Perkembangan Perbankan.

Perkembangan Perbankan
di Indonesia
BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN 1
PERTEMUAN 7
Kondisi Perbankan
Kondisi dunia perbankan di Indonesia telah mengalami banyak
perubahan dari waktu ke waktu. Perubahan ini selain disebabkan oleh
perkembangan internal dunia perbankan, juga tidak terlepas dari pengaruh
perkembangan di luar dunia perbankan, seperti sektor riil dalam perekonomian,
politik, hukum dan sosial. Perkembangan faktor- faktor internal dan eksternal
perbankan tersebut menyebabkan kondisi perbankan di Indonesia secara umum
dapat dikelompokkan dalam empat periode. Masing – masing periode memiliki
ciri – ciri khusus yang tidak dapat di samakan dengan periode lainnya.
Serangkaian paket – paket deregulasi di sector riil dan moneter yang di mulai
sejak tahun 1980- an serta terjadinya krisis ekonomi di Indonesia sejak akhir
tahun 1990-an adalah dua peristiwa utama yang telah menyebabkan munculnya
empat periode kondisi perbankan di Indonesia sampai dengan tahun 2000.
Keempat periode ini adalah
-Kondisi perbankan di Indonesia sebelum serangkaian paket- paket deregulasi di
sector rill dan moneter yang di mulai sejak tahun 1980-an.
-Kondisi perbankan di Indonesia setelah munculnya deregulasi sampai dengan
masa sebelum terjadinya krisis ekonomi pada akhir tahun 1990-an.
-Kondisi perbankan di Indonesia pada masa krisis ekonomi sejak akhir tahun
1990-an, dan
-Kondisi perbankan di Indonesia pada saat sekarang ini.
A. Kondisi Sebelum Deregulasi Perbankan
Kondisi Sebelum Deregulasi Perbankan pada masa ini sangat di pengaruhi oleh berbagai kepentingan
ekonomi dan politik dari penguasa , yang dalam hal ini adalah pemerintah. Pada masa colonial kegiatan
perbankan di wilayah Hindia- Belanda ini terutama di arahkan untuk melayani kegiatan usaha dari
perusahaan – perusahaan besar milik kolonial di wilayah jajahannya serta membantu administrasi
anggaran milik pemerintah. Dengan demikian fungsi utama perbankan pada masa penjajahan adalah :
1. Memobilisasikan dana dari investor untuk membiayai kebutuhan dana investasi dan modal kerja
perusahaan – perusahaan besar milik kolonial
2. Memberikan jasa- jasa keuangan kepada perusahaan – perusahaan besar milik kolonial, seperti giro,
garansi bank, pemindahan dana dan lain- lain
3. Membantu pemindahan dana jasa modal dari wilayah kolonial ke Negara penjajah
4. Sebagai tempat sementara dari dana hasil pemungutan pajak, baik pajak dari perusahaan –
perusahaan maupun dari masyarakat pribumi, untuk kemudian dikirim ke negara penjajah.
5. Mengadministrasikan anggaran pemerintah untuk membiayai kegiatan pemerintah kolonial.
Fungsi utama perbankan pada masa setelah kemerdekaan sampai dengan sebelum adanya deregulasi
tidak banyak mengalami perubahan. Orientasi kegiatan perbankan masih banyak dipengaruhi oleh pola
yang diterapkan pada masa penjajahan. Dengan demikian fungsi utamanya adalah:
1. Memobilisasikan dana dari investor untuk membiayai kebutuhan dana investasi dan modal kerja
perusahaan – perusahaan besar milik pemerintah dan swasta.
