi mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga. 4. Untuk mengetahui Pengalaman mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga. D. Kegunaan Penelitian Hasil penelitian ini bermnfaat bagi : 1. Penulis Sebagai bahan masukan untuk menambah serta memperluas pengetahuan penulis yang khususnya mengenai masalah pengetahuan tentang sistem perbankan syariah dan minat menabung.Serta menumbuhkan sikap profesionalisme kerja dan pemecahan masalah secara ilmiah. 2. Almamater 8 Sebagai karya ilmiah yang dapat dijadikan sebagai referensi maupun tambahan informasi bagi mahasiswa STAIN Salatiga. 3. Lembaga Dapat memberikan kontribusi yang bermanfaat atau kegunaan sebagai bahan pertimbangan bagi karyawan bank syariah agar lebih giat melakukan sosialisasi pengenalan sistem perbankan syariah kepada masyarakat. E. Sistematika Penelitian Dalam penyusunan skripsi ini terbagi menjadi beberapa sitematika pembahasan.Hal ini dilakukan agar mempermudah peneliti dalam penyusunan skripsi ini dan mempermudah pembaca dalam memahasi skripsi ini. Sistematika pembahasan skripsi ini terbagi dalam lima bab yaitu : BAB I PENDAHULUAN Menguraikan latar belakang masalah, perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian dan sistematika penelitian. BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Telaah pustaka Berisi ringkasan penelitian terdahulu.Memberikan gambaran posisi penelitian terhadap penelitian yang lain.Yang dijadikan sebagai acuan penulis dalam penelitian ini 9 B. Karangka teori Bangunan teori dan konsep yg akan digunakan untuk menganalisis. Konsep-konsep yang terkait dan penting untuk dikaji sebagai landasan dalam menulis bab analisis dan mengambil kesimpulan. C. Kerangka Penelitian Berisi telaah kritis untuk menghasilkan hipotesis dan model penelitian yang akan diuji disajikan dalam bentuk gambar dan atau persamaan. D. Hipotesis Sub bab ini berisi hipotesis yang diajukan. BAB III METODE PENELITIAN Bab Metode Penelitian berisi variabel penelitian yang digunakan, penentuan populasi dan sampel, jenis dan sumber data, skala pengukuran, definisi operasional variabel, metode pengumpulan data dan metode analisis yang digunakan dalam penelitian. BAB IV ANALISA PENELITIAN Menguraikan tentang deskripsi objek penelitian, serta analisa data. BAB V PENUTUP Mencakup uraian yang berisi kesimpulan yang diperoleh dari hasil penelitian serta saran-saran. 10 BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Telaah Pustaka Dalam penelitian yang dilakukan Amat Yunus (2004) tentang faktorfaktor yang mempengaruhi minat masyarakat untuk menggunakan jasa Perbankan Syariah (Studi kasus pada Masyarakat Bekasi) mendapat kesimpulan bahwa : 1) Faktor pendidikan masyarakat memiliki pengaruh signifikan terhadap minat menggunakan Bank Syariah. Semakin tinggi pendidikan seseorang, semakin besar kemngkinan untuk menggunakan Bank Syariah. Sebaliknya semakin rendah pendidikan seseorang semakin kecil kemungkinan untuk menggunakan Bank Syariah. 2) Faktor pengetahuan masyarakat tentang Perbankan Syariah memiliki pengaruh signifikan dalam menentukan minat masyarakat untuk menggunakan Bank Syari‟ah. Berdasarkan Penelitian ini, secara statistik semakin masyarakat mengetahui tentang Bank Syariah, semakin besar kemungkinan menggunakannya. Sebaliknya semakin kurang pengetahuan masyarakat terhadap Perbankan Syariah, maka semakin kecil kemungkinan menggunakan Perbankan Syariah. Penelitian Guntur S Mahardika (2006) membuktikan bahwa Bank Syariah lebih disukai oleh masyarakat berpendidikan tinggi (sarjana) dan berpenghasilan menengah. Ini menggambarkan fenomena masyarakat perkotaan 11 dengan tingkat pendidikan dan pendapatan sering mendapatkan informasi mengenai Bank Syariah. Dari point ini dapat diambil pelajaran bahwa ada korelasi positif antara tingkat pendidikan dan pengetahuan masyarakat dengan keputusan masyarakat untuk menjadi nasabah Perbankan Syariah, atau dengan kata lain semakin tinggi tingkat pendidikan masyarakat semakin tinggi peluang Perbankan Syariah berkembang dengan maksimal. Dalam penelitian yang ditulis oleh Yayak Kusdariyati (2013) yang berjudul “Pengaruh Pengetahuan Santri Tentang Perbankan Syariah Terhadap Minat Memilih Produk Bank Syariah Mandiri Yogyakarta” mengungkapkan bahwa minat santri dipengaruhi secara bersama-sama oleh pengetahuan santri terhadap definisi perbankan syariah, pengetahuan lokasi Perbankan Syariah, pengetahuan prinsip-prinsip Perbankan Syariah, dan pengetahuan produk Perbankan Syariah. Dalam penelitian yang ditulis oleh Rachmad Agung Sulistyo pada (2010) berjudul “Pengaruh Pengetahuan Mahasiswa Tentang Perbankan Syariah Terhadap Minat Menabung Di Perbankan Syariah Di Yogyakarta” mengungkapkan bahwa dari hasil penelitian ini diperoleh bahwasanya minat menabung mahasiswa sangat tinggi, terutama mahasiswa UGM dan UII karena secara kultur, mempunyai background keagamaan yang tinggi terutama UII dan mempunyai Kelompok Study Ekonomi Islam serta adanya pelajaran tentang Ekonomi Islam, sehingga mengacu pengetahuan Mahasiswa, dan pembayaran 12 Mahasiswa melalui Bank Syari‟ah, sehingga secara langsung memacu minat menabung mahasiswa, sedangkan UPN minat menabung tidak setinggi UII dan UGM, dikarenakan sistem didalamnya masih memakai Konvensional. Penelitian yang dilakukan oleh Nur (2003) dengan judul “Pengaruh Pelayanan Dan Promosi Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Menabung Pada BRI Semarang”. Alat analisis yang digunakan adalah regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pelayanan dan promosi mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam menabung pada BRI Semarang. Alat yang digunakan adalah regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pelayanan dan promosi mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam menabung. B. Kerangka Teori Penelitian menggunakan teori Perilaku Konsumen dari Tatik Suryani (2008), Philip Kotler (2006), Ristyani Prasetyo (2005), Muhammad Muflih (2006). 1. Perilaku Konsumen Dalam Perbankan Syariah a. Pengertian Perilaku Konsumen Menurut Schiffman dan Kanuk (2007) bahwa perilaku konsumen merupakan studi yang mengkaji bagaimana individu membuat keputusan membelanjakan sumberdaya yang tersedia dan dimiliki 13 (waktu, uang, dan usaha) untuk mendapatkan barang atau jasa yang nantinya akan dikonsumsi (Suryani, 2008:6) Menurut Rachmad Agung sulistyo dalam penelitiannya (2010), Perilaku Konsumen merupakan kegiatan seorang individu yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi, serta menghabiskan produk dan jasa termasuk didalamnya proses pengambilan keputusan dan penentuan kegiatan. Perilaku konsumen sebagai orientasi dari pemasaran yang berkaitan dengan kebutuhan dan keinginan konsumen.Perilaku konsumen mencakup semua aktivitas pembeli, mantan pembeli dan pembeli potensial mulai dari mengkonsumsi sampai berhenti mengkonsumsi. Perusahaan yang berorientasi pada konsumen berarti harus memperlihatkan kebutuhan konsumennya, yang tercermin pada perilaku konsumen tersebut.Oleh karena itu perusahaan perlu mengetahui perilaku konsumennya untuk dapat memenuhi kebutuhan konsumen untuk mencaapai tujuan perusahaan. b. Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen Perilaku konsumen merupakan tingkah laku konsumen dalam membeli suatu produk yang dipengaruhi sebagai unsur baik dari dalam maupun dari luar. Unsur-unsur tersebut membentuk suatu kekuatan yang dapat mempengaruhi konsumen sehingga memutuskan untuk 14 membeli produk tertentu. Tujuan konsumen dalam pembelian adalah menukarkan pendapatannya dengan barang dan jasa yang dapat memberikan kepuasan maksimum kepadanya. Ada beberapa faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen atau perilaku pembelian yaitu (Kotler, 2002:183) : 1) Faktor Budaya Faktor-faktor budaya mempunyai pengaruh yang paling mendalam dalam perilaku konsumen. a) Kultur (kebudayaan) merupakan determinan paling fundamental dari keinginan perilaku konsumen. b) Sub-Kultur setiap kultur memiliki bagian-bagian kecil yang memberikan identifikasi dan sosialisasi anggotanya yang lebih spesifik. c) Kelas Sosial merupakan bagian-bagian yang relaatif homogen dan tetap dalam satu masyarakat, yang tersusun secara hirarkis dan anggota-anggotanya memiliki tata nilai, minat, dan perilaku yang mirip. 2) Faktor Sosial Perilaku seorang konsumen juga dipengaruhi oleh faktorfaktor sosial, yaitu : 15 a) Kelompok Acuan, yang terdiri dari semua kelompok yang mempengaaruhi pengaruh besar baik secara langsung maupun tidak langsung terhadap pendirian atau perilaku seseorang. Semua kelompok ini merupakan kelompok dimana orang tersebut berada dan berinteraksi. Sebagian merupakan kelompok primer dimana orang tersebut secara terus menerus berinteraksi dengan mereka sedangkan kelompok sekunder yang bersifat formal dan mempunyai interaksi yang tidak begitu rutin. b) Keluarga, yang terdiri dari orang tua seseorang c) Peran dan status seseorang berpartisipasi dalam banyak kelompok 3) Faktor Pribadi Keputusan seorang pembeli juga dipengaruhi oleh karateristik pribadi yaitu : a) Usia dan tahap siklus hidup, konsumen akan membeli barang dan jasa yang berbeda sepanjang hidupnya. b) Pekerjaan seseorang mempengaruhi pola konsumsinya. c) Keadaan Ekonomi, meliputi pendapatan yang dapat dibelanjakan. 16 d) Gaya hidup orang-orang yang berasal dari sub kultur, kelas sosial dan pekerjaan yang sama bisa jadi memiliki gaya hidup yang berbeda. e) Kepribadian dan konsep pribadi, kepribadian didefinisikan sebagai karakteristik psikologi yang berbeda dari seseorang yang menyebabkan tanggapan yang konsisten dan tetap terhadap lingkungannya. 4) Faktor Psikologi Terdapat tiga teori motivasi manusia yang paling dikenal dan telah dikembangkan oleh ahli Psikologi yaitu : a) Teori motivasi Freud Freud mengasumsikan bahwa kekuatan psikologi riil yang membentuk perilaku sesorang, sebagian besar bersifat tidak sadar. Freud melihat seseorang banyak menahan keinginan dalam proses pertumbuhan dan menerima aturan-aturan sosial. b) Teori motivasi Maslow Abraham Maslow menjelaskan mengapa orang-orang terdorong oleh kebutuhan-kebutuhan tertentu pada waktu tertentu. 17 c) Teori motivasi Herzberg Frederick Herzberg telah mengembangkan teori motivasi “Dua faktor”, yang membedakan antara Dissatisfiers (faktor yang menyebabkan ketidakpuasan) dan Satisfiers (faktor yang menyebabkan kepuasan). c. Faktor yang mempengaruhi konsumen dalam memilih produk Dalam dunia perbankan sangat diperlukan adanya kegiatan riset pasar untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi konsumen atau nasabah dalam memilih suatu produk yang dipasarkan oleh suatu perusahaan Perbankan. Konsep pemasarannya berorientasi pada kepentingan serta kepuasan nasabah, hal ini harus didukung pula oleh sistem administrasi dan pola manajemen yang dinamis, selain itu sasaran pemasarannya pun harus jelas. Setelah dilakukan riset, disusun suatu rencana untuk memasuki pangsa pasar yang akan dituju. Inti dari sistem pemasaran adalah marketing mix yang mempunyai peran sangat penting bagi keberhasilan usaha perusahaan pada umumnya dan pemasaran pada khususnya. Dalam Penelitian Rachmad (2010) Empat elemen penting dalam marketing mix adalah : 1) Produk (Product) Produk merupakan segala sesuatu yang ditawarkan produsen untuk diperhatikan, diminta, dicari, dibeli, digunakan atau 18 dikonsumsi sebagai pemenuhan kebutuhan konsumen. Produk yang ditawarkan meliputi barang fisik, jasa, organisasi dan ide. Produk biasanya digunakan untuk dikonsumsi baik untuk kebutuhan rohani maupun jasmani untuk memenuhi keinginan dan kebutuhan akan produk, maka konsumen harus mengorbankan sesuatu sebagai balas jasanya. Contohnya dengan pembelian produk Bank memiliki pengertian suatu jasa yang ditawarkan kepada nasabah untuk mendapatkan perhatian, untuk dimiliki, digunakan/dikonsumsi untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah. Produk suatu industri, merupakan hal yang bergerak mengikuti kemauan pasar. Sehingga suaatu produk akan berjalan mengikuti siklus kehidupan yang berawal dari lahir, tumbuh, berkembang, tua dan mati. Demikian juga produk bank syariah yang akan mencapai pada tahapan-tahapan tertentu. Meskipun kita tidak mengetahui kapan waktu tepatnya itu terjadi. Dalam dunia perbankan strategi yang dilakukan adalah mengembangkan suatu produk yaitu: (Rachmad, 2010) a) Penentuan logo dan motto baik Logo harus dirancang dengan benar yaitu memiliki arti positif, menarik perhatian, dan mudah diingat. 19 b) Menciptakan merk Karena perusahaan jasa itu beraneka ragam maka setiap jasa harus memiliki nama. Tujuannya agar mudah dikenal dan diingat pembeli. Sebuah merk bisa memiliki posisi yang sangat kuat dan menjadi modal/ekuitas, jika merk tersebut memenuhi empat faktor utama yaitu : telah dikenal konsumen, memiliki asosiasi merk yang baik, dipersepsikan sebagai produk berkulitas, serta memiliki pelanggan setia. Merk juga harus khas/unik agar dapat mencerminkan makna-makna yang ingin disampaikan. c) Menciptakan kemasan Kemasan merupakan pembungkus suatu produk. Dalam perbankan kemasan merupakan pemberian pelayanan atau jasa kepada para nasabah disamping juga sebagai pembungkus untuk beberapa jenis jasanya seperti buku tabungan, cek, bilyet giro, atau kartu kredit. d) Keputusan lebel Label merupakan seuatu yang melekat pada produk yang ditawarkan dan merupakan bagian dari kemasan. 20 Jadi pada dasarnya, nilai sebuah produk ditetapkan oleh pembeli berdasarkan manfaat yang akan mereka terima dari produk tersebut. Agar dapat memaksimalkan kepuasan yang diterima oleh konsumen maka sebuah peruahaan perlu memaksimalkan kualitas produk yang dimilikinya. Setelah kepuasan konsumen tercapai maka loyalitas pelanggan terhadap produk perusaan akan tercapai dengan sendirinya. 