memahami perjanjian kredit

MEMAHAMI
PERJANJIAN KREDIT
Mukti Fajar
[email protected]
081 2294 2781
PENGERTIAN
Secara Etimologi kata kredit berasal
dari bahasa Yunani yaitu credere
yang berarti kepercayaan.
Artinya seseorang yang menerima
kredit adalah orang yang menerima
kepercayaan.
Istilah kredit tidak dikenal dalam
KUHPerdata
Definisi Kredit
Kredit adalah penyediaan uang atau
tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu, berdasarkan persetujuan
atau kesepakatan pinjam-meminjam
antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk
melunasi hutangnya setelah jangka
waktu tertentu dengan jumlah
bunga, (imbalan atau pembagian
hasil keuntungan)
CIRI-CIRI PERJANJIAN KREDIT
Penyediaan dana
Berdasarkan kesepakatan pinjammeminjam
antara para pihak (bank dengan pihak
lain)
Kewajiban untuk melunasi hutangnya
Untuk jangka waktu tertentu
Dengan bunga (imbalan/ bagi hasil)
ASAS-ASAS
PERJANJIAN KREDIT
Penyediaan Dana
Adalah pengalihan suatu jumlah
uang tertentu secara riil (lavering)
Bukan dalam bentuk barang
(Perjanjian Pembiayaan)
Lanj...
Perjanjian pinjam-meminjam
Pinjam meminjam adalah perjanjian
dengan mana pihak yang satu
memberikan kepada pihak yang lain suatu
jumlah tertentu barang-barang (uang)
yang habis karena pemakaian dengan
syarat bahwa pihak peminjam akan
mengembalikan sejumlah yang sama
(1754 KUH Perdata)
Sering disebut perjanjian pinjam
mengganti dan berbeda dengan pinjam
pakai
Lanj..
Berdasarkan perjanjian tersebut ,
peminjam menjadi pemilik barang
(uang) tersebut , dan bertanggung
jawab penuh untuk menggembalikan
atas barang tersebut (1755
KUHPerd)
Dalam Perjanjian Pinjam Pakai,
pemiliki barang tetap pada pihak
yang meminjamkan (1741 KUHPerd)
Khusus Mengenai
Pinjam Meminjam Uang
Peminjam hanya berkewajiban
mengembalikan jumlah yang sama
Apabila ada kenaikan atau penurunan nilai
atas uang tersebut, maka digunakan nilai
pada saat pelunasan, Kecuali diperjanjikan
lain (1756 KUHPerd)
Dapat pula diperjanjiakan dengan
menambahkan bunga (1765 KUHPerd)
Yang perlu diperhatikan
Orang yang meminjamkan tidak
dapat meminta kembali uangnya
sebelum waktu yang diperjanjikan
Perjanjian tidak bisa dibatalkan
secara sepihak, Harus berdasarkan
kesepakatan (1138 jo 1759)
kecuali adanya wanprestasi atau
putusan hakim.
ISI PERJANJIAN PINJAM
MEMINJAM UANG
Jumlah pinjaman
Jangka Waktu
Cara Pembayaran
Domisili Hukum (Jurisdiksi)
Dapat ditambahkan
Bunga / Bagi hasil
Jaminan (disebutkan Konkrit)
Peruntukan
SKEMA PERJANJIAN KREDIT
PENJUAL
PERJANJIAN
JUAL BELI
KREDITUR
DEBITUR
PERJANJIAN
UTANG
PIUTANG
PERJANJIAN
PENJAMINAN
PERJANJIAN
ASURANSI
SKEMA PERJANJIAN PEMBIAYAAN
PENJUAL
PEMBAYARAN
BARANG
PENYERAHAN
BARANG
KREDITUR
DEBITUR
PERJANJIAN
PEMBIAYAAN
BERBAGAI RESIKO KREDIT
Hidup seseorang penuh
ketidakpastian.
Bisnis tidak selalu menjanjikan
keuntungan.
Kondisi dan situasi Ekonomi yang
tidak dapat diprediksi
CARA MENGATASINYA
RESIKO KREDIT
Penerapan Prinsip kehati-hatian
dalam menyalurkan kredit
(prinsip 5 C)
Perjanjian Penjaminan
Asuransi
Bank Garansi
Prinsip 5 C
Character ;
Watak atau Kepribadian dari calon debitur (
gaya hidup; pergaulan ; track record)
Capacity
Kemampuan membayar (pendapatan,
pengalaman bisnis dll)
Capital
modal yang telah tersedia (dibandingkan
dengan besarnya permintaan kredit)
Condition of economy
prospek usaha dilihat dengan kondisi ekonomi
secara makro
Colleteral
Nilai harta benda yang dijadikan jaminan
JAMINAN KREDIT
JAMINAN SECARA UMUM
(KARENA UNDANG-UNDANG)
Segala kebendaan debitur, baik yang bergerak
maupun yang tak bergerak baik yang sudah ada
maupun yang akan ada , menjadi tanggungan
untuk segala perikatannya (hutang piutang) 1131
KUHPerdata
Kebendaaan tersebut menjadi jaminan bersama
sama bagi semua orang yang mengutangkan
padanya. Hasil penjualan benda benda itu dibagi
secara proporsional yaitu menurut besarkecilnya
piutang masing-masing, kecuali para berpiutang
ada alasan yang sah untuk didahulukan (1132
KUHPerdata)
Lanj...