2. Memberikan jasa- jasa keuangan kepada perusahaan- perusahaan besar
3. Mengadministrasikan anggaran pemerintah untuk membiayai kegiatan pemerintah
4. Menyalurkan dana anggaran untuk membiayai program dan proyek pada sektor- sektor yang ingin di
kembangkan oleh pemerintah
Lanjutan…
Bank – bank yang ada tidak secara tegas di arahkan untuk memobilisasikan dana seluasluasnya dari seluruh anggota masyarakat, dan juga tidak diarahkan untuk
mengembangkan perekonomian rakyat seluas- luasnya. Kebijakan yang terkait dengan
sektor perbankan hanya ditekanakan pada kegitan usaha- usaha besar dan programprogram pemerintah. Selain karena pola kebijakan otoritas moneter pada waktu itu yang
belum mementingkan mobilisasi dari dana masyarakat luas, keadaan diatas juga
disebabkan oleh belum adanya perangkat peraturan dan perundang- undangan yang
secara khusus mengatur dunia perbankan. Secara lebih rinci keadaan perbankan saat itu
adalah sebagai berikut:
1. Tidak adanya peraturan perundang- undangan yang mengatur secara jelas tentang
perbankan di Indonesia
2. Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) pada bank- bank tertentu
3. Bank banyak menanggung program-program pemerintah
4. Instrumen pasar uang yang terbatas
5. Jumlah Bank Swasta yang relatif sedikit
6. Sulitnya Pendirian bank baru
7. Persaingan antar bank yang tidak ketat
8. Posisi tawar- menawar bank yang relative lebih kuat daripada nasabah
9. Prosedur berhubungan dengan bank rumit
10. Bank bukan merupakan alternative utama bagi masyarakat luas untuk menyimpan
dan memimjam dana
11. Mobilisasi dana lewat perbankan yang sangat rendah
B. Kondisi Sesudah Deregulasi
Kondisi Sesudah Deregulasi Tingkat inflasi yang tinggi serta kondisi
ekonomi makro secara umum yang tidak bagus terjadi bersamaan dengan kondisi
perbankan yang tidak dapat memobilisasi dana dengan baik. Fenomena yang
terjadi pada masa sebelum deregulasi tersebut seolah- olah menjadi suatu
lingkaran yang tidak ada ujung pangkalnya serta saling mempengaruhi. Untuk
mengatasi situasi ynag serba tidak mengunungkan ini cara yang ditempuh
pemerintah pada waktu itu adalah dengan melakukan serangkaian kebijakan
berupa deregulasi di sektor rill dan moneter. Pada tahap awal deregulasi lebih
cepat dampaknya pada sektor moneter melalui serangkaian perubahan di dunia
perbankan. Meskipun istilah yang digunakan adalah “deegulasi” tidak berarti
bahwa perubahan yang dilakukan sepenuhnya berupa pengurangan pembatasan
atau pengaturan di dunia perbankan. Perubahan yang terjadi juga termasuk
peningkatan pengaturan pada bidang- bidang tertentu, sehingga deregulasi ini
lebih tepat diartikan sebagai perubahan- perubahan yang dimotori oleh otoritas
moneter untuk meningkatkan kinerja dunia perbankan, dan pada akhinya juga
diharapkan akan meningkatkan kinerja sektor rill. Kebijakan deregulasi yang
telah dilakukan dan terkait dengan dunia perbankan, antara lain adalah:
1)Paket 1 Juni 1983 yang berisi tentang:
-Penghapusan pagu kredit dan pembatasan aktiva lain sebagai instrumen
pengendali Jumlah Uang Beredar (JUB).
-Pengurangan KLBI kecuali untuk sektor- sektor tertentu.
-Pemberian kebebasan bank untuk menetapkan suku bunga simpanan dan
pinjaman kecuali untuk sektor- sektor tertentu.
2)Bank Indonesia sejak 1984 mengeluarkan SBI
3)Bank Indonesia sejak 1985 mengeluarkan ketentuan perdagangan SBPU dan fasilitas diskonto oleh BI.
4)Paket 27 Oktober 1988 yang berisi tentang:
-Pengerahan dana masyarakat, yang meliputi
a)Kemudahan pembukaan kantor bank
*Bank pemerintah, bank pembangunan daerah, bank swasta nasional dan bank koperasi dapat membuka cabang di
seluruh wilayah Indonesia.