2) Harga (Price) Harga merupakan keputusan penting bagi pemasar, karena apabila harga terlalu tinggi banyak pembeli yang akan menghilang. Namun apabila harga yang diberikan terlalu rendah perusahaan tidak memperoleh untung yang cukup. Pada waktu yang sama, harga produk harus diputuskan hingga dapat menutupi segala pengeluaran (biaya) dalam memproduksi dan menjual produk dan sekaligus memberi keuntungan bagi perusahaan. Dalam strategi penentuan harga, manajer harus menetapkan dulu tujuannya. Harga dapat mempengaruhi image suatu perusahaan dimana hal tersebut akan mempengaruhi kepuasan pembelian dan kepuasan konsumen, maka bisa jadi 21 konsumen akan loyal. Harga merupakan elemen bauran pemasaran yang menghasilkan pendapatan.Harga juga merupakan salah satu elemen yang paling fleksibel, harga dapat diubah dengan cepat, tidak seperti produk dan distribusi. 3) Distribusi (place) Di dalam produk industri jasa, Place diartikan sebagai tempat pelayanan jasa. Keputusan mengenai lokasi pelayanan yang akan digunakan melibatkan pertimbangan bagaimana penyerahan jasa kepada pelanggan dan dimana akan berlangsung. Distribusi merupakan kegiatan menyalurkan barang yang hasil dilakukan dari perusahaan produksinya untuk kepada konsumen.Penting dan tidaknya sebuah lokasi sangat tergantung pada jenis jasa yang ditawarkan. Dalam industri perbankan, biasanya tipe interaksi antara penyedia jasa dan pelanggan termasuk kategori pelanggan (nasabah) yang mendatangi penyedia jasa (bank). Beberapa sifat jasa dan hubungannya dengan saluran distribusi, antara lain : a) Tidak berwujud Karena jasa-jasa bank tidak berwujud, maka pemasar harus dapat menjelaskan secara jelas.Dengan 22 demikian diperlukan saluran distribusi langsung agar dapat melayani calon nasabah secara langsung. b) Tidak terpisahkan Pelayanan pada pembeli adalah melekat pada diri penjual, sehingga layanan tersebut tidak bisa diwakilkan kepada orang lain/ distributor. c) Terdapat hubungan kenasabahan Pada umumnya nasabah akan menuruti nasehat/ saran yang diberikan oleh bank. Hal ini merupakan hubungan kenasabahan yang erat dan professional. Dengan demikian saluran langsung merupakan satu satunya pilihan dalam pendistribusian produk. 4) Promosi (Promotion) Dalam program pemasaran promosi merupakan salah satu faktor penentu keberhasilan. Walapun produk tersebut terjamin kualitasnya, namun konsumen belum pernah mendengarnya dan tidak yakin jika produk tersebut akan berguna maka mereka tidak akan membelinya. Promosi juga merupakan kegiatan yang 23 dilakukan perusahaan untuk menginformasikan, mempengaruhi, membujuk dan pada akhirnya konsumen mengambil tindakan melaksanakan transaksi pembelian pada produk atau jasa yang dipromosikan. Tujuan dari Promosi Bank adalah menginformasikan segala jenis produk yang ditawarkan dan berusaha menarik calon nasabah yang baru. Kemudian promosi juga akan meningkatkan Citra Bank di mata para nasabahnya. Secara garis besar, ada 4 macam sarana promosi yang dapat digunakan oleh perbankan antara lain : (Rachmad,2010) a) Periklanan (Advertising) Merupakan promosi yang dilakukan dalam bentuk tayangan, gambar atau kata-kata yang tertuang dalam spanduk atau brosur. b) Promosi Penjualan Merupakan promosi yang digunakan untuk meningkatkan penjualan melalui potongan harga atau hadiah pada waktu tertentu terhadap barang-barang tertentu 24 c) Publisitas (Publicity) Merupakan promosi yang dilakukan untuk meningkatkan Citra Bank didepan para calon nasabah melalui kegiatan sponsorship terhadap suatu kegiatan amal social atau olahraga. d) Penjualan Pribadi (Personal Selling) Merupakan promosi yang dilakukan melalui pribadipribadi karyawan Bank dalam melayani serta ikut mempengaruhi nasabah. Secara khusus penjualan pribadi dapat dilakukan petugas Customer Service sebagai ujung tombak pemasaran Bank. Langkah selanjudnya adalah menyesuaikan peluang pasar dengan kemampuan atau sumber daya perusahaan. Faktor-faktor yang dapat keputusan mempengaruhi pembelian pelanggan memiliki tiga dalam unsur mengambil yang harus diperhatikan oleh perusahaan, yaitu untuk memasarkan produk Bank harus melakukan promosi sebagai usaha menyampaikan informasi yang dibutuhkan masyarakat khususnya tentang produk yang ditawarkan oleh Bank. Setelah masyarakat mendapatkan informasi, meeka melakukan penilaian. 25 a) Obyek Yaitu obyek dari pembelian barang atau jasa apa yang dibeli atau dipilih. b) Obyektif Yaitu tujuan dari pembelian atau timbul pertanyaan “mengapa membeli”. c) Organisasi Merupakan Organisasi dari pembelian atau siapa yang berperan dalam pembelian. Organisasi dalam pembelian dapat terdiri dari : Pembeli Inisiatif, disini harus diamati oleh pemasar Bank siapa pembeli inisiatif atas pembelian suatu Produk atau Jasa. Pembeli Pengaruh, pembeli pengaruh dapat dari teman atau kenalan yang telah menjadi penabung atau bias juga dari petugas Bank. Pemutus, pemasar Bank harus mengetahui siapa diantara keluarga calon nasabah yang akan memutuskan pembelian produk Bank. Pelaku Pembelian, Pemasar Bank harus mengamati siapa yang akan menjadi pelaku pembelian produk tabungan dan harus dipantau sampai transaksi pembelian berlangsung. Pemakai, Pemasar Bank harus mengetahui siapa saja pemakai produk dari Bank. 26 d) Operasi Merupakan operasi dari satu pembelian atau bagaimana pelanggan itu melewati tahap-tahap yang harus dilakukan dalam memutuskan pembelian suatu Produk atau Jasa Bank. d. Perilaku Konsumen Dalam Islam Kebutuhan konsumen sekarang dan yang telah diperhitungkan sebelumnya, merupakan insentif pokok bagi kegiatan-kegiatan ekonominya sendiri. Mereka mungkin tidak hanya memanfaatkan pendapatnnya namun juga memberi insentif untuk meningkatnnya. Sesungguhnya Islam dalam ajarannya dibidang konsumsi tidak mempersulit jalan hidup seorang konsumen. Jika seseorang mendapatkan peghasilan dan setelah dihitung secara cermat hanya cukup untuk memenuhi kebutuhan pribadinya dan keluarga saja, tidak ada keharusan baaginya untuk mengeluarkan konsumsi sosial. Akan tetapi bagi yang pendapatannya melebihi kebutuhan pokoknya, maka tak ada alasan baginya untuk tidak mengeluarkan konsumsi sosialnya. Dalam ajaran Islam, perilaku seorang konsumen harus mencerminkan hubungan dirinya dengan Allah Swt. Inilah yang tidak kita dapati dalam ilmu perilaku konsumsi konvensional. Setiap pergerkan dirinya, yang berbentuk belanja sehari-hari, tidak lain 27 adalah manifestasi zikir dirinya atas nama Allah. Dengan demikian, dia lebih memilih jalan yang dibatasi Allah dengan tidak memilih barang haram, tidak kikir, dan tidak tamak supaya hidupnya selamat baik didunia maupun di akhirat. Pendapatan yang diraih dengan cara halal akan digunakan untuk menutupi kebutuhan harian seorang konsumen muslim. Pada sisi pemenuhan kebutuhan individual dan keluarga, secara langsung menguntungkan pasar mulai dari produsen hingga pedagang dengan memperjual belikan komoditi barang dan jasa. Setiap uang yang dibelanjakan konsumen menjadi revenue bagi pengusaha sebagai bentuk transaksi pertukaran antara barang dan uang. Konsumen akan mendapatkan kepuasan dari barang yang dibeli dan pengusaha mendapat keuntungan dari barang yang dijualnya. Konsumen memerlukan barang untuk melangsungkaan hidupnya,karena itu dia butuh produsen dan pedagang. Sedangkan pengusaha butuh konsumen agar dia dapat melanjudkan produksi sekaligus pula menghidupi dirinya dan keluarga dari keuntungan barang yang dijualnya. Kemudian, yang tidak kita dapati pada kajian perilaku konsumsi dalam perspektif ilmu ekonomi konvensional adalah kehadiran saluran penyeimbang dari saluran kebutuhan individual 28 yang disebut dengan saluran konsumsi sosial. Saluran ini hanya ada dalam ekonomi islam. Alqur‟an berulangkali mengajarkan umat islam agar menyalurkan sebagian hartanya dalam bentuk zakat,sedekah,dan infaq. Arti dari ajaran tersebut tak lain bahwa sesungguhnya umat islam merupakan mata rantai yang kokoh bagi umat islam lainya. Mereka diibaratkan satu organ tubuh apabila ada yang sakit, organ tubuh yang lainnya pun akan merasakan sakit pula. Demikian pula apabila kita kiaskan dengan penderitaan seorang muslim akibat kemiskinan dan kefakiran sudah seharusnya umat islam lain, terutama yang mampu dapat mersakan pula apa yang diderita saudaranya tersebut. Kelak saluran kebutuhan sosial akan dimanfaatkan oleh fakir dan miskin dalam bentuk pendayagunaan konsumtif, uang atau harta yang disalurkan dimanfaatkan langsung untuk menutupi kebutuhan pokok. Keseimbangn konsumsi dalam ekonomi islam didasarkan pada prinsip keadilan distibusi. Seorang konsumen muslim akan mengalokasikan pendapatannya untuk memenuhi kebutuhannya. Setelah dia mendapatkan dalam jumlah tertentu, di zakati hartanya terlebih dahulu. Dari sini kita melihat keunikan perilaku konsumen muslim. Setelah kewajiban zakat dia tunaikan 2,5% dari uang yang dihasilkannya secara halal, kemudian dia penuhi pos-pos konsumsi mulai dari barang,jasa, dan sedekah. 29 Dalam pemikiran Ibnu Khaldun, dalam karya besarnya (Muflih,2006:12) Muqaddimah, telah memberikan pemahaman ilmiah mengenai jatuh bangunnya sebuah peradaban terkait pula dengan polemik kesejahteraan dan kesengsaraan masyarakat suatu Negara. Menurutnya, dalam membangun kesejahteraan masyarakat, ekonomi tidak hanya tergntung pada variabel-variabel politik, sosial, ekonomi, dan demografi, tetapi juga sangat tergantung pada variabel syariah. Syariah membantu masyarakat menanamkan kualitas kebaikan seperti ketaatan, kejujuran, integritas, kesederhanan, kebersamaan keadilan, kerjasama, kedamaian, keharmonisan, dan berfungsinya kontrol tingkah laku terhadap hal yang membahayakan masyarakat. Itulah kenapa syariah berpengaruh terhadap kontruksi keseimbangan sumberdaya masyarakat (Muhammad Muflih, 2006 : 12) e. Sikap Mahasiswa PAI STAIN Salatiga terhadap Sistem Perbankan Syariah Dengan munculnya Bank Syariah bagi masyarakat daerah Salatiga pada umumnya dan khususnya bagi mahasiswa PAI STAIN Salatiga merupakan sistem perbankan yang dianggap baru dan belum begitu dikenal. Bank Syariah yang sistem operasionalnya berdasarkan syariat islam, dilaksanakan dengan menggunakan sistem bagi hasil (non bunga). Sehingga semua produk-produk yang ditawarkan sesuai 30 dengan konsep ajaran islam. Produk-produk yang ditawarkan Bank Syariah terhadap masyarakat pengguna jasa Perbankan Syariah yaitu produk-produk pengumpulan dana yang terdiri dari giro wadiah, pembiayaan mudhrabah dan deposio mudharabah. Untuk produk pembiayaan dana terdiri dari pembiayaan Musyarakah, pembiayaan Murabahah, Ijarah, Qardhul Hasan, Al-bai’u Bithaman Ajil, Bai’ as salam, Wakalah, Kafalah. 2. Sistem Bank Syari‟ah a. Pengertian Bank Syariah Bank Syariah merupakan bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariat islam dan tata cara pengoperasinya mengacu kepada ketentuan-ketentuan Al-Qur‟an dan Hadis. Khususnya dalam tata-cara bermuamalat dalam islam harus menjauhi praktek-praktek yang mengandung unsur riba dengan memberikan kegiatan-kegiatan investsi atas dasar bagi hasil dan pembiayaan perdagangan. Untuk menjamin operasional Bank Syariah agar tidak menyimpang dari tuntunan Syariah, maka pada setiap Bank Syariah hanya diangkat manager dan pimpinan bank yang sedikit banyak menguasai prinsip muamalah islam. Selain itu dibank syariah dibentuk Dewan Pengwas Syariah yang bertugas 31 mengawasi operasional bank dari sudut Syariahnya (Syafi‟i Antonio,1992:2) Perbankan yang memiliki aktivitas utama menghimpun dana dari masyarakat luas dengan cara memasang strategi supaya masyarakat mau menanamkan dananya dalam bentuk simpanan. Jenis-jenis simpanan yang bisa dipilih oleh masyarakat adalah giro, tabungan, sertifikat deposito dan deposito berjangka. Di samping itu agar masyarakat mau menyimpan dananya dibank, maka pihak bank memberikan balas jasa yang akan diberikan kepada penyimpan dana. Balas jasa tersebut dapat berupa bagi hasil, hadiah, pelayanan atau balas jasa yang lainnya. Semakin tinggi balas jasa yang diberikan, akan semakin menambah minat masyarakat untuk menanamkan dananya di bank tersebut. Setelah memperoleh dana dalam bentuk simpanan dari masyarakat, maka oleh pihak perbankan danaa tersebut diputarkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan sebutan kredit. Dalam pemberian kredit juga dikenakan jasa pinjaman kepada penerima kredit dalam bentuk bunga dan biaya administrasi. Sedangkan bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah dapat berdasarkan bagi hasil atau penyertaan modal.Semakin besar atau semakin mahal bunga 32 simpanan, maka semakin besar pula bunga pinjaman dan demikian sebaliknya. Jadi dapat diimpulkan bahwa kegiatan menghimpun dana dan menyalurka dana ini merupakan kegiatan utama perbankan. b. Peran Bank Syariah Fungsi dan peran bank syariah yang diantaranya tercantum dalam pembukaan Standar Akuntansi yang dikeluarkan oleh AAOIFI (Accounting And Auditing Organization For Islamic Financial Institution), sebagai berikut: 1) Manajer investasi Bank Syariah dapat mengelola Investasi Dana Nasabah. 2) Insvestor Bank Syariah dapat menginvestasikan dana yang dimilikinya maupun dana nasabah yang dimilikinya. 3) Penyedia jasa, lalu lintas keuangan dan lalu lintas pembayaran Bank Syariah dapat melakukan kegiatn layanan jasa perbankan sebagaimana lazimnya. 4) Pelaksanaan kegiatan sosial, sebagai ciri yang melekat pada entitas keungan Syariah, Bank Islam juga memiliki kewajiban untuk mengeluarkan dan mengelola (menghimpun, mengadministrasi dan mendistribusikan) zakat serta dana-dana sosial lainnya. 