kegiatan mengalokasikan dana

KEGIATAN
MENGALOKASIKAN DANA
Pengertian Pengalokasian Dana
“Kegiatan penyaluran kembali dana
(yang dihimpun dari masyarakat) kepada
masyarakat yang membutuhkan.”
 Pengalokasian dana diwujudkan dalam
bentuk pinjamankredit.

Pengertian Kredit dan Pembiayaan
Menurut UU Perbankan No.10 Tahun 1998:
 Kredit “penyediaan uang atau tagihan yang
dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam
meminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga.”
Pengertian Kredit dan Pembiayaan
Menurut UU Perbankan No.10 Tahun 1998:
 Pembiayaan “penyediaan uang atau
tagihan yang dapat dipersamakan dengan
itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan antara bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk
mengembalikan uang atau tagihan tersebut
setelah jangka waktu tertentu dengan
imbalan atau bagi hasil.”
Unsur-unsur Kredit
1.
2.
3.
4.
5.
Kepercayaan
Kesepakatan
Jangka waktu
Risiko
Balas jasa
Tujuan Kredit
1.
2.
3.
Mencari keuntungan
Membantu usaha nasabah
Membantu pemerintah
Fungsi Kredit
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Untuk meningkatkan daya guna uang
Untuk meningkatkan peredaran dan lalu lintas
uang
Untuk meningkatkan daya guna barang
Meningkatkan peredaran barang
Sebagai alat stabilitas ekonomi
Untuk meningkatkan kegairahan berusaha
Untuk meningkatkan pemerataan pendapatan
Untuk meningkatkan hubungan internasional.
Jenis-jenis Kredit
1)
Dilihat dari segi kegunaan
a)
b)
2)
Kredit investasi
Kredit modal kerja
Dilihat dari segi tujuan kredit
a)
b)
c)
Kredit produktif
Kredit konsumtif
Kredit perdagangan
Jenis-jenis Kredit
3)
Dilihat dari segi jangka waktu
a)
b)
c)
4)
Kredit jangka pendek
Kredit jangka menengah
Kredit jangka panjang
Dilihat dari segi jaminan
a)
b)
Kredit dengan jaminan
Kredit tanpa jaminan
Jenis-jenis Kredit
Dilihat dari segi sektor usaha
5)
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
Kredit pertanian
Kredit peternakan
Kredit industri
Kredit pertambangan
Kredit pendidikan
Kredit profesi
Kredit perumahan
Dan sektor-sektor lainnya
Jaminan Kredit
1)
Dengan jaminan
a)
b)
2)
Jaminan benda berwujud
Jaminan benda tidak berwujud
Tanpa jaminan
Prinsip-prinsip Pemberian Kredit
1)
2)
3)
4)
5)
Character
Capacity
Capital
Colleteral
Condition
5C
Penilaian Kredit Metoda 7P
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
Personality
Party
Purpose
Prospect
Payment
Profitability
Protection
Aspek-aspek dalam Penilaian Kredit
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
Aspek yuridis/hukum
Aspek pemasaran
Aspek keuangan
Aspek teknis/operasi
Aspek manajemen
Aspek sosial ekonomi
Aspek amdal
Prosedur Pemberian Kredit
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
8)
9)
Pengajuan berkas-berkas
Penyelidikan berkas pinjaman
Wawancara 1
On the spot
Wawancara 2
Keputusan kredit
Penandatangan akad kredit
Realisasi kredit
Penyaluran/penarikan kredit
Kualitas Kredit
1.
2.
Lancar (pas) jika:
a)
Pembayaran angsuran pokok dan/atau bunga
tepat waktu
b)
Memiliki mutasi rekening yang aktif
c)
Bagian dari kredit yang dijamin dengan agunan
tunai (cash collateral).
Dalam perhatian khusus jika:
a)
Terdapat tunggakan <90 hari
b)
Kadang-kadang terjadi cerukan
c)
Jarang terjadi pelanggaran terhadap kontrak
perjanjian
d)
Mutasi rekening relatif aktif
e)
Didukung dengan pinjaman baru.
Kualitas Kredit
Kurang lancar (substandard) jika:
3)
a)
b)
c)
d)
e)
f)
Terdapat tunggakan >90 hari
Sering terjadi cerukan
Terjadi pelanggaran kontrak yang diperjanjikan
lebih dari 90 hari
Frekuensi mutasi rekening relatif rendah
Terdapat indikasi masalah keuangan yang
dihadapi debitur
Dokumen pinjaman yang lemah
Kualitas Kredit
4)
5)
Diragukan (doubtful) jika:
a)
Terdapat tunggakan >180 hari
b)
Terjadi cerukan yang bersifat permanen
c)
Terjadi wanprestasi >180 hari
d)
Terjadi kapitalisasi bunga
e)
Dokumen hukum yang lemah.
Macet (loss) jika:
a)
Terdapat tunggakan >270 hari
b)
Kerugian operasional ditutup dengan pinjaman
baru
c)
Dari segi hukum dan kondisi pasar, jaminan tidak
dapat dicairkan pada nilai yang wajar.
Teknik Penyelesaian Kredit Macet
1.
Rescheduling
a)
b)
2.
Memperpanjang jangka waktu kredit
Memperpanjang jangka waktu angsuran
Reconditioning
a)
b)
c)
d)
Kapitalisasi bunga
Penundaan pembayaran bunga sampai waktu
tertentu.
Penurunan suku bunga
Pembebasan bunga
Teknik Penyelesaian Kredit Macet
3.
Restructuring
a)
b)
4.
5.
Dengan menambah jumlah kredit
Dengan menambah equity
Kombinasi kombinasi 3 point di atas
Penyitaan jaminan