*Pembukaan kantor cabang pembantu cukup dilakukan dengan memberi tahu Bank Indonesia
b)Kejelasan pendirian bank swasta
*Modal di setor bank umum minimal 10 miliar
*Modal di setor BPR minimal Rp 50 juta
*BPR dapat ditingkatkan menjadi bank umum
*BPR dapat menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, deposito, dan tabungan.
*Pembukaan kemungkinan untuk mendirikan bank campuran antara bank nasional dengan bank asing
c)Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank bisa menerbitkan sertifikat deposito tanpa memerlukan izin
Semua bank dapat memberikan layanan Tabanas dan tabungan lainnya.
-Efisiensi Lembaga Keuangan yang meliputi
a)BUMN dan BUMD bukan bank dapat menempatkan sampai dengan 50 % dananya pada bank nasional manapun.
b)Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) bagi bank dan lembaga keuangan bukan bank
-Pengendalian Kebijakan moneter yang meliputi
a)Likuiditas wajib minimum perbankan dan lembaga keuangan bukan bank diturunkan dari 15 % menjadi 2 % dari
jumlh dana pihak ketiga
b)SBI dan SBPU yng semula hanya berjangka waktu 7 hari, sekarang di tambah dengan berjangka waktu sampai
dengan 6 bulan
c)Batas maksimum pinjaman antarbank ditiadakan
-Pengendalian Kebijakan moneter yang meliputi
a)Likuiditas wajib minimum perbankan dan lembaga keuangan bukan bank diturunkan dari 15 %
menjadi 2 % dari jumlh dana pihak ketiga
b)SBI dan SBPU yng semula hanya berjangka waktu 7 hari, sekarang di tambah dengan berjangka
waktu sampai dengan 6 bulan
c)Batas maksimum pinjaman antarbank ditiadakan
-Pengembangan pasar modal, yang meliputi
a)Bunga deposito berjangka dan sertifikat deposito dikenakan pajak penghasilan sebesar 15 % agar
dunia perbankan mendapat perlakuan yang sama dengan pasar modal
b)Penangguhan pengenaan pajak penghasilan terhadap bunga tabungan
c)Perluasan modal bank dan lembaga keuangan bukan bank dapat dilakukan dengan penjualan
saham baru melalui pasar modal di samping peningktan penyertaan oleh pemegang saham.
5)Paket 20 Desember 1988 yang berisi tentang :
a)Aturan peyelenggaraan bursa efek oleh swasta
b)Alternatif sumber pembiyaan berupa sewa guna usaha, anjak piutang, modal
ventura,perdagangan surat berharga, kartu kredit, dan pembiayaan konsumen
c)Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank dapat melakukan kegiatan perdagangan surat
berharga, anjak piutang , kartu kredit, dan pembiayaan konsumen.
d)Kesempatan pendirian perusahaan asuransi kerugian, asuransi jiwa, reasuransi, broker
asuransi, adjuster asuransi, dan aktuaria.
6)Paket 25 Maret 1989 yang berisi tentang :
a)Penyempurnaan paket sebelumnya
b)Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank dapat memiliki net open position maksimum
sebesar 25 % dari modal sendiri.
7)Paket 29 Januari 1990 yang berisi tentang penyempurnaan program perkreditan kepada
usaha kecil agar dilakukan secara luas oleh semua bank.
8)Paket 28 Februari 1991 yang berisi tentang penyempurnaan paket sebelumnya menuju
penyelenggaraan lembaga keuangan dengan prinsip kehati- hatian, sehingga dapat tetap
mempertahankan kepercayaan masyarakat terhadap lembaga keuangan
9)UU No 7 Tahun 1992 tentang Perbankan
10)Paket 29 Mei 1993 yang berisi tentang penyempurnaan aturan kesehatan bank meliputi:
a)Rasio kecukupan modal (capital adequacy ratio)
b)Batas maksimum pemberian kredit (BMPK)
c)Kredit Usaha Kecil (KUK)
d)Pembentukan cadangan piutang
e)Rasio pinjaman terhadap dana pihak ketiga (loan to deposit ratio) Serangkaian kebijakan
di atas telah mengakibaykan banyak perubahan dalam perbankan di Indonesia.