33 c. Karakteristik dasar Bank Syariah Aktivitas keuangan dan perbankan dapat dipandang sebagai wahana bagi masyarakat modern, untuk membawa mereka kepada dua ajaran pokok Al-Qur‟an yaitu: 1) Prinsip At-Ta’awun, yaitu prinsip saling membantu dan bekerjasama diantara anggota masyarakat untuk kebaikan, bukan untuk kemaksiatan atau kemungkaran. Sebagai mana firman Allah Swt dalam Surat Al Maidah ayat 2: ي َ يَبأَيُّهَب الَّ ِرييَ َءا َهٌُىا الَتُ ِحلُّىا َش َعبئِ َس هللاِ َوالَ ال َّشه َْس ْال َح َسا َم َوالَ ْالهَ ْد َوالَ ْالقَالَئِ َد َوآلَ َءآ ِّهييَ ْالبَيْتَ ْال َح َسا َم يَ ْبتَ ُغىىَ فَضْ الً ِّهي َّزبِّ ِه ْن َو ِزضْ َىاًًب ُ َوإِ َذا َحلَ ْلتُ ْن فَبصْ طَب ُدوا َوالَ يَجْ ِس َهٌَّ ُك ْن َشٌَئ ص ُّدو ُك ْن َع ِي َ َبى قَىْ ٍم أَى بوًُىا َعلًَ ْالبِسِّ َوالتَّ ْق َىي َوالَتَ َعب َوًُىا َ ْج ِد ْال َح َس ِام أَى تَ ْعتَ ُدوا َوتَ َع ِ ْال َوس ة ِ اى َواتَّقُىا هللاَ إِ َّى هللاَ َش ِدي ُد ْال ِعقَب ِ َعلًَ ْا ِإل ْث ِن َو ْال ُع ْد َو Artinya : “ Dan tolong menolonglah engkau dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Dan bertakwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksaan-Nya”. 2) Prinsip Al-ikhtinaz, yaitu menahan uang (dana) dan membiarkannya menganggur, karena tidak berputar dalam 34 transaksi yang bermanfaat bagi masyarakat umum. Sebagaimana firman Allah Swt dalam surat An-nisa‟ ayat 29: ًبط ِل إِال َّ أَ ْى تَ ُكىىَ تِ َجب َزة ِ َيَبأَيُّهَب الَّ ِرييَ َءا َهٌُىا الَتَأْ ُكلُىا أَ ْه َىالَ ُكن بَ ْيٌَ ُكن بِ ْبلب اض ِّهٌ ُك ْن َوالَتَ ْقتُلُىا أًَفُ َس ُك ْن إِ َّى هللاَ َكبىَ بِ ُك ْن َز ِحي ًوب ٍ عَي ت ََس Artinya : “Hai orang-orang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan batil,kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka diantara kamu. Dan janganlah kamu membunuh dirimu, sesungguhnya Allah maha penyayang kepadamu. Bank Syariah memiliki daya tarik tersendiri dalam mengerahkan dana kepada masyarakat karena Bank Syariah tidak memberikan imbalan berup bunga kepada penyimpan dana. Daya tarik Bank Syariah bagi penyandang dana (shohibul maal) adalah bila bank dapat memberikan kembalian yang memadai. Pada Bank Konvensional, kepentingan penyandang dana adalah diperolehnya imbalan berupa bunga simpanan yang tinggi, sedangkan kepentingan pemegang saham adalah diperolehnya spread yang optimal antara suku bunga simpanan daan suku bunga pinjaman. Dilain pihak kepentingan pemakai dana adalah biaya yang lebih murah berupa tingkat bunga yang rendah. 35 Dengan demikian ketiga kepentingan tersebut sulit untuk diharmoniskan. Pada Bank Syariah kepentingan penyandang dana, pemegang saham, dan pemakai dana dapat diharmonisasikan kerena dengan sistem bagi hasil. Kepentingan ketiga pihak tersebut parallel yaitu memperoleh bagi hasil sesuai dengan keadaan yang benr-benar terjadi. Untuk itu manajemen bank akan berusaha mengoptimalkan keuntungan pemakai dana (Syafi‟i Antonio, 1992:8) d. Prinsip sistem Operasional Bank Syariah Sebagai lembaga keuangan Bank Syariah harus melaksanakan mekanisme penghimpun dan penyalur dana secara sehat dan seimbang, yaitu harus sesuai dengan ketentuan-ketentuan perbankan yang berlaku serta tidak bertentangan dengan syariah islam. Oleh karena itu diperlukan kejelasan mengenai Sistem Operasional Bank Syariah. Secara umum konsep Sistem Operasional Bank Syariah yaitu: 1) Bank Syari‟ah sebagai lembaga penghimpun dana dari pihak yang surplus dana, yaitu pihak yang mempercayakan uangnya kepada Bank untuk disimpan dan dikelola sesuai dengan prinsip syari‟ah. yang dimaksud dana disini merupakan dana dari pihak pertama (pemodal dan pegang 36 saham), dana dari pihak kedua (pinjaman dari bank dan bukan bank, serta Bank Indonesia), dan dana dari pihak ketiga (nasabah) yang berupa tabungan, deposito, dan pembiayaan yang diterima serta dana sosial berupa zakat, infaq, shadaqah, waqaf dan hibah. 2) Bank Syariah sebagai penyalur dana bagi pihak yang membutuhkan berupa pembiayaan. Secara umum, pembiayaan yang diberikan oleh Bank Syariah meliputi tiga kerangka yaitu pembiayaan Tijarah (jual beli), pembiayaan Syirkah (kerjasama kongsi) dan pembiayaan Al-Qardhul hasan (kebajikan). Penyaluran dana memiliki fungsi untuk meningkatkan daya guna, peredaran barang dan lalu lintas uang, meningkatkan aktivitas investasi dan pemerataan pendapatan, sebagai asset terbesar yang menjadi sumber pendapatan terbesar bank. Walau sudah banyak produknya, banyak masyarakat yang belum tahu apa perbedaan bank syariah dan bank konvensional. Mungkin, yang saat ini dikenal hanya pada bank syariah tidak ada sistem bunga, namun bagi hasil.Tapi, ternyata tidak hanya itu. Berikut adalah beberapa perbedaannya lainnya: 37 1) Akad Perbedaaan pertama Antara Bank Syariah dan Bank Konvensional terletak pada akad (perjanjian) yang melandasinya. Dalam Bank Syariah akad (perjanjian) dibuat berdasarkan hukum Islam, namun pada Bank Konvensional akad (perjanjian) dibuat hanya berdasarkan hukum positif. Beberapa ketentuan akad dalam bank syariah seperti: a) Adanya Rukun: penjual, pembeli, barang, harga, dan ijab qabul b) Adanya syarat, seperti: barang dan jasa harus halal, harga barang dan jasa harus jelas, tempat penyerahan harus jelas, serta barang yang ditransaksikan harus dalam kepemilikan penjual. 2) Tidak Ada Bunga, Tapi Bagi Hasil Seperti telah disebutkan sebelumnya, perbedaan ini mungkin adalah yang paling dikenal oleh masyarakat. Sebab perbedaan inilah yang sering digunakan sebagai bahan promosi. Pada dasarnya letak perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional berada pada sistem pendapatan usahanya. Jika pada Bank Syariah menerapkan sistem bagi 38 hasil maka hal yang sebaliknya diterapkan pada Bank Konvensional yaitu sistem bunga. Syariah mendorong praktik bagi hasil serta mengharamkan riba. Walau tujuannya sama memberikan keuntungan bagi pemilik dana, namun keduanya memiliki perbedaan. Berikut adalah perbedaannya: Bagi hasil: a) Besarnya dibuat pada waktu akad dengan berpedoman pada kemungkinan untung rugi. b) Besarnya berdasarkan pada jumlah keuntungan yang diperoleh. c) Bergantung pada keuntungan proyek yang dijalankan. Bila merugi, kerugian akan ditanggung bersama oleh kedua belah pihak d) Pembagian laba meningkat sesuai dengan peningkatan pendapatan. Bunga bank: a) Penentuan dibuat pada waktu akad dengan asumsi harus selalu untung. b) Besarnya presentase berdasarkan pada jumlah uang (modal) yang dipinjamkan. 39 c) Pembayaran bunga tetap tanpa melihat untung atau rugi. d) Pembayaran bunga tidak meningkat sekalipun jumlah keuntungan berlipat. 3) Adanya Dewan Pengawas Salah satu perbedaan yang mendasar dalam struktur organisasi bank konvensional dan bank syariah adalah kewajiban memposisikan Dewan Pengawas Syariah (DPS) pada perbankan syariah. Sedangkan di bank konvensional tidak ada aturan yang demikian. Dewan Pengawas Syariah merupakan satu dewan pakar ekonomi dan ulama yang menguasai Bidang Fiqh Mu‟amalah yang berdiri sendiri dan bertugas mengamati dan mengawasi operasional bank dan semua produk-produknya agar sesuai dengan ketentuanketentuan syariat Islam. 4) Lembaga Penyelesai Sengketa Jika pada perbankan syariah terdapat perbedaan atau perselisihan antara bank dan nasabahnya, kedua belah pihak tidak menyelesaikannya di peradilan negeri, tetapi menyelesaikannya sesuai tata cara dan hukum syariah. Lembaga yang mengatur hukum berdasar prinsip syariah di Indonesia dikenal dengan nama Badan Arbitrase Muamalah 40 Indonesia (BAMUI) yang didirikan secara bersama oleh Kejaksaan Agung Republik Indonesia dan Majelis Ulama Indonesia. 5) Adanya Ikatan Emosional Ikatan antara nasabah dan pihak bank juga memiliki perbedaan antara kedua jenis bank tersebut. Pada bank syariah, terdapat kesamaan ikatan emosional yang kuat yang didasarkan pada prinsip keadilan, kesamaan derajat, dan ketentraman antara pihak pemegang saham, pengelola bank serta nasabahnya. Sedangkan pada bank konvensional, tidak ada ikatan emosional antara pihak pengelola bank, pemegang saham, dan juga nasabah. Secara garis besar terdapat beberapa perbedaan paradigma diantara Bank Syariah dan Bank Konvensional: Pebandingan Paradigma Bank Syariah dan Bank Konvensional Tabel 2.1 Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional FAKTOR Hubungan bank dengan nasabah BANK KONVENSIONAL Investor dengan investor BANK SYARIAH Kreditur dan debitur 41 Sistem pendapatan usaha Bunga, Fee Organisasi Tidak terdapat struktur pengawasan syariah Bagi hasil, Marjin, Fee Terdapat struktur pengawasan syariah yaitu Badan Pengawas Syariah Adanya batasan-batasan, Penyaluran Liberal untuk tujuan memperhatikan unsur Pembiayaan keuntungan moral dan lingkungan. Tingkat risiko Risiko menengah-tinggi Risiko menengah-rendah umum karena adanya transaksi karena malarang transaksi dalam usaha spekulasi spekulasi Dua sisi yaitu bank dan Penanggung nasabah (deposan maupun resikoinvestasi Satu sisi hanya pada bank debitur). Sumber : Gunawan (1999:2) C. Kerangka Penelitian Pengetahuan mengenai perbankan syariah merupakan sesuatu yang dapat mendorong masyarakat memiliki minat untuk menabung di Perbankan Syariah. Pengetahuan yang dimaksud di sini adalah pengetahuan tentang sistem Perbankan Syariah. dilihat dari organisasi maupun sistem operasionalnya bank syariah terdapat perbedaan dengan bank bank konvensional. Agama : Perbankan Syariah merupakan perbankan yang operasionalnya berdasarkan prinsip Syariah (Islam) yang pada umumnya yang memiliki agama Non Islam tidak memiliki minat menabung di Perbankan Syariah karena yang operasionalnya tidak menggunakan bunga. 42 Informasi/iklan : informasi dapat meningkatkan pengetahuan mahasiswa, informasi dapat diperoleh dari iklan-iklan media massa. Pengalaman : pengalaman merupakan sumber dari pengetahuan karena pengalaman diperoleh dari pemecahan masalah yang telah dilalui. Gambar 2.1 Kerangka pemikiran PENGETAHUAN (X1) AGAMA (X2) MINAT MENABUNG (Y) INFORMASI/ IKLAN (X3) PENGALAMAN (X4) Sumber http://duniabaca.com/ 43 D. Hipotesis Berdasarkan kerangka penelitian diatas hipotesisnya adalah : 1. Pengaruh Pengetahuan terhadap Minat Menabung Dari hasil penelitian Muhammad Zubair (2014) Bank Muamalat cabang Gorontalo yang menyatakan bahwa nilai pengetahuan masyarakat berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung di Bank Muamalat cabang Gorontalo. Penelitian Ewa Ilyasa Zulkifli (2014) hasil penelitian menunjukkan hasil uji F menunjukkan model berpengaruh positif signifikan, yaitu minat santri dipengaruhi oleh pengetahuan, lokasi, prinsip-prinsip, dan produkproduk perbankan syariah. Sehingga Pengetahuan mempengaruhi minat menabung karena apabila mahasiswa tidak mengetai sistem perbankan syariah maka kemungkinan berminat menabung kurang. Alasan lain kebanyakan masyarakat apabila memutuskan memilih menabung akan melihat karakteristik dari bank tersebut. Hipotesis penelitian ini adalah: H1 : Pengetahuan berpengaruh positif terhadap minat menabung. 2. Pengaruh Agama terhadap minat menabung Hasil penelitian M. Rizal (2008) hasil penelitian menunjukkan Preferensi menabung biasanya diidentifikasikan pada variabel: ekonomis: 44 tingkat bunga yang stabil dan kompetitif, pelayanan adanya jaminan keamanan atas simpanan masyarakat, informasi yang tersedia tentang perkembangan industri perbankan, agama dan faktor luar. Sehingga faktor Agama mempengaruhi minat menabung di Bank Syariah, karena masyarakat Muslim kebanyakan memikirkan masalah halal dan haram dalam bertransaksi maka mereka juga akan memikirkan masalah riba yang memang dilarang dalam ajaran Islam sehingga kemungkinan umat muslim memilih menabung di Bank Syariah akan besar. Hipotesis penelitian ini adalah: H2 : Agama berpengaruh positif terhadap minat menabung. 3. Pengaruh Iklan/Informasi terhadap minat menabung Dari hasil penelitian terdahulu pada penelitian yang dilakukan oleh Ellina Edi Cahyani (2008) Variabel iklan berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat konsumen untuk menabung di Tabungan BritAma BRI, hal ini menunjukkan bahwa sebuah iklan yang menarik akan menarik minat konsumen untuk menabung. Penelitian yang dilakukan Zainab (2011) secara bersama-sama Citra Merek, Periklanan, dan Persepsi terdapat pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung. Kontribusi perubahan Citra Merek, Periklanan, dan Persepsi ditunjukkan oleh nilai R2 = 0,106 atau 10,6 %. 45 Sehingga faktor Iklan/informasi mempengaruhi minat menabung karena dengan adanya iklan akan membangun persepsi masyarakat untuk mengetahui sistem, karakteristik, produk-produk dari bank tersebut dan kemudian akan memilih untuk menabung. Hipotesis penelitian ini adalah: H3 : Iklan/Informasi berpengaruh positif terhadap minat menabung. 