JAMINAN KHUSUS
(KARENA PERJANJIAN)
Yaitu jaminan utang piutang yang
didasarkan adanya perjanjian antara
debitur dan kreditur terhadap suatu
kebendaan atau borgtocht
Kebendaan ; hak tanggungan , fiducia
dll
Borgtocht ; personal garansi, bank
garansi
Perjanjian Penjaminan
Perjanjian Penjaminan adalah
perjanjian accesoir/pelengkap dari
perjanjian pinjam meminjam
Biasanya disertai pernyataan hutang
dan penyerahan kuasa jual atas
barang yang dijaminkan
Bentuk Perjanjian Penjaminan
1. Hipotek (untuk benda tidak
bergerak selain tanah)
2. Hak Tanggungan (untuk tanah dan
hak-hak atas tanah)
3. Gadai (benda bergerak, barang
dikuasai pemberi gadai )
4. Fiducia (benda bergerak barang
dikuasai penerima pinjaman )
5. Borgtocht (jaminan perseorangan)
HIPOTEK
GADAI
Hak Tanggungan
adalah hak jaminan yang dibebankan
pada hak atas tanah berikut atau
tidak berikut benda-benda lain yang
merupakan satu kesatuan dengan
tanah itu, untuk pelunasan utang
tertentu, yang memberikan
kedudukan yang diutamakan kepada
kreditor tertentu terhadap kreditorkreditor lain
UU NO 4 Tahun 1996
Ttg Hak Tanggungan Atas Tanah
Fidusia
Fidusia adalah pengalihan hak
kepemilikan suatu benda atas dasar
kepercayaan dengan ketentuan
bahwa benda yang hak
kepemilikannya dialihkan tersebut
tetap dalam penguasaan pemilik
benda.
UU No 42 Tahun 1999
Tentang Jaminan Fidusia
Borgtocht
Penanggungan Adalah suatu persetujuan
dimana pihak ketiga demi kepentingan
kreditur mengikatkan diri, untuk
memenuhi perikatan debitur, bila debitur
tidak memenuhi prestasi ( 1820
KUHPerdata)
Dinyatakan secara tegas (tertulis)
Mengikat harta milik penjamin dan ahli
warisnya
Asuransi
adalah suatu perjanjian dengan mana
seorang penanggung mengikatkan diri
kepada seorang tertanggung, dengan
menerima premi, untuk memberikan
penggantian kepadanya karena suatu
kerugian, kerusakan atau kehilangan
keuntungan yang diharapkan, yang
mungkin akan dideritanya karena suatu
peristiwa yang tak tertentu
Pasal 246 (KUHD).
UU No.2 Tahun 1992
perjanjian antara dua pihak atau lebih,
dengan mana pihak penanggung
mengikatkan diri kepada tertanggung,
dengan menerima premi, untuk
memberikan penggantian kepada
tertanggung karena kerugian, kerusakan
atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, atau tanggung jawab hukum
kepada pihak ketiga yang mungkin akan
diderita tertanggung, yang timbul dari
suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk
memberikan suatu pembayaran yang
didasarkan atas meninggal atau hidupnya
seseorang yang dipertanggungkan.
Pasal 1 angka 1
Asuransi Kredit
adalah asuransi yang nilai
pertanggungannya mengacu pada nilai
kredit.
Perusahaan asuransi berkewajiban untuk
melindungi kepentingan kreditur dengan
membayar klaim atas setiap kredit macet
Namun.. dalam praktek perbankan,
asuransi kredit dibuat untuk memberikan
pertanggungan atas benda atau barang
milik debitur yang dijadikan jaminan
kredit dari kerugian atau kerusakan, atau
asuransi jiwa atas debitur.
Bank Garansi
Bank Garansi adalah jaminan
pembayaran yang diberikan kepada
pihak penerima jaminan (bisa
perorangan atau perusahaan),
apabila pihak yang dijamin tidak
dapat memenuhi kewajiban atau
cidera janji.
Bank Garansi dapat untuk menjamin
Pemberi Kredit
SEMOGA BERMANFAAT