Ciri-ciri kondisi perbankan pada masa sebelum deregulasi sudah tidak dapat
ditemui lagi pada masa setelah deregulasi, sehingga pada masa setelah deregulasi ini
perbankan di Indonesia mempunyai ciri- ciri sebagian berikut:
a)Peraturan yang memberikan kepastian hokum
b)Jumlah bank swasta bertambah banyak
c)Tingkat persaingan bank semakin kuat
d)Sertifikat Bank Indonesia dan Surat Berharga Pasar Uang
e)Kepercayaan masyarakat terhadap bank yang meningkat
f)Monilisasi dana melalui sektor perbankan yang semakin besar
Kondisi Saat Krisis Ekonomi Mulai Akhir Tahun 1990-an
Kondisi Saat Krisis Ekonomi Mulai Akhir Tahun 1990-an Deregulasi dan penerapan kebijakankebijakan lain yang terkait dengan sektor moneter dan rill telah menyebabkan sektor perbankan lebih
mempunyai kemampuan untuk meningkatkan kinerja ekonomi makro di Indonesia. Mobilisasi dana
melalui perbankan menjadi lebih besar dan perbankan menjadi lebih besar peran sertanya dalam
menunjang kegiatan di sektor rill melalui peningkatan produksi barang dan jasa. Deregulasi di atas
ternyata kurang diimbangi dengan manajemen resiko perbankan yang baik. Perkembangan perbankan
yang cukup lama untuk dapat mengangkat Indonesia menjadi Negara dengan tingkat kesejahteraan
yang sama dengan negara- negara lain di Asia Tenggara. Perkembangan ini dalam waktu yang sangat
singkat menjadi terhenti dan bahkan mengalami kemunduran total akibat adanya krisis ekonomi yang
terjadi pada akhir tahun 1990-an. Krisis ekonomi yang pada awalnya hanya dipandang sebagai krisis
moneter ini banyak menyebabkan perubahan dalam kondisi perbankan di Indonesia, sehingga
kondisinya saat masa itu adalah sebagai berikut:
*Tingkat kepercayaan masyarakat Dalam dan Luar Negri terhadap perbankan di Indonesia menurun
drastic
*Sebagian besar bank dalam keadaan tidak sehat
*Adanya Spread negative
*Munculnya penggunaan peraturan perundangan yang baru
*Jumlah bank menurun
Kondisi Terakhir Tiga hal penting menandai kondisi terakhir sektor perbankan di Indonesia. Ketiga hal
tersebut adalah:
*Selesainya peyusunan Arsitektur Perbankan Indonesia (API). Munculnya API ini dipicu oleh adanya
krisis perbankan dan krisis ekonomi yang terjadi di Indonesia mulai tahun 1997. Salah satu landasan
penting penyusunan API ini adalah usaha Bank Indonesia untuk menerapkan 25 Barel Core Princioles.
Serangkaian rencana dan komitmen pemerintah, DPR,
dan Bank Indonesia untuk membentuk atau menyusun: Lembaga penjamin simpanan - Lembaga Pengawas perbankan
yang independent - Otoritas Jasa keuangan
Kinerja perbankan yang lebih menunjukkan kondisi masa
peralihan atau awal masa pemulihan dari krisis ekonomi ke arah
kondisi perbankan yang lebih sesuai dengan praktik- praktik
perbankan yang lebih baik.
Praktik perbankan yang lebih baik ini antara lain
mengarah kepada:
*Manajemen Pengelolaan resiko yang baik.
*Struktur perbankan nasional yang lebih baik.
*Penerapan prinsip kehati- hatian (prudential banking) yang
konsisten
*Penyaluran dana masyarakat kearah yang lebih mencerminkan
bank sebagai perantara keuangan (financial intermediary) dengan
tetap berlandaskan prinsip kehati- hatian.