4. Pengaruh Pengalaman terhadap minat menabung Penelitian Shanti (2009) hasil penelitian menunjukkan bahwa uji T yang telah dilakukan dapat diketaahui bahwa variabel yang mempunyai pengaruh terhadap minat konsumen untuk menabung adalah variabel X1 (Pengaruh Keluarga), X2 (Pengaruh Kelompok Teman Sebaya), X3 (Informasi), X4 (Pengalaman) dan variabel X5 (Kepribadian). Pengalaman mempengaruhi minat menabung, pengalaman merupakan peristiwa pribadi yang terjadi dikarenakan adanya stimulus tertentu pengalaman bisa terjadi secara langsung pada diri sendiri atau bisa juga sesuatu yang terjadi pada orang lain. Pengalaman mempengaruhi minat menabung karena apabila seseorang memperoleh informasi dari suatu kejadian tentang bagaimana sistem operasional Bank Syariah, bagaimana karakteristiknya, produk-produknya yang bisa mendatangkan pemikiran positif kepada mahasiswa maka akan mempengaruhi minat mahasiswa untuk menabung. Hipotesis penelitian ini adalah: H4 : Pengalaman berpengaruh positif terhadap minat menabung 46 BAB III METODE PENELITIAN A. Jenis Penelitian Dalam penelitian ini menggunakan jenis penelitian kuantitatif, karena peneliti ingin menjawab konsep dan teori yang telah dijelaskan pada bab sebelumnya dengan fakta dan data yang ditemukan di lapangan. Penelitian ini mengenai Pengaruh Pengetahuan Mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang Perbankan Syariah terhadap minat menabung di Perbankan Syariah. B. Lokasi dan Waktu Penelitian Lokasi penelitian adalah SekolahTinggi Agama Islam Negeri (STAIN) kota salatiga. dengan objek penelitian sendiri adalah mahasiswa STAIN Salatiga. Penelitian dilakukan dalam waktu 4 bulan yaitu bulan September hingga Desember 2014. C. Populasi dan Sampel Populasi adalah keseluruhan wilayah objek dan subjek penelitian yang ditetapkan untuk dianalisis dan ditarik kesimpulan oleh peneliti. Totalitas dari objek dan subjek peneliti, tentunya yang memiliki hubungan atau memenuhi syarat-syarat tertentu dengan maasalah yang akan dipecahkan (Bawono, 2006:28) Dalam penelitian kali ini penulis menggunakan mahasiswa PAI STAIN Salatiga, dimana diambil seluruh tahun angkatan mahasiswa aktif PAI STAIN Salatiga (2014) dengan jumlah mahasiswa 1306. Sampel merupakan bagian dari 47 populasi yang ingin diteliti. Oleh karena itu sampel harus dilihat sebagai suatu pendugaan terhadap populasi dan bukan populasi itu sendiri (Bambang, 2001:119) Sampel adalah bagian dari jumlah dankarakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut. Bila populasi besar, dan peneliti tidak mungkin mempelajari semua yang ada pada populasi, misalnya karena keterbatasan dana, tenaga dan waktu, maka peneliti dapat menggunakan sampel yang dapat diambil dari populasi itu. Apa yang dipelajari dari sampel itu, kesimpulannya akan dapat diberlakukan untuk populasi. Untuk itusampel yang diambil dari populasi harus betul-betul representative / mewakili (Sugiyono, 2001:57) Adapun teknik untuk menentukan jumlah sampel dapat menggunakan rumus sebagai berikut: Dimana: s = jumlah contoh (ukuran sampel) P = jumlah populasi e = tingkat kesalahan yang masih bisa ditolerir (10%) Jumlah populasi (P) pada penelitian ini adalah 1306, terdiri dari mahasiswa aktif semester satu 388 mahasiswa, semester tiga 287 mahasiswa, semester lima 223 mahasiswa, semester tujuh 207 mahasiswa, semester sembilan145 mahasiswa, semester sebelas 40 mahasiswa, semester tigabelas keatas 16 mahasiswa. Tingkat kesalahan 0,1 (10%), sehingga hasil n adalah 48 s= P (P.e2)+ 1 s= 1306 1306 (0,1)2 + 1 s= 1306 s = 92,8 dibulatkan 93 14,06 D. Teknik Pengumpulan Data 1. Pengertian Data Data adalah alat bagi pengambil keputusan sabagai dasar pembuatan keputusan atau pemecahan persoalan/masalah. Keputusan yang baik hanya bisa diperoleh dari pengambil keputusan yang baik (jujur, pandai dan berani menggambil keputusan yang objektif), dimana keputusan trsebut didasarkan atas data yang baik pula. Data yang baik adalah data yang bisa dipercaya kebenarannya (reliable), tepat waktu dan mencakup ruang lingkup yang luas dan bisa memberikan gambaran tentang suatu masalah secara menyeluruh merupakan data relevant (Supranto , 2003:17) 2. Sumber dan Jenis data Dalam penelitian ini menggunakan data Primer dan Sekunder a. Data Primer Merupakan data yang dikumpulkan sendiri oleh perorangan/suatu organisasi langsung melalui objeknya (Supranto, 2003:20). 49 b. Data Sekunder Merupakan data yang diperoleh secara tidak langsung atau penelitian arsip yang memuat peristiwa masa lalu. Data sekunder ini dapat diperoleh oleh peneliti dari jurnal, majalah, buku, data statistik maupun dari internet (Bawono, 2006:30) 3. Teknik Pengumpulan Data a. Angket (Kuesioner) Adalah daftar pertanyaan yang diberikan kepada objek penelitian yang mau memberikan respon sesuai dengan permintaan pengguna (Bawono, 2006:29) Kuesioner dipakai untuk menyebut metode maupun instrumen. Angket atau kuesioner dipandang dari cara menjawabnya terdapat dua jenis yaitu kuesioner terbuka, memberi kesempatan kepada responden untuk menjawab dengan kalimatnya sendiri. Kuesioner Tertutup, sudah disediakan jawabannya sehingga responden tinggal memilih (Suharsini, 2006:141) Kuesioner yang digunakan dalam penelitian ini adalah kuesioner tertutup karena alternatif jawaban telah disediakan. Kuesioner yang digunakan dalam penelitian ini adalah menggunakan skala likert dengan ketentuan dibawah ini: 50 Tabel 3.1 Indikator Variabel Variabel Definisi operasional Indikator skala Pengetahuan (X1) Pengetahuan adalah segala sesuatu yang diketahui, segala sesuatu yang diketahui berkenaan dengan hal (mata pelajaran) (Tim penyusun Kamus Besar Bahasa Indonesia, 2002). Likert Agama (X2) Agama mengandung makna ikatan yang harus dipegang dan dipatuhi manusia. Ikatan yang dimaksud berasal dari suatu kekuatan yang lebih tinggi dari manusia, kekuatan yang tak dapat ditangkap oleh panca indera, namun mempunyai pengaruh yang besar sekali terhadap kehidupan manusia sehari-hari (Rahmat, 1997) Iklan adalah segala bentuk presentasi non pribadi dan promosi, gagasan, barang, ataujasaoleh sponsor tertentu yang harus dibayar. Iklan dapat merupakan cara yang berbiaya efektif guna menyebarkan pesan mentah untuk 1. Pengetahuan tentang produk 2. Pengetahuan tentang operasional perbankan syariah 3. Pengetahuan tentang bagi hasil 4. Pengetahuan tentang akad perbankan syariah 1. Pengetahuan tentang perbankan syariah 2. Pengetahuan tentang prinsip perbankan syariah 3. Pengetahuan tentang riba 4. Pengetahuan tentang perilaku karyawan 1. Pesan iklan yang disampaikan 2. Kualitas iklan yang disampaikan 3. Daya tarik media iklan 4. Efektifitas iklan Likert Informasi /iklan(X3) Likert 51 Pengalaman (X4) Minat menabung (Y) membangun preferensi mereka atau untuk mendidik orang (Philip Kotler,2006 :224) Menurut Schmilt,1999 : 60 dalam jurnal ekonomi danperbankan syari‟ah tahun 2011 Pengalaman merupakan peristiwa pribadi yang terjadi dikarenakan adanya stimulus tertentu. Minat menabung merupakan bagian atau salah satu elemen penting dari perilaku nasabah dalam menilai, mendapatkan dan mempergunakanbarang -barang serta jasa ekonomi. Secara umum, perilaku pengambilan keputusan untuk membeli atau mempergunakan jasa tertentu dipengaruhi oleh beberapa factor yaitu : harga, service yang ditawarkan, lokasi, kemampuan tenaga penjual, periklanan (kotler,2006:206) 1. Kesopanan karyawan 2. Jaminan keamanan 3. Kualitas produk 4. Kemudahan dalam bertransaksi Likert 1. Aktif bertransaksi 2. Adanya kerjasama dengan bank lain 3. Memberi informasi dan mengajak orang lain 4. Menunjukkan loyalitas Likert b. Wawancara (Interview) Wawancara adalah metode atau cara mengumpulkan data serta berbagai informasi dengan jalan menanyakan langsung kepada seseorang 52 yang dianggap ahli dalam bidangnya dan juga berwenang dalam menyelesaikan suatu permasalahan. Sebelum pertanyaan diajukan perlu dipersiapkan terlebih dahulu pertanyaan-pertanyaan yang akan diajukan atau diarahkan kepada informasi-informasi untuk topik yang ditentukan dan akan dibahas secara jelas dan terinci. c. Metode Studi Kepustakaan Merupakan metode yang dilakukan oleh peneliti dengan mengumpulkan bahan-bahan pustaka dengan topik atau masalah yang sedang diteliti dan informasi dapat diperoleh melalui laporan penelitian, karangan ilmiah, tesis, dan lain sebagainya. E. Skala Pengukuran Skala pengukuran merupakan seperangkat aturan yang diperlukan untuk mengkuantitatifkan data dari pengukuran suatu variabel (Sugiyono : 69). Penelitian ini menggunakan skala pengukuran Likert, skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial. Dalam penelitian fenomena sosial ini telah ditetapkan secara spesifik oleh peneliti, selanjutnya disebut sebagai variabel penelitian. Dalam skala Likert, maka variabel yang akan diukur dijabarkan menjadi subvariabel. Kemudian subvariabel dijabarkan menjadi komponen-komponen yang dapat terukur. Komponen yang dapat terukur ini kemudian dijadikan sebagai titik tolak untuk menyusun item instrument yang dapat berupa pertanyaan yang kemudian dijawab oleh responden (Sugiyono, 2001: 74) 53 Skala Likert berisi pertanyaan yang sistematis untuk menunjukkan sikap seorang responden terhadap pernyataan itu (Bambang, 2001 :110) skala Likert ini terdiri dari angka 1 sampai 5, dengan tingkat nilai jawaban sebagai berikut : 1 = Sangat tidak setuju 2 = Tidak setuju 3 = Ragu – ragu 4 = Setuju 5 = Sangat setuju F. Definisi Operasional dan Pengalaman Definisi operasional dari variabel-variabel yang digunakan dalam penelitian ini adalah: 1. Variabel bebas Pengetahuan (X1) Pengetahuan ialah merupakan hasil “tahu” dan ini terjadi setelah orang melakukan penginderaan terhadap suatu obyek tertentu. Penginderaan terjadi melalui panca indera manusia yaitu : indera penglihatan, pendengaran, penciuman, rasa dan raba. Sebagian besar pengetahuan manusia diperoleh melalui mata dan telinga (Soekidjo, Notoadmodjo 2003). Menurut Tim Penyusun Kamus Besar Bahasa Indinesia tahun 2002 Pengetahuan adalah segala sesuatu yang diketahui, segala sesuatu yang diketahui berkenaan dengan hal (mata pelajaran). 54 Dari hasil penelitian Muhammad Zubair tahun (2014) Bank Muamalaat cabang Gorontalo yang menyatakan bahwa nilai pengetahuan masyarakat berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung di Bank Muamalaat cabang Gorontalo. Semakin baik pengetahuan yang dimiliki nasabah pada khususnya dan masyarakat pada umumnya, maka tinggi pula kemungkinan masyarakat untuk menabung di Bank Muamalaat cabang Gorontalo. 2. Variabel bebas Agama (X2) Agama merupakan sistem keyakinan dapat menjadi bagian inti dari sistem-sistem nilai yang ada dalam kebudayaan dari masyarakat yang bersangkutan (Rinda : 104). Agama mengandung makna ikatan yang harus dipegang dan dipatuhi manusia. Ikatan yang dimaksud berasal dari suatu kekuatan yang lebih tinggi dari manusia, kekuatan yang tak dapat ditangkap oleh panca indera, namun mempunyai pengaruh yang besar sekali terhadap kehidupan manusia sehari-hari (Rahmat, 1997). Dari hasil penelitian terdahulu seperti yang dapat dilihat dari hasil penelitian Ratnawati (2000), yang menyatakan bahwa pengetahuan individu tentang bank syariah merupakan salah satu faktor penentu minat seseorang untuk menabung di bank syariah. Sementara pemahaman tentang nilai – nilai agama ditentukan oleh kemampuan individu untuk menelaah dan memahami ajaran Islam yang mengacu pada satu-satunya sumber nilai yaitu Al Qur‟an dan Sunnah Nabi. Sedangkan pemahaman tentang nilai–nilai agama 55 ditentukan kemampuan individu untuk menelaah dan memahami ajaran Islam yang mengacu pada satu-satunya sumber nilai yaitu Al Qur‟an dan Sunnah Nabi. 3. Variabel bebas Iklan (X3) Informasi yang diperoleh baik dari pendidikan formal maupun non formal dapat memberikan pengaruh jangka pendek sehingga menghasilkan perubahan atau peningkatan pengetahuan. Iklan adalah segala bentuk presentasi non pribadi dan promosi, gagasan, barang, atau jasa oleh sponsor tertentu yang harus dibayar. Iklan dapat merupakan cara yang berbiaya efektif guna menyebarkan pesan entah untuk membangun preferensi mereka atau untuk mendidik orang (Kotler, 2006:224). Dari hasil penelitian terdahulu Pada penelitian yang dilakukan oleh Ellina Edi Cahyani (2008) Variabel iklan berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat konsumen untuk menabung di Tabungan BritAma BRI, hal ini menunjukkan bahwa sebuah iklan yang menarik akan menarik minat konsumen untuk menabung. 4. Variabel bebas Pengalaman (X4) Menurut Schmilt, (1999:60) dalam Tho‟in (2011) Pengalaman merupakan peristiwa pribadi yang terjadi dikarenakan adanya stimulus tertentu. Pengalaman sebagai sumber pengetahuan adalah suatu cara untuk memperoleh kebenaran pengetahuan dengan cara mengulang kembali 56 pengetahuan yang diperoleh dalam memecahkan masalah yang dihadapi masa lalu (http://duniabaca.com) 5. Variabel terikat Minat menabung (Y) Minat menabung merupakan bagian atau salah satu elemen penting dari perilaku nasabah dalam menilai, mendapatkan dan mempergunakan barangbarang serta jasa ekonomi. Secara umum, perilaku pengambilan keputusan untuk membeli atau mempergunakan jasa tertentu dipengaruhi oleh beberapa faktor yaitu : harga, service yang ditawarkan, lokasi, kemampuan tenaga penjual, periklanan (Kotler, 2006:206) Keputusan untuk menabung disuatu lembaga perbankan merupakan sutu pemilihan tindakan dari dua atau lebih pilihan alternatif. Dengan kata lain, orang yang mengamibil keputusan harus mempunyai satu pilihan dari beberapa alternatif yang ada (Ristyanti,2005:226). G. Instrumen Penelitian Instrumen atau alat yang digunakan dalam penelitian ini adalah berupa kuisioner yang memuat daftar pertanyaan yang berhubungan dengan masalah dan tujuan penelitian. Dari beberapa indikator yang telah diungkapkan, penulis mengambil kesimpulan bahwa indikator yang digunakan dalam melakukan penelitian adalah sebagai berikut: 57 Gambar 3.1 Indikator variabel pengetahuan (X1) Pengetahuan tentang produk Pengetahuan tentang operasional perbankan syariah Pengetahuan tentang bagi hasil Pengetahuan tentangakad perbankan syariah (Sumber : Ewa Ilyasa Zulkifli, 2014 ) Gambar 3.2 Indikator variabel Agama(X2) pengetahuan 58 Pengetahuan tentang perbankan syariah Pengetahuan tentang prinsip perbankan syariah Agama Pengetahuan tentang riba Pengetahuan tentang perilaku karyawan (Sumber : Yayan Fauzi, 2010 ) Gambar 3.3 Indikator variabel informasi/ iklan (X3) Pesan iklan yang disampaikan Kualitas iklan yang disampaikan Informasi/ iklan Daya tarik media iklan Efektifitas iklan (Sumber :Intan Puspitasari, 2009 ) Gambar 3.4 Indikator variabel pengalaman (X4) 59 Kesopanan karyawan Jaminan keamanan pengalaman Kualitas produk Kemudahan dalam bertransaksi (Sumber : Yayan Fauzi, 2010) Gambar 3.5 Indikator variabel minat menabung (Y) Aktif bertransaksi Adanya kerjasama dengan bank lain Memberiinformasi dan mengajak orang lain Menunjukkan loyalitas (Sumber : Yayan Fauzi, 2010 ) Minatmenabung 60 H. Uji Instrumen Penelitian 1. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas Sebelum pengambilan data dilakukan, terlebih dahulu dilakukan pengujian validitas dan reabilitas terhadap daftar pertanyaan yang digunakan. Uji validitas dari penelitian ini digunakan untuk mengungkapkan apakah pertanyaan pada questioner tersebut sahih atau tidak (Anton, 2006). Perhitungan ini akan dilakukan dengan bantuan komputer program SPSS (Statistical Packagefor Social Science). Untuk menentukan nomor-nomor item yang valid dan yang gugur, perlu dikonsultasikan dengan tabel product moment. Kriteria penilaian uji validitas adalah: Apabila r hitung > r tabel (pada taraf signifikansiα= 0,05), maka dapat dikatakan item kuesioner tersebut valid. Apabila r hitung < r tabel (pada taraf signifikansi α = 0,05), makan dapat dikatakan item kuesioner tersebut tidak valid. Uji reabilitas adalah menguji data yang kita peroleh sebagai misal hasil dari jawaban questioner yang kita pakai (Anton, 2006). Hasil pengukuran dapat dipercaya atau reliabel hanya apabila dalam beberapa kali pelaksanaan pengukuran terhadap kelompok subjek yang sama diperoleh hasil yang relatif sama, selama aspek yang diukur dalam diri subjek memang belum berubah (Anton, 2006). Pengujian reliabilitas terhadap seluruh item atau pertanyaan pada penelitian ini akan menggunakan rumus koefisien Cronbach 61 Alpha. Nilai Cronbach Alpha pada penelitian ini akan digunakan nilai 0,60 dengan asumsi bahwa daftar pertanyaan yang diuji akan dikatakan reliable bila nilai Cronbach Alpha > 0,60 2. Uji Statistik a. Koefisien Determinasi (R2) Koefisien determinasi (R2) menunjukan sejauh mana tingkat hubungan antara variabel dependen dengan variabel independen, atau sejauh mana kontribusi variabel mempengaruhi variabel dependen (Bawono, 2006). Ciri-ciri nilai R2 adalah: a) Besarnya nilai koefisien determinasi terletak antara 0 sampai dengan 1, atau (0 ≤ R2 ≤ 1). b) Nilai 0 menunjukan tidak adanya hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen. c) Nilai 1 menunjukan adanya hubungan yang sempurna antara variabel independen dengan variabel dependen b. Uji T Uji ini digunakan untuk melihat signifikansi variabel independen mempebgaruhi variabel depeden secara individu atau sendiri-sendiri. Pengujian ini dilakukan secara parsial atau individu, dengan menggunakan uji t statistik untuk masing-masing variabel bebas, dengan tingkat kepercayaan tertentu (Bawono, 2006:89) 62 c. Uji F Uji F dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa jauh variabel independen atau bebas secara bersama-sama dapat mempengaruhi variabel dependen atau terikat (Bawono, 2006). Langkah pengujiannya: 1) Menentukan hipotesis Ho: β1, β2, .... βn = 0, artinya variabel independen secara bersama- sama tidak berpengaruh terhadap variabel dependen. Ho: β1, β2, .... βn ≠ 0, artinya variabel independen secara bersama- sama berpengaruh terhadap variabel dependen. 2) Menentukan F tabel Untuk memperoleh F tabel digunakan taraf signifikasi α = 5% dan derajat kebebasan (dk) = (n – k). 3) Mencari F hitung dengan rumus f= R2 / (k-1) ( 1 - R2 ) / ( n – k ) Di mana: R2 = koefisien determinasi K = jumlah variabel independen n = jumlah sampel 63 3. Uji Asumsi Klasik Uji asumsi klasik merupakan tahapan yang penting dilakukan dalam proses analisis regresi. Apabila tidak terdapat gejala asumsi klasik diharapkan dapat dihasilkan model regresi yang handal sesuai dengan kaidah BLUE (Best Linier Unbiased Estimator), yang menghasilkan model regresi yang tidak bias dan handal sebagai penaksir. Pelanggaran terhadap asumsi klasik berarti model regresi yang diperoleh tidak banyak bermanfaat dan kurang valid. Disamping itu uji asumsi klasik berguna untuk melengkapi uji statistik yang telah dilakukan. Uji asumsi klasik terdiri dari Multicollinearity, Heteroscedasticity, Normality. 4. Regresi Linier Berganda Tahap-tahap dalam pengolahan data dalam penelitian ini yaitu pemberianskor atau skala pada setiap lembar jawaban responden dengan skala likert ,memindahkan data pada lembar kerja pada program SPSS (Statistical Product and Service Sollution) 20 for Windows. Data-data tersebut selanjutnya dianalisis dengan menggunakan analisis regresi berganda. Analisis regresi berganda dilakukan untuk menganalisis hubungan antara faktor-faktor yang mempengaruhi pengetahuan mahasiswa tentang perbankan 64 syari‟ah (X) terhadap minat menabung (Y). Persamaan regresi adalah sebagai berikut: Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4X4 + e Dimana : Y: Minat menabung di perbankan syari‟ah a : konstanta X1 : Pengetahuan X2: Agama X3 : Iklan/Informasi X4: Pengalaman b1, b2, . . . , b4 : parameter/koefisien masing-masing variabel e : variabel error. I. Alat Analisis Penelitian kali ini adalah merupakan data kuantitatif dimana data dapat dinyatakan dalam bentuk angka, maka akan mudah untuk diaplikasikan ke dalam olah data SPSS 20 SPSS 20 merupakan sebuah program komputer statistik yang berfungsi untuk membantu dalam memproses data-data statistik secara tepat dan cepat, serta menghasilkan berbagai output yang dikehendaki oleh para pengambil keputusan. Statistik dapat diartikan sebagai suatu kegiatan yang bertujuan untuk mengumpulkan data, meringkas atau 65 menyajikan data kemudian menganalisis data dengan menggunakan metode tertentu, dan menginterpretasikan hasil dari analisis tersebut. Dalam penghitungan statistik, alat yang sering digunakan adalah olah data SPSS 20. Program olah data SPSS 20 ini sangat membantu dalam proses pengolahan data, sehingga hasil olah data yang dicapai juga dapat dipertanggung jawabkan dan terpercaya. 66 BAB IV ANALISIS DATA A. Gambaran Objek Penelitian 1. Profil Program Study Pendidikan Agama Islam STAIN Salatiga Program Studi Pendidikan Agama Islam (PAI) di Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga memiliki sejarah yang panjang, bahkan dapat dikatakan sebagai cikal-bakal STAIN Salatiga. Program Studi PAI, telah berdiri sejak tahun 1970 dan merupakan satu-satunya jurusan/program studi yang ada pada Fakultas Tarbiyah IAIN Walisongo di Salatiga, yang merupakan bagian/cabang dari IAIN Walisongo Semarang. Hal ini tertuang dalam Keputusan Menteri Agama RI Nomor 30 Tahun 1970 tanggal 16 April 1970. Dua puluh tujuh tahun kemudian, melalui Keputusan Presiden Nomor 11 Tahun 1997, tanggal 21 Maret Tahun 1997, Fakultas Tarbiyah IAIN Walisongo di Salatiga beralih status menjadi Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. Peralihan status ini kemudian memberi peluang bagi STAIN Salatiga untuk mengembangkan jurusan/program studi selain PAI. Sesuai dengan ketentuan penyelenggaraan pendidikan tinggi, bahwa setiap program studi harus mendapat akreditasi dari Badan Akreditasi Perguruan 67 Tinggi (BAN-PT), maka pada tahun 2000 Program Studi Pendidikan Agama Islam telah mendapatkan akreditasi dengan nilai B, sesuai dengan Surat Keputusan BAN-PT. Nomor: 03156/Ak-1-III- 014/SU5PBI/VII/2000, yang berlaku sampai dengan tanggal 7 Juli 2005. Sejak pengajuan akreditasi tahun 2000 hingga saat ini, telah banyak pembenahan dan peningkatan yang dilakukan dalam penyelenggaraan program studi PAI di STAIN Salatiga. Peningkatan dilakukan terutama terhadap kuantitas dan kualitas sumber daya manusia, baik dosen, karyawan, pustakawan, serta laboran. Dalam bidang sarana dan prasarana, juga dilakukan pembenahan terhadap ruang perkuliahan, perkantoran, perpustakaan, laboratorium micro teaching, serta sarana pembinaan kemahasiswaan. Bidang kurikulum dan pelaksanaan perkuliahan juga dilakukan pengembangan demi menjamin terwujudnya perkembangan keilmuan kompetensi lulusan sesuai dengan maupun praksis pendidikan di sekolah/madrasah. Hal ini ditunjang dengan penambahan bahan pustaka, serta meningkatkan kegiatan mahasiswa baik intrakurikuler, ko-kurikuler, maupun ekstrakurikuler. 68 Pada tahun 2009, Program studi PAI STAIN Salatiga mengajukan akreditasi ulang kepada BAN-PT, guna mendapatkan pengakuan sebagaimana ketentuan yang berlaku, maka pada tahun 2010 Program Studi Pendidikan Agama Islam telah mendapatkan akreditasi dengan nilai B, sesuai dengan Surat Keputusan BAN-PT. Nomor: 023/BAN-PT/Ak-1-XIII/S1/X/2010, yang berlaku 5 tahun sejak tanggal 29 oktober 2010 sampai dengan 29 oktober 2015. Berkaitan dengan pejabat di lingkungan prodi PAI khususnya Kepala Program Studi PAI tidak terlepasa dari perjalanan sejaran perkembangannya. Tahun 1997 merupakan awal mula berdirinya STAIN Salatiga setelah terpisah dari IAIN Walisongo Semarang. Pada awal periode 2000 sampai dengan tahun 2004 ketua program studi pendidikan agama islam dijabat oleh Drs. Miftahuddin, M.Ag yang sekarang menjabat sebagai pembantu ketua II, Awal tahun 2006 Kaprogdi selanjutnya dijabat oleh Beliau Bpk Fatchurrahman, M.Pd sampai dengan Juni 2010. Dan awal Juli 2010 sampai dengan sekarang, Ketua Program Studi Pendidikan Agama Islam dijabat oleh Dra. Siti Asdiqoh, M.Si, yang juga merupakan alumni dari fakultas tarbiyah IAIN Walisongo yang sekarang menjadi STAIN Salatiga menggantikan pejabat sebelumnya. Alih Status dari STAIN menjadi IAIN Salatiga 69 Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga resmi alih status menjadi Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. Alih status itu telah dikukuhkan berdasarkan Peraturan Presiden (Perpres) No.18 Tahun 2014, tertanggal 18 Desember 2014. Berbarengan dengan keputusan Presiden RI, Ir H Joko Widodo meresmikan Transformasi Perguruan Tinggi Keagamaan Islam Negeri (PTKIN) di Istana Negara Jakarta. PTKIN yang transformasinya diresmikan oleh Presiden tersebut berjumlah 12, yang terdiri dari 9 Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) yang bertransformasi menjadi Institut Agama Islam Negeri (IAIN), dan 3 IAIN yang bertransformasi menjadi Universitas Islam Negeri (UIN) Acara peresmian Transformasi PTKIN tersebut dihadiri oleh Menteri Agama RI, seluruh Rektor dan Ketua PTKIN, perwakilan negara-negara Islam di Indonesia, serta perwakilan mahasiswa PTKIN penerima bea siswa bidik misi. Dengan demikian banyak orang yang menganggap perekonomian mereka akan semakin berkembang karea status nya yang akan menjadikan banyak siswa yang minat untuk berkolega disana. Selain itu IAIN Salatiga juga sedang dalam proses atau tahap rekonstruksi kampus 3 IAIN Salatiga di Jalan Lingkar Selatan Km. 02, di Kelurahan Pulutan. banyak juga peembangunan gedung-gedung seperti Gedung Pasca-sarjana, jurusan baru, sarana 70 prasarana dan banyak lagi. Mahasiswanya pun bertambah menjadi sekitar 5000 lebih dan berasal dari berbagai daerah. 2. Visi Misi STAIN Salatiga Visi lembaga dirumuskan dalam kalimat pendek sebagai berikut: “Menjadi perguruan tinggi yang berkualitas dalam mewujudkan keseimbangan kecerdasan intelektual, kecerdasan emosional, dan kecerdasan spiritual”. Dengan visi tersebut, maka Misi yang diemban lembaga diuraikan sebagai berikut: 1. Mengantarkan mahasiswa memiliki kemantapan aqidah, kedalaman spiritual, keluhuran akhlak, dan keluasan ilmu pengetahuan. 2. Memberikan layanan kepada civitas akademika dan masyarakat dalam menggali ilmu pengetahuan, teknologi, dan seni. 3. Mengembangkan pendidikan, penelitian, dan pengabdian masyarakat melalui kinerja internal dan eksternal. 4. Mengembangkan college base management dengan pelibatan stake holder dan masyarakat. 71 5. Mewujudkan tempat rujukan dalam keteladanan nilai-nilai Islam dan budaya bangsa. 3. Strutur Organisasi Adapun personalia yang pernah menjabat pimpinan STAIN Salatiga adalah sebagai berikut: Tabel 4.1 Struktur Organisasi Periode 1997-1998 (peralihan). Ketua Pembantu Ketua I Pembantu Ketua II Pembantu Ketua III : Drs. H.A. Noerhadi Djamal : Dr. Muh. Zuhri, MA : Drs. H. Komari Alwan : Drs. H.M. Zulfa Machasin Periode 1998-2002 Ketua Pembantu Ketua I Pembantu Ketua II Pembantu Ketua III : Prof. Dr. H. Muh. Zuhri, MA : Drs. H.M. Zulfa Machasin , M.Ag : Drs. H. Sukari Tamsir, M.Pd : Drs. Badwan, M.Ag Periode 2002-2006 Ketua Pembantu Ketua I Pembantu Ketua II Pembantu Ketua III : Drs. Badwan, M.Ag. : Drs. Imam Sutomo, M.Ag. : Drs. Imam Baihaqi : Drs. H. Nasafi Periode 2006-2010 Ketua Pembantu Ketua I Pembantu Ketua II : Drs. Imam Sutomo, M.Ag. : Dr. H. Muh Saerozi, M.Ag. : Drs. Imam Baihaqi, M.Ag. 72 Pembantu Ketua III : Drs. Miftahuddin, M.Ag. Periode 2010-2014 Ketua Pembantu Ketua I Pembantu Ketua II Pembantu Ketua III : Dr. Imam Sutomo, M.Ag : Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd : Drs. Miftahuddin, M.Ag : H. Agus Waluyo, M.Ag Periode 2014-2018 Ketua Wakil Ketua I Wakil Ketua II Wakil Ketua III : Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd : Dr. H. Agus Waluyo, M. Ag. : Drs. Kastolani, M.Ag : Moh. Khusen, M.A., M.Ag Sumber www.stainsalatiga.ac.id B. Identitas Responden 1. Jenis Kelamin Responden Sebelum dilakukan analisis, terlebih dahulu penulis akan menjelaskan mengenai data-data responden yang digunakan sebagai sampel yang diambil. Tabel 4.2 Uji Statistik Diskriptif GENDER Frequency 1,00 33 Percent Valid Percent Cumulative Percent 35,5 35,5 35,5 Valid 2,00 60 64,5 Total 93 100,0 Sumber : Data Primer yang diolah, 2014 64,5 100,0 100,0 73 Berdasarkan keterangan pada tabel diatas, dapat dilihat tentang jenis kelamin mahasiswa PAI STAIN Salatiga yang diambil sebagai responden, berjenis kelamin pria sebanyak 33 orang, sedangkan responden wanita sebanyak 60 orang. Atau dengan perbandingan pria 35,5% sedangkan wanita 64,5%. 2. Usia Responden Data mengenai usia responden mahasiswa S1 Perbankan Syariah STAIN Salatiga adalah sebagai berikut: Tabel 4.3 Uji Statistik Diskriptif USIA Frequency 1,00 Valid 52 Percent 55,9 2,00 41 44,1 Total 93 100,0 Sumber : Data Primer yang diolah, 2014 Valid Percent Cumulative Percent 55,9 55,9 44,1 100,0 100,0 Berdasarkan tabel diatas memperlihatkan bahwa mahasiswa PAI STAIN Salatiga yang diambil sebagai responden sebagian besar berusia 74 dibawah 20 tahun yaitu sebanyak 52 orang dan yang berusia 21 tahun keatas sebanyak 41 orang. C. Analisa Data 1. Uji Reabilitas dan Uji Validitas a. Uji Reabilitas Dalam pengujian reliabilitas suatu angket dikatakan reliabel jika jawaban seseorang terhadap pertanyaan konsisten dari waktu ke waktu (Bawono, 2006:63). Uji ini dilakukan terhadap seluruh item atau pertanyaan pada penelitian ini akan menggunakan rumus koefisien cronbach alpha. Nilai cronbach alpha kritis pada penelitian ini menggunakan nilai 0,60 dengan asumsi bahwa daftar pertanyaan yang diuji akan dikatakan reliabel bila nilai cronbach alpha ≥ 0,60. Adapun hasil uji reliabilitas yang diperoleh dalam penelitian ini adalah sebagai berikut: Tabel 4.4 Uji Reabilitas Variabel Alpha Keterangan X1 ,727 Reliabel X2 X3 ,815 ,869 Reliabel Reliabel X4 ,680 Reliabel 75 Y ,638 Reliabel Sumber : Data Primer yang diolah, 2014 Berdasarkan Cronbach’s Alpha data diatas, nilai keseluruhan dari > 0,6 dengan begitu dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel yang digunakan penelitian menurut kriteria Nunaly dalam Anton Bawono (2006 : 68) dinyatakan reliable. b. Uji Validitas Suatu angket dikatakan valid, jika pertanyaan pada suatu angket mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang diukur oleh angket tersebut. Berikut hasil pengujian validitas: Tabel 4.5 Uji Validitas Variabel Item Pengetahuan Bt 1 Bt 2 Bt 3 Bt 4 Bt 5 Bt 6 Bt 7 Bt 8 Bt 9 Bt 10 Bt 11 Agama Iklan/ informasi Correted item total Correlation .508 .374 .579 .664 .518 .735 .576 .735 .544 .808 .720 r tabel Keterangan 0,0486 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 0,0486 0,0486 76 Bt 12 .829 Bt 13 .406 Bt 14 .532 Bt 15 .478 Bt 16 .438 Minat Bt 17 .453 menabung Bt 18 .633 Bt 19 .419 Bt 20 .227 Sumber: Data primer yang diolah,2014 pengalaman 0,0486 0,0486 Dari tabel diatas dapat diketahui bahwa masing-masing item memiliki r hitung > r tabel (0.0486) dan bernilai positif. Dengan demikian butir pertanyaan tersebut dinyatakan valid. 2. Uji Asumsi Klasik a. Uji Multikolinearitas Uji multikolinearitas dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui adanya korelasi antara variabel independen dalam suatu model regresi. Untuk mengetahui apakah terjadi multikolinearitas atau tidak dalam model regresi adalah dengan melihat nilai Variance Inflation Factor (VIF) dan Tolerance ini, nilainya berlawanan, jika tolerancenya besar maka VIF nya kecil dan sebaliknya. Nilai VIF di sini tidak boleh lebih besar dari 5 (lima), jika lebih maka bisa dikatakan ada gejala multikolinearitas dan sebaliknya jika nilai VIF nya lebih kecil dari 5 maka tidak ada gejala Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 77 multikolinearitas. Demikian juga dengan nilai Tolerance nya berarti sebaliknya (Anton Bawono, 2006: 124). Nilai Tolerance dan Variance Inflation Factor (VIF) yang terdapat pada masing-masing variabel penelitian ini seperti terlihat pada tabel berikut : Tabel 4.6 Uji Multikolinearitas Coefficientsa Model (Constant) Unstandardized Standardize Coefficients d Coefficients B Std. Beta Error -1,159 1,893 t Sig. Collinearity Statistics Tolerance -,612 ,542 VIF JML_X1 ,192 ,065 ,217 2,956 ,004 ,978 1,023 1 JML_X2 ,196 ,062 ,229 3,159 ,002 ,997 1,003 JML_X3 ,447 ,056 ,579 7,931 ,000 ,986 1,015 JML_X4 ,224 ,067 ,244 3,335 ,001 ,980 1,021 a. Dependent Variable: JML_Y Sumber: Data primer yang diolah,2014 Dari tabel Coefficients pada kolom Collinearity Statistics, diperoleh bahwa semua variabel bebas memiliki nilai 78 VIF dibawah angka 5. Dengan demikian tidak adanya masalah multikolinearitas dalam model regresi. b. Uji Heteroskendastisitas Uji heteroskendastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan varians. Pada penelitian ini teknik pendeteksian ada atau tidaknya Heteroskendastisitas menggunakan model White test. Adapun hasil uji statistik Heteroskendastisitas yang diperoleh dalam penelitian ini adalah sebagai berikut: Tabel 4.7 Uji Heteroskendastisitas b Model Summary Model 1 R .733 R Square a Adjusted R Std. Error of the Square Estimate .537 .516 1.53540 a. Predictors: (Constant), JML_X4, JML_X2, JML_X3, JML_X1 b. Dependent Variable: JML_Y Sumber: Data primer yang diolah,2014 Dari tabel diatas dengan mengetahui R Square sebesar 0,537 maka kita dapat mengetahui besarnya 0,537*93 = 49,94 sedangkan besarnya hitung, yaitu adalah 331,7890. 79 Karena hitung < tabel, maka gejala penyakit heteroskendastisitas dalam model persamaan tidak ada. 80 c. Uji Normalitas Uji Normalitas dilakukan untuk menguji apakah variabel independen dan variabel dependen dalam model regresi memiliki distribusi normal atau tidak (Bawono, 2006:174). Model regresi yang baik adalah yang memiliki distribusi normal atau mendekati normal. Pada pengujian ini peneliti menggunakan analisa grafik dengan cara melihat histogram yang membandingkan data observasi dengan distribusi yang mendekati normal dan normal probability plot yang membandingkan distribusi komulatif dari data yang sesungguhnya dengan distribusi komulatif dari data distribusi normal. Jika distribusi normal, maka garis yang menggambarkan data sesungguhnya akan mendekati garis normal. Gambar 4.1 Uji Normalitas 81 Sumber: Data primer yang diolah,2014 Dari grafik Normal Plot diatas dapat kita lihat perbandingan antara distribusi kumulatif dari data sesungguhnya dengan distribusi kumulatif data dari distribusi normal. Dalam grafik normal plot terlihat adanya titik-titik yang menyebar disekitar garis diagonal sedangkan penyebarannya mengikuti arah garis diagonalnya. Sehingga bisa disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas. 3. Uji Statistik Uji statistik di sini digunakan untuk melihat tingkat ketepatan atau keakuratan dari suatu fungsi atau persamaan untuk menaksir dari data yang dianalisa. Nilai ketepatan atau keartualan ini dapat diukur 82 dari goodness of fit nya. Uji statistik ini dapat dilihat dari nilai t hitung, F hitung dannilai koefisien determinasinya (Anton Bawono,2006 : 88). Tabel 4.8 Variables Entered/Removeda Model Variables Entered Variables Removed JML_X4, JML_X2, 1 JML_X3, JML_X1b a. Dependent Variable: JML_Y Method . Enter b. All requested variables entered. Sumber: Data Primer yang diolah, 2014 a. Tabel Variables Entered/Removed Tabel ini untuk menunjukkan variabel-variabel mana yang dimasukkan dan dikeluarkan. Berdasarkan tabel diatas tidak ada variabel independen yang dikeluarkan dari persamaan. Tabel 4.9 Output Viewer Model Summary Model 1 R ,733a R Square ,537 Adjusted R Square Std. Error of the Estimate ,516 1,53540 a. Predictors: (Constant), JML_X4, JML_X2, JML_X3, JML_X1 83 Sumber: Data Primer yang diolah, 2014 b. Tabel Model Summary Tabel ini untuk menunjukkan: 1) Koefisien korelasi (R) sebesar: 0,733, ini artinya bahwa ada hubungan yang kuat antara variabel independen dengan variabel dependen (karena mendekati angka 1). 2) Koefisien determinasi (R2) sebesar: 0,537, ini artinya bahwa kontribusi variabel independen mempengaruhi 53,7%, variabel sedangkan dependen sisanya sebesar sebesar 46,3% dipengaruhi oleh variabel yang lain diluar model. 3) Koefisien adjusted R2(Adj R2) sebesar: 0,516, ini merupakan korelasi dari R2 sehingga gambarnya lebih mendekati populasi. Tabel 4.10 Output Viewer ANOVAa Model Regression 1 Residual Total Sum of Squares df Mean Square 240,866 4 60,216 207,457 448,323 88 92 2,357 F 25,543 Sig. ,000b 84 a. Dependent Variable: JML_Y b. Predictors: (Constant), JML_X4, JML_X2, JML_X3, JML_X1 Sumber: Data Primer yang diolah, 2014 c. Tabel Annova Tabel ini menunjukkan nilai F test, nilai ini untuk menguji apakah variabel independen secara bersama-sama mempengaruhi variabel dependen. Pada kolom tersebut besarnya sig. 0,000 ini berarti lebih kecil dari 0,05. Jadi variabel independen secara bersama-sama mempengaruhi variabel dependen secara signifikan. 4. Uji Regresi Linier Berganda Tabel 4.11 Uji Regresi Linier Berganda Model Unstandardize d Coefficients B Std. Error (Constant) -1,159 1,893 JML_X1 ,192 ,065 1 JML_X2 ,196 ,062 JML_X3 ,447 ,056 JML_X4 ,224 ,067 a. Dependent Variable: JML_Y Coefficientsa Standardized t Coefficients Beta ,217 ,229 ,579 ,244 -,612 2,956 3,159 7,931 3,335 Sig. ,542 ,004 ,002 ,000 ,001 95,0% Confidence Interval for B Lower Upper Bound Bound -4,921 2,603 ,063 ,321 ,073 ,319 ,335 ,559 ,090 ,357 Sumber: Data Primer yang diolah, 2014 Tabel Coefficients ini menunjukkan t test, nilai ini untuk menguji apakah variabel independen (pendidikan, agama, 85 iklan/informasi dan pengalaman) secara individu mempengaruhi variabel dependen (minat menabung). Di tabel Coefficients, pada bagian Unstandardized Coefficients. Dapat dibuat model persamaan fungsi sebagai berikut: Y = -1,159 + 0,192 pengetahuan + 0,196 agama + 0,447 iklan/informai + 0,224 pengalaman Artinya adalah: a) Konstan: -1,159 Ketika pengetahuan, agama, iklan/informasi, dan pengalaman konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y (Minat menabung) akan mengalami penurunan sebesar 633, dengan asumsi ceteris paribus. b) Pengetahuan : 0,192 Jika Pengetahuan mengalami peningkatan 1 satuan sedangkan Agama, iklan/informasi, dan pengalaman konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y (Minat Menabung) akan mengalami peningkatan sebesar 0,192, dengan asumsi ceteris paribus. c) Agama : 0,196 Apabila Agama mengalami peningkatan 1 satuan sedangkan pengetahuan, iklan/informasi, dan pengalaman konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y (Minat 86 Menabung) akan mengalami peningkatan sebesar 0,196, dengan asumsi ceteris paribus. d) Iklan/informasi : 0,447 Apabila iklan/informasi mengalami peningkatan 1 satuan sedangkan pengetahuan, agama, dan pengalaman konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y (Minat Menabung) akan mengalami peningkatan sebesar 0,447, dengan asumsi ceteris paribus. e) Pengalaman : 0,224 Apabila Pengalaman mengalami peningkatan 1 satuan sedangkan Pengetahuan, Agama, dan Iklan/informasi konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y (Minat Menabung) akan mengalami peningkatan sebesar 0,224, dengan asumsi ceteris paribus. 5. Uji Hipotesis Jika nilai signifikan suatu variabel lebih kecil dari 5% maka variabel tersebut berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah . Untuk mengetahui signifikansi pengaruh 87 dari keempat variabel tersebut terhadap minat menabung, dapat diuji sebagai berikut: a Pengujian Hipotesis Pengetahuan (X1) Dari hasil estimasi variabel pengetahun diperoleh nilai signifikan ,004 yang lebih kecil dari 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa variabel pengetahuan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung. Jika dilihat dari koefisien regresi Beta 0,192 atau 19,2% berarti telah terjadi perubahan minat menabung mahasiswa pada Bank Syariah sebesar 19,2% yang disebabkan oleh faktor Pengetahuan. Dengan demikian berarti hipotesis pengetahuan diterima. Arah koefisien regresi bertanda positif, hal ini berarti bahwa peningkatan Pengetahuan akan meningkatkan minat menabung. Artinya semakin tinggi Pengetahuan yang dimiliki oleh mahasiswa maka minat menabung di Bank Syariah akan besar. Kesimpulan ini sejalan dengan kesimpulan pada hasil penelitian Muhammad Zubair tahun (2014) Bank Muamalaat cabang Gorontalo yang menyatakan bahwa nilai pengetahuan masyarakat berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung di Bank Muamalaat cabang Gorontalo. Semakin baik pengetahuan yang dimiliki nasabah pada khususnya dan 88 masyarakat pada umumnya, maka tinggi pula kemungkinan masyarakat untuk menabung di Bank Muamalaat cabang Gorontalo. b Pengujian Hipotesis Agama (X2) Dari hasil estimasi variabel Agama diperoleh nilai signifikan ,002 yang lebih kecil dari 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa variabel Agama memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung. Jika dilihat dari koefisien regresi Beta 0,196 atau 19,6% berarti telah terjadi perubahan pengambilan keputusan nasabah menabung pada Bank Syariah sebesar 19,6% yang disebabkan oleh faktor Agama. Dengan demikian berarti hipotesis produk diterima. Arah koefisien regresi bertanda positif, hal ini berarti bahwa peningkatan nilainilai Agama akan meningkatkan minat menabung. Artinya semakin tinggi nilai-nilai Agama yang dimiliki Bank syariah maka minat menabung semakin besar. Kesimpulan ini sejalan dengan kesimpulan pada hasil penelitian terdahulu seperti yang dapat dilihat dari hasil penelitian Ratnawati (2000), yang menyatakan bahwa pengetahuan individu tentang bank syariah merupakan salah satu faktor penentu minat seseorang untuk menabung di bank syariah. Sementara pemahaman tentang nilai–nilai agama 89 ditentukan oleh kemampuan individu untuk menelaah dan memahami ajaran Islam yang mengacu pada satu-satunya sumber nilai yaitu Al Qur‟an dan Sunnah Nabi. Sedangkan pemahaman tentang nilai – nilai agama ditentukan kemampuan individu untuk menelaah dan memahami ajaran Islam yang mengacu pada satu-satunya sumber nilai yaitu Al Qur‟an dan Sunnah Nabi. c Pengujian Hipotesis iklan/informasi Dari hasil estimasi variabel iklan/informasi diperoleh nilai signifikan ,000 yang lebih kecil dari 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa variabel iklan/informasi memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan menjadi nasabah. Jika dilihat dari koefisien regresi Beta 0,447 atau 44,7% berarti telah terjadi perubahan pengambilan keputusan nasabah menabung pada Bank Syariah sebesar 44,7% yang disebabkan oleh faktor iklan/informasi. Dengan demikian berarti hipotesis iklan/informasi diterima. Arah koefisien regresi bertanda positif, hal ini berarti bahwa peningkatan nilai-nilai iklan/informasi akan meningkatkan minat menabung. Artinya semakin tinggi nilainilai iklan/informasi yang dimiliki Bank syariah maka minat menabung semakin besar. 90 Kesimpulan ini sejalan dengan kesimpulan pada hasil penelitian terdahulu Pada penelitian yang dilakukan oleh Ellina edi cahyani (2008) Variabel iklan berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat konsumen untuk menabung di Tabungan BritAma BRI, hal ini menunjukkan bahwa sebuah iklan yang menarik akan menarik minat konsumen untuk menabung. d Pengujian Hipotesis Pengalaman Hasil estimasi variabel Pengalaman diperoleh nilai signifikan ,001 yang lebih kecil dari 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa variabel pengalaman memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung. Jika dilihat dari koefisien regresi Beta 0,224 atau 22,4% berarti telah terjadi perubahan pengambilan keputusan nasabah menabung pada Bank Syariah sebesar 22,4% yang disebabkan oleh faktor pengalaman. Dengan demikian berarti hipotesis pengalaman diterima. Arah koefisien regresi bertanda positif, hal ini berarti bahwa peningkatan nilai-nilai pengalaman akan meningkatkan minat menabung. Artinya semakin tinggi nilai-nilai pengalaman yang dimiliki Bank syariah maka minat menabung semakin besar. Tabel 4.12 91 Hasil Uji Hipotesa Hipotesa H1 Faktor Kesimpulan Pendidikan berpengaruh Diterima positif terhadap minat menabung H2 Agama berpengaruh positif terhadap Diterima minat menabung H3 Faktor iklan/informasi berpengaruh Diterima positif terhadap minat menabung H4 Faktor Pengalaman berpengaruh Diterima positif terhadap minat menabung 92 BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan, setelah melalui tahap pengumpulan data, pengolahan data, analisis data, dan terakhir interprestai hasil analisis mengenai pengaruh pengetahuan mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang sistem perbankan syariah terhadap minat menabung di bank syariah, dengan menggunakan data yang terdistribusi normal dan tidak terdapat multikolinearitas, maka dihasilkan kesimpulan sebagai berikut: 1. Faktor pengetahuan memiliki pengaruh dan keterkaitan positif terhadap minat menabung. 2. Agama memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung. 3. Iklan/informasi memiliki pengaruh dan keterkaitan positif dengan minat menabung. 4. Pengalaman memiliki pengaruh dan keterkaitan positif dengan minat menabung. B. Saran Berdasarkan hasil analisis pengaruh pengetahuan mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang sistem perbankan syariah terhadap minat menabung di bank syariah, diketahui bahwa terdapat empat faktor yang memiliki pengaruh nyata. Keempat faktor tersebut adalah pendidikan, agama, 93 iklan/informasi, dan pengalaman. Sehingga disarankan kepada bank syariah melakukan hal-hal berikut ini: 1. Memberikan pengetahuan yang lebih mendalam kepada mahasiswa mengenai perbankan syariah, sehingga tidak lagi muncul kesalahan persepsi tentang perbankan syariah. Dimana bank syariah dianggap sama dengan bank konvensional padahal jelas berbeda. 2. Menyebarkan informasi lebih banyak lagi mengenai bank syariah kepada mahasiswa. 3. Mengoptimalkan pelayanan yang baik kepada nasabah. DAFTAR PUSTAKA Antonio, Syafi‟I . 1992. Apa Dan Bagaimana Bank Islam. Yogyakarta : Dana Bhakti Wakaf .2001. Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek. Jakarta : Gema insani Arikunto, Suharsimi. 2006. Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik. Jakarta: PT. Rineka Cipta Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analysis Dengan SPSS. Salatiga : STAIN Press Fauzi Yayan. 2010. Faktor- faktor yang mempengaruhi nasabah menabung di perbankan syariah (kasus pada bank syariah kantor cabang Yogyakarta: http://www.larispa.or.id/publikasi/artikel/123 (20 Desember 2014) Kusdariyati, Yayak .2013. Pengaruh pengetahuan santri tentang perbankan syariah terhadap minat memilih produk bank syariah mandiri Yogyakarta. : http://digilib.uinsuka.ac.id/9276/1/BAB%20I,%20V,%20DAFTAR%20PUS TAKA.pdf (17 oktober 2014) Kotler, Philip.2002. Manajemen Pemasaran. Jakarta : Prenhalindo. .2006. Manajemen Pemasaran Edisi 12. Indonesia : PT Macanan Jaya Cemerlang Martono, Nanang. 2010. Metode Penelitian Kuantitatif Analisis Isi Dan Data Sekunder. Jakarta : PT Raja Grafindo Persada Muflih, Muhammad. 2006. Perilaku Konsumen Dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Islam. Jakarta : Grafindo Persada Muhammad. 2000. Sistem & Prosedur Operasional Bank Syariah. Yogyakarta : UII Press Yogyakarta Mutohar, Ahmad Mifdlol. 2012. Muqtasid Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah. Salatiga : STAIN PRESS .2011. Muqtasid Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah. Salatiga : STAIN PRESS Nur .2003. Pengaruh pelayanan dan promosi terhadap keputusan nasabah dalam menabung pada BRI Semarang. Semarang : (17 oktober 2014) Prsetyo, Bambang. 2011. Metode Penelittian Kuantitatif. Jakarta : PT Raja grafindo Prasetyo, Ristiyanti. 2005. Perilaku Konsumen. Yogyakarta : ANDI Puspitasari Intan. 2009. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Efektifitas Iklan Dalam Menumbuhkan Brnd Awareness Schifman Leon G. 2008. Perilaku Konsumen Consumre Behaviour. Jakarta : PT INDEKS Sugiyono. 2001. Metode Penelitian Administrasi. Bandung : Alfabeta Sulistyo Rachmad Agung.2010. Pengruh Pengetahuan Mahasiswa Tentang Perbankan Syariah Terhadap Minat Menabung Di Perbankan Syariah Di Yogyakarta:http://www.scribd.com/doc/83789862/m-ikrom-Hsb-250939362Contoh-Skripsi#scribd (17 oktober 2014) Supardi. 2005. Metodologi Penelitian Ekonomi Bisnis. Yogyakarta : UII Press Supranto, J. 2002. Metode Riset Aplikasi Dalam Pemasaran. Jakarta : PT Rineka Cipta Suryani, Tatik.2008. Perilaku Konsumen Implikasi Pada Strategi Pemasaran. Yogyakarta : Graha Ilmu Tho‟in, Muhammad.2011. Pengaruh Faktor-Faktor Kualitas Jasa terhadap Kepuasan Nasabah di BMT Tekun Karanggede. Salatiga:STAIN PRESS Wibowo, Edy. 2005. Mengapa Memilih Bank Syariah, Bogor : Ghalia Indonesia Yunus, Ahmad.2004. Faktor-faktor yang mempengaruhi minat masyarakat untuk menggunakan jasa perbankan syariah. Bekasi: http://shariaeconomy.blogspot.com/ (17 oktober 2014) Zulkifli Ewa Ilyasa. 2014. Pengaruh pengetaahuaan santri tentang perbankan syariah terhadap minat memilih produk bank syariah mandiri Yogyakarta Zubair, Mohammad. (2014). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Menabung Di Bank Muamalat Caban Gorontalo . http://eprints.ung.ac.id (29 Januri 2015) http://repository.widyatama.ac.id/xmlui/bitstream/handle/123456789/2781/Bab%202. pdf?seque4 (14 oktober 2014) http://nuphnuph-201189.blogspot.com/2011/11/marketing-mix-4p.html (1oktober2014) http://stainsalatiga.ac.id (13 desember 2014) http://duniabaca.com/ (13 Desember 2014) http://eprints.undip.ac.id/15605/1/Guntur_Mahardika.pdf (17 oktoober 2014) LAMPIRAN KUESIONER PENELITIAN Kepada Yth Mahasiswa/I PAI STAIN Salatiga Di tempat Assalamu „alaikum wr.wb Yang bertanda tangan dibawah ini : Nama : Indra Siswanti Nim : 213 10 010 Adalah mahasiswa PS S1 STAIN Salatiga sedang melakukan penelitian tentang : “Pengaruh Pengetahuan, Agama, Iklan/informasi, dan Pengalaman Mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang Sistem Perbankan Syariah terhadap Minat Menabung di Bank Syariah”. Mohon bantuan anda untuk menjawab kuesioner ini dengan sebenar-benarnya. Benar atau salahnya jawaban anda hanya akan berlaku dalam penelitian ini saja. Seluruh isi jawaban anda akan terjaga kerahasiaannya. Atas perhatian dan kesediaanya saya ucapkan terima kasih Salatiga, 10 November 2014 Hormat saya Indra Siswant I. Data responden 1. Nama responden : ……………………………………………………………… 2. Alamat : ……………………………………………………………… 3. Jenis kelamin : (a) laki-laki (b) perempuan 4. Umur : (a) dibawah 20 tahun (b) 21 - 30 tahun Petunjuk : Tanggapilah pernyataan berikut dengan memberikan tanda silang ( V ) pada penilaian yang paling anda anggap tepat. Keterangan: STS : Sangat tidak setuju TS : Tidak setuju N : Netral/ ragu-ragu S : Setuju SS : Sangat setuju II. Pertanyaan 1) PENGETAHUAN (X1) N PERTANYAAN O S TS 1. Produk tabungan yang disediakan bank syariah sangat bervariasi 2. Pada Perbankan Syari‟ah terdapat DPS (Dewan Pengawas Syari‟ah) yang bertugas mengawasi operasionalnya 3. Dengan sistem bagi hasil saya yakin keadilan pembagian keuntungan lebih terjamin 4. Semua kegiatan penyaluran maupun penghimpun dana berdasarkan akad yang S N T S S S disepakati di awal. 2) AGAMA N PERTANYAAN O S S N TS 1. Perbankan syari‟ah merupakan lembaga keuangan yang berdasarkan hukum al-qur‟an, hadis, fatwa ulama dan pemerintah 2. Aktifitas kegiatan yang dijalankan perbankan syari‟ah harus sesuai dengan prinsip-prinsip syariah 3. Transaksi di perbankan syariah merupakan transaksi halal dan terbebas dari sistem riba 4. Semua karyawan di perbankan syariah berperilaku islami T S S S 3) INFORMASI N PERTANYAAN O S TS 1. Pesan yang disampaikan dalam iklan perbankan syariah sangat mudah dipahami sehingga menumbuhkan minat saya untuk menabung di perbankan syariah 2. Iklan pada perbankan syariah sangat menarik, jelas, dan sudah menerangkan semua fasilitas yang ada S N T S S S 3. Dalam pengiklanan produk perbankan syariah selalu menggunakan media iklan yang berkualitas 4. Dengan melihat iklan perbankan syariah sudah dapat memahami isi pesan yang disampaikan dan memiliki kesan bahwa produk tersebut lebih baik daripada produk lain yang sejenis 4) PENGALAMAN N PERTANYAAN O S S N TS 1. Kesopanan para karyawan di perbankan syariah mendorong saya untuk menabung di bank syariah 2. Dengan menbung di perbankan syariah saya merasa uang saya aman karena adanya jaminan keuangan yang diberikan 3. Produk tabungan pada perbankan syari‟ah lebih unggul dan lebih bervariasi dibandingkan dengan bank lain 4. Banyaknya kantor kas perbankan syariah lebih memudahkan untuk bertransaksi T S S S 5) MINAT MENABUNG (Y) N O PERTANYAAN S TS S N T S S S NO 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 1. Saya menabung di perbankan syari‟ah minimal 1 bulan sekali 2. saya menabung di perbankan syariah karena adanya kerjasama dengan bank lain perihal penarikan ATM sehingga lebih mudah 3. Mendorong saudara dan teman untuk menabung di perbankan syariah 4. Saya akan menabung di perbankan syariah karena fasilitasnya yang lengkap dan terjamin keamanannya. 1 X1 2 3 4 5 X2 6 7 8 9 X3 X4 Y 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 5 5 4 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 2 4 4 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 2 4 4 5 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 3 2 4 5 4 3 4 4 4 5 4 5 4 3 5 4 5 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4 3 4 4 5 5 4 5 4 4 4 5 4 5 4 4 4 4 4 4 3 4 4 5 5 4 5 4 4 4 5 4 5 4 5 5 4 3 4 5 5 4 4 5 5 4 4 4 4 5 5 4 4 5 4 5 4 4 4 4 5 4 5 4 5 4 5 5 4 4 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 5 4 4 4 4 5 4 5 4 4 5 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 4 5 4 5 4 5 4 4 4 5 4 5 4 4 3 5 4 3 3 4 4 3 5 4 4 3 4 5 5 5 4 5 4 3 4 5 3 3 5 5 3 5 4 3 3 5 4 4 5 4 5 5 3 4 4 3 3 4 4 3 5 4 4 3 4 4 4 5 4 5 4 3 4 4 3 3 4 5 2 5 4 4 2 4 4 4 5 4 5 4 5 4 5 3 3 4 4 5 4 4 4 4 4 3 5 4 4 5 4 5 4 4 3 3 4 4 4 5 4 4 4 4 3 5 5 4 5 4 5 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 5 4 5 4 5 4 4 4 5 4 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 4 4 5 5 4 4 5 4 4 4 2 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 5 4 4 2 2 4 4 5 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 1 2 4 4 5 5 4 4 5 4 4 3 2 3 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 2 2 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 5 5 3 5 5 4 4 5 5 4 4 3 4 2 5 4 5 4 4 4 4 5 4 4 4 2 3 4 5 4 4 5 4 5 4 3 4 4 5 4 5 4 3 5 4 5 2 4 3 5 5 4 4 4 4 3 4 3 3 3 4 4 4 4 5 5 5 4 3 4 4 5 5 5 4 4 4 5 4 2 5 4 4 4 3 5 5 5 3 4 3 2 4 4 5 4 4 5 4 5 4 3 4 4 5 4 5 4 3 5 4 5 2 4 3 5 5 4 4 4 4 3 4 3 3 3 4 5 5 4 3 4 4 4 4 3 5 4 4 4 4 3 4 3 4 2 5 4 4 4 3 3 5 4 4 4 3 4 3 4 5 4 5 3 4 4 4 4 4 5 5 4 5 3 4 4 2 3 2 5 4 4 5 4 2 4 4 3 4 4 5 4 4 5 4 4 2 4 4 4 4 2 5 5 4 4 4 4 4 3 4 2 5 3 4 5 4 3 4 5 4 3 4 4 5 4 5 4 5 2 4 4 4 4 3 5 5 4 4 4 4 4 3 3 2 4 4 4 4 4 2 4 4 3 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 3 3 3 4 4 5 4 5 4 4 4 5 5 3 5 3 4 4 4 5 3 2 4 4 5 5 4 4 4 5 4 5 5 4 4 5 4 4 5 5 4 2 3 4 4 3 4 4 4 5 4 4 3 4 4 3 4 4 4 5 4 5 5 4 4 5 3 4 4 4 3 5 3 4 2 4 3 4 5 5 3 5 3 2 4 5 3 3 4 3 4 4 5 5 4 4 4 5 5 5 4 4 3 4 5 4 4 3 4 4 4 4 5 5 5 4 3 3 3 4 5 3 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 4 5 4 5 4 3 5 5 4 4 4 4 2 4 4 4 5 3 5 4 4 3 4 4 3 4 4 5 4 4 4 4 5 5 5 4 5 3 3 4 3 4 4 3 4 2 5 4 4 4 4 3 4 5 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 4 4 5 4 4 3 3 2 4 4 4 5 4 5 2 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 3 4 5 4 5 2 4 4 4 4 3 5 5 4 4 4 4 4 3 3 2 4 4 4 4 4 2 4 4 3 4 4 4 4 4 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 3 5 4 4 4 4 4 3 4 3 4 4 5 4 4 2 3 5 4 5 5 2 5 3 5 4 3 2 3 1 4 2 2 3 4 3 4 4 4 4 2 3 2 4 5 2 4 4 3 4 5 2 3 3 4 4 5 5 3 1 4 2 4 5 1 2 3 4 4 3 4 2 5 4 4 4 3 5 5 4 4 4 3 1 4 3 4 3 3 5 3 4 2 5 3 3 4 3 3 2 4 4 3 4 2 4 4 4 4 3 4 5 4 4 4 3 1 4 3 4 3 3 4 3 3 2 4 2 3 4 3 3 4 4 4 4 4 5 5 3 4 4 4 4 4 4 3 3 4 5 3 3 2 5 3 3 5 4 5 3 2 4 4 5 4 5 4 3 3 4 4 5 3 3 3 4 4 4 5 5 4 5 5 5 5 2 5 5 5 4 4 4 2 3 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 5 4 4 4 5 3 4 3 4 5 3 4 3 2 2 5 3 3 5 4 4 2 2 4 4 4 4 5 4 3 3 4 4 5 3 3 3 4 4 4 5 5 4 5 5 5 5 2 5 5 5 4 4 4 2 3 4 4 4 4 4 4 3 3 3 4 3 3 5 5 2 3 5 4 4 4 5 3 3 4 4 2 5 4 3 4 3 4 3 3 4 2 3 3 5 3 4 4 4 4 4 3 3 4 5 5 4 3 5 4 2 4 5 5 1 5 5 2 5 4 4 4 2 4 4 4 4 4 3 3 4 3 3 4 4 3 3 3 5 3 3 4 4 3 4 5 5 2 4 4 3 3 4 4 3 2 4 3 4 3 5 3 4 4 4 4 4 3 3 4 5 5 4 3 5 4 2 4 5 5 2 5 5 2 5 4 4 4 2 4 4 4 5 5 5 5 4 5 5 4 3 2 3 2 3 3 2 5 5 3 3 3 3 4 4 3 3 4 4 4 4 4 3 4 3 5 4 4 4 5 4 4 5 4 2 3 2 3 2 2 5 5 5 4 5 5 4 2 2 5 5 4 4 4 4 3 3 4 5 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 2 3 2 4 5 2 4 4 3 4 5 2 3 3 4 4 5 5 3 4 3 3 5 5 4 3 4 4 3 4 4 3 4 3 5 4 4 5 3 3 4 3 3 3 3 3 5 3 4 5 4 2 3 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 3 4 2 3 4 4 3 5 3 4 4 4 3 3 4 3 4 4 3 3 4 2 4 3 4 4 5 3 3 4 5 4 4 3 3 2 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 3 3 4 3 5 3 4 3 3 4 3 3 5 4 4 2 2 3 2 3 2 1 3 4 3 3 4 5 4 3 3 3 4 2 2 3 3 5 3 4 2 2 3 2 3 5 3 4 4 4 4 4 3 3 4 5 5 4 3 5 4 2 4 5 5 2 5 5 2 5 4 4 4 2 4 4 4 86 87 88 89 90 91 92 93 3 4 2 5 3 4 2 3 5 4 3 4 3 3 3 4 3 3 2 3 3 4 3 3 3 3 2 4 3 4 2 3 3 4 4 4 4 3 2 2 5 5 4 4 4 4 4 3 4 4 5 3 4 5 3 2 5 5 4 4 4 4 4 3 4 2 5 4 5 4 4 5 3 2 5 3 4 4 4 5 4 2 5 2 4 4 4 5 3 2 5 3 4 4 4 5 4 4 5 4 4 3 3 5 4 4 5 4 4 3 4 5 2 3 4 3 4 4 2 3 3 4 4 4 4 3 4 4 3 3 4 5 4 4 4 3 UJI DATA RESPONDEN GENDER GENDER Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 1,00 33 35,5 35,5 35,5 2,00 60 64,5 64,5 100,0 Total 93 100,0 100,0 UJI DATA RESPONDEN USIA USIA 4 3 5 3 4 4 3 4 3 3 4 3 3 2 3 3 3 2 5 3 4 4 4 5 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 1,00 52 55,9 55,9 55,9 2,00 41 44,1 44,1 100,0 Total 93 100,0 100,0 UJI REABILITS Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items ,727 ,745 4 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted BT_1 11,0215 3,695 ,508 ,283 ,673 BT_2 11,1613 3,876 ,374 ,176 ,764 BT_3 11,0645 3,909 ,579 ,696 ,637 BT_4 11,2688 3,742 ,664 ,723 ,592 Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items ,815 ,820 4 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted BT_5 12,0968 4,197 ,518 . ,824 BT_6 12,0215 3,891 ,735 . ,723 BT_7 12,1183 3,997 ,576 . ,797 BT_8 12,0215 3,891 ,735 . ,723 Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items ,869 ,868 4 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted BT_9 11,7742 5,438 ,544 ,330 ,899 BT_10 11,6667 4,333 ,808 ,859 ,796 BT_11 11,8065 4,897 ,720 ,526 ,833 BT_12 11,7204 4,551 ,829 ,867 ,789 Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's Alpha Alpha Based on N of Items Standardized Items ,680 ,680 4 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted BT_13 11,6452 3,753 ,406 ,192 ,651 BT_14 11,5914 3,353 ,532 ,291 ,566 BT_15 11,7742 3,438 ,478 ,233 ,604 BT_16 11,6989 3,930 ,438 ,227 ,631 Reliability Statistics Cronbach's Cronbach's N of Items Alpha Alpha Based on Standardized Items ,638 ,652 4 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Squared Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Multiple Alpha if Item Correlation Correlation Deleted BT_17 11,4301 3,204 ,453 ,227 ,549 BT_18 11,3978 2,807 ,633 ,412 ,424 BT_19 11,7527 2,797 ,419 ,317 ,573 BT_20 11,3871 3,479 ,227 ,121 ,702 UJI VALIDITAS Correlations BT_1 Pearson Correlation BT_1 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation BT_3 Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation BT_4 Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation JML_X1 1 Sig. (2-tailed) N BT_2 BT_2 Sig. (2-tailed) N 93 ,405 ** BT_3 ,405 ** ,442 ,747 ** ,001 ,000 ,000 93 93 93 93 1 * ** 93 93 ** * ,229 ,001 ,027 93 93 ** ** ,442 ,345 JML_X1 ** ,000 ,000 ,345 BT_4 ** ,277 ,229 ,277 ,680 ** ,027 ,007 ,000 93 93 93 1 ** ,834 ,762 ** ,000 ,000 93 93 93 ** 1 ,834 ,814 ** ,000 ,007 ,000 93 93 93 93 93 ** ** ** ** 1 ,747 ,680 ,762 ,000 ,814 ,000 ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 93 **. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). *. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed). Correlations BT_5 Pearson Correlation BT_5 1 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) BT_7 Sig. (2-tailed) Pearson Correlation BT_8 Sig. (2-tailed) JML_X2 Sig. (2-tailed) ,736 ** 93 93 93 1 ** ** 93 ** ,437 ,000 93 93 ** ** 1,000 ,437 1,000 ,856 ** ,000 ,000 ,000 93 93 93 1 ** ,437 ,775 ** ,000 ,000 93 93 93 ** 1 ,437 ,856 ** ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 93 ** ** ** ** 1 N Pearson Correlation ** 93 ** ** ,374 ,374 ,000 ,000 N ** ,000 93 ,576 ,576 JML_X2 ,000 ,000 N Pearson Correlation ** BT_8 ,000 93 ,374 BT_7 ,374 Sig. (2-tailed) N BT_6 BT_6 ,736 ,856 ,775 ,000 ,856 ,000 ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 N 93 **. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). Correlations BT_9 Pearson Correlation BT_9 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N Pearson Correlation BT_11 Sig. (2-tailed) N BT_12 1 Sig. (2-tailed) N BT_10 BT_10 Pearson Correlation 93 ,469 ** BT_11 ,469 ** ,468 ,729 ** ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 1 ** ** 93 93 ** ** ,644 ,000 ,000 93 93 ** ** ,468 ,556 JML_X3 ** ,000 ,000 ,556 BT_12 ** ,926 ,644 ,926 ,903 ** ,000 ,000 ,000 93 93 93 1 ** ,671 ,844 ** ,000 ,000 93 93 93 ** 1 ,671 ,909 ** Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 93 ** ** ** ** 1 N Pearson Correlation JML_X3 Sig. (2-tailed) ,729 ,903 ,844 ,000 ,909 ,000 ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 N 93 **. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). Correlations BT_13 Pearson Correlation BT_13 1 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) BT_15 Sig. (2-tailed) BT_16 ,679 93 93 93 1 ** ** 93 ** ** ,372 93 93 * ** ,408 ,766 ,000 ,000 ,000 93 93 93 1 ** ,380 ,737 ** ,000 ,000 93 93 93 ** 1 ,049 ,000 ,000 93 93 93 93 93 ** ** ** ** 1 Sig. (2-tailed) ,766 ,380 ,737 ,674 ** Sig. (2-tailed) ,000 ,674 ,000 ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 N 93 **. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). *. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed). Correlations BT_17 Pearson Correlation BT_18 1 Sig. (2-tailed) N BT_18 ** ,205 ,679 ,408 ,372 Pearson Correlation Pearson Correlation BT_17 ** 93 ** ,000 N JML_X4 ,205 ,000 ,002 N ,324 JML_X4 * ,049 93 ,324 BT_16 ** ,002 ,000 N Pearson Correlation ** ,000 93 ,394 BT_15 ,394 Sig. (2-tailed) N BT_14 BT_14 Pearson Correlation Sig. (2-tailed) 93 ,446 ** ,000 BT_19 BT_20 JML_Y ** ,190 ,000 ,000 ,069 ,000 93 93 93 93 1 ** ** ,446 ** ,366 ,531 ,000 ,316 ,002 ,691 ,809 ** ** ,000 N Pearson Correlation BT_19 Sig. (2-tailed) 93 93 ** 1 ,064 ,531 93 ,726 ** ,000 ,000 93 93 Pearson Correlation ,190 ** Sig. (2-tailed) ,069 ,002 ,542 93 93 93 93 93 ** ** ** ** 1 N Pearson Correlation JML_Y 93 ** ,366 N BT_20 93 ,691 Sig. (2-tailed) N ,316 ,809 ,542 ,000 93 93 93 ,064 1 ,726 ,568 ** ,000 ,568 ,000 ,000 ,000 ,000 93 93 93 93 93 **. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). MULTIKOLINIERITAS Coefficients Model a Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std. Error t Sig. Collinearity Statistics Beta Toleranc VIF e (Constant) -1,159 1,893 -,612 ,542 JML_X1 ,192 ,065 ,217 2,956 ,004 ,978 1,023 1 JML_X2 ,196 ,062 ,229 3,159 ,002 ,997 1,003 JML_X3 ,447 ,056 ,579 7,931 ,000 ,986 1,015 JML_X4 ,224 ,067 ,244 3,335 ,001 ,980 1,021 a. Dependent Variable: JML_Y HETEROSKENDATISITAS b Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .733 a .537 .516 1.53540 a. Predictors: (Constant), JML_X4, JML_X2, JML_X3, JML_X1 b. Dependent Variable: JML_Y UJI NORMALITAS UJI STATISTIK Variables Entered/Removed Model Variables Variables Entered Removed a Method JML_X4, 1 JML_X2, JML_X3, JML_X1 b a. Dependent Variable: JML_Y b. All requested variables entered. . Enter Model Summary Model R 1 R Square ,733 a Adjusted R Std. Error of the Square Estimate ,537 ,516 1,53540 a. Predictors: (Constant), JML_X4, JML_X2, JML_X3, JML_X1 a ANOVA Model 1 Sum of Squares df Mean Square Regression 240,866 4 60,216 Residual 207,457 88 2,357 Total 448,323 92 F Sig. 25,543 ,000 b a. Dependent Variable: JML_Y b. Predictors: (Constant), JML_X4, JML_X2, JML_X3, JML_X1 UJI REGRESI LINIER BERGANDA Coefficients Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B (Constant) Std. Error -1,159 1,893 1 JML_X1 ,192 ,065 JML_X2 ,196 ,062 a t Sig. 95,0% Confidence Interval for B Beta Lower Upper Bound Bound -,612 ,542 -4,921 2,603 ,217 2,956 ,004 ,063 ,321 ,229 3,159 ,002 ,073 ,319 JML_X3 ,447 ,056 ,579 7,931 ,000 ,335 ,559 JML_X4 ,224 ,067 ,244 3,335 ,001 ,090 ,357 a. Dependent Variable: JML_Y DAFTAR NILAI SKK Nama : INDRA SISWANTI Jurusan : Syariah NIM Progdi : PERBANKAN SYARIAH S1 : 21310010 N JENIS KEGIATAN O KEGIATAN 1 . WAKTU Orientasi peserta akademik dan kemahasiswaan (OPAK). (DEMA) 2 USER EDUCATION (Pendidikan Pemakai) UPT Perpustakaan 3 Masa Penerimaan Anggota Baru (MAPABA). Pergerakan Mahasiswa 25-27 Agustus KETERAN GAN N ILAI Peserta 3 Peserta 3 Peserta 3 Peserta 6 Peserta 6 27 Januari 2011 Peserta 3 9 Maret 2011 Peserta 3 2010 20-25 September 12-14 November 2010 Islam Indonesia (PMII) 4 Sertifikat Seminar Nasional” ekonomi islam the challenge on islamic 30 November 2010 economy in fostering economy prosperity”(Jurusan Syariah) 5 Piagam penghargaan “National Workshop of enrtepreneurship and basic 19 Desember 2010 cooperation 2010”(KOPMA FATAWA) 6 Piagam penghargaan Seminar Politik “pilwakot yang ideal untuk masa depan salatiga yang lebih baik”(DEMA) 7 Piagam penghargaan Public Hearing “optimalisasi demokrasi kampus sebagai upaya integrity oriented” (SEMA) 8 Piagam penghargaan “seminar 17 Mei 2011 Peserta 3 22 Juni 2011 Peserta 6 25 Agustus Peserta 3 Peserta 3 Panitia 3 Panitia 3 Peserta 3 Pengurus 3 keperempuan dengan tema menumbuhkan kembali jiwa kekartinian dalam ranah kampus”(SEMA) 9 Sertifikat Seminar Nasional “Pilar- pilar penanggulangan korupsi di Indonesia perspektif agama, budaya, dan negara” 1 0 Sertifikat Seminar Entrepreneurship danKoperasi 2011 (KOPMA FATAWA & KASEI) 1 1 Sertifkat Penghargaan “Kegiatan malam keakraban (MAKRAB) 08-09 Oktober 2011 mahasiswa Syariah” (HMJ Syariah) 1 2 Sertifikat Masa Penerimaan Anggota Baru (MAPABA) Pergerakan 23 oktober 2011 Mahasiswa Islam Indonesia (PMII) 1 3 Sertifikat Pendidikan Dasar “Mencetak Ekonom yang Robani” 19 November 2011 Kelompok Study Ekonomi Islam(KSEI) 1 4 Piagam penghargaan “study banding manajemen keuangan syariah 13 Desember 2011 STAI SALATIGA” 1 Surat Keputusan (SK) Pengangkatan Pengurus Kelompok 3 Januari 2012 5 Study Ekonomi Islam (KSEI 2012) (UPK STAIN SALATIGA) 1 6 Piagam penghargaan Public 15 maret 2012 Peserta 3 1 April 2012 Panitia 3 21 April 2012 Panitia 6 Hearing “Meningkatkan kepekaan dan transparansi kinerja lembaga menuju kampus yang amanah” (SEMA) 1 7 Sertifikat Pendidikan KSEI Tingkat Lanjut (PKTL) “Melangkah Bersama Ekonomi Syariah” Kelompok Study Ekonomi Islam (KSEI) 1 8 Sertifikat Seminar Nasional Entrepreneurship “Tren Bisnis Multimedia dan teknologi informatika sebagai wujud pasar modern” (KOPMA FATAWA) Sertifikat PDP “(Pendidikan Dasar Perkoperasian) “ (KOPMA FATAWA) 1 3 29 April 2012 Peserta 02 Juni 2012 Panitia 9 2 0 Piagam Seminar Nasional”Bukan Ekonomi Biasa”. Kelompok Study Ekonomi Islam (KSEI) 6 2 1 Sertifikat Workshop 7-8 Juli 2012 Panitia 3 30 November-2 Peserta 3 26 Maret 2013 Peserta 6 22 April 2013 Pengurus 3 27 Mei 2013 Panitia 6 04 Juni 2013 Peserta 6 Entrepreneurship “Mencetak Mahasiswa Entrepreneur Perubahan Ekonomi Kerakyatan Dimasa Depan” (KSEI & KOPMA FATAWA) 2 2 Sertifikat Pendidikan Lanjutan Perkoperasian (PLP) “Membentuk Desember 2012 Karakter Entrepreneur Yang Berjiwa Koperasi” (KOPMA FATAWA) 2 3 Sertifikat seminar Nasional “ahlussanah waljamaah dalam perspektif Islam Indonesia” (DEMA) 2 4 Surat Keputusan (SK) Pengangkatan Pengurus Koperasi Mahasiswa (KOPMA FATAWA 2013). (UPK STAIN SALATIGA) 2 5 Sertifikat seminar Nasional Entrepreneurship “Menumbuhkan jiwa Entrepreneur Generasi Muda”(KOPMA) 2 6 Sertifikat seminar Nasional “Indonesia Will Grow and Shine With Sharia Economics” (KSEI) 2 7 Sertifikat Pendidikan Lanjutan Perkopersian (PLP) “ Mengembangkan Kreatifitas Entrepreneur Berbasis Koperasi” (KOPMA FATAWA) 5-7 juli 2013 Panitia 3 Curriculum Vitae Nama : Indra Siswanti Tempat/Tgl lahir : Kab. Semarang, 30 September 1991 Jurusan/ prodi : Syariah/ S1 Perbankan Syariah Orang tua Ayah : Siswanto Ibu : Paryem Alamat asal : Brongkol Krajan Rt 02 Rw 2 Kec. Jambu Kab. Semarang Email : [email protected] Riwayat Pendidikan : 1. SD N 1 Brongkol, Lulus tahun 2004. 2. SMP N 1 Banyubiru, Lulus tahun 2007. 3. SMA N 1 Ambarawa, Lulus tahun 2010. 4. Progdi S1 Perbankan Syariah STAIN Salatiga, Lulus tahun 2015. Pengalaman organisasi : 1. Kelompok Studi Ekonomi Islam (KSEI) STAIN Salatiga 2. Kopma “FATAWA” STAIN Salatiga
![[bukan] dosa-dosa orangtua terhadap anak dalam hal finasial](http://s1.studylibid.com/store/data/001023003_1-1ac00f289bf7f99a33c29d70563f8455-300x300.png)
![“Potensi Fintech untuk Perluas Penetrasi Pasar Modal” [Seri 1]](http://s1.studylibid.com/store/data/000285935_1-51b8078a6310b8c5c009cbf0453ebf80-300x300.png)
