BAB V - Repository IAIN Pekalongan

BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan mengenai pengaruh pembiayaan qardhul hasan
terhadap pengembangan ekonomi nasabah di BNI Syariah cabang Pekalongan
maka bisa diambil kesimpulan sebagai berikut:
1. Dalam
mengkaji
pengaruh
pembiayaan
qardhul
hasan
terhadap
pengembangan ekonomi nasabah yang ada yaitu dengan menggunakan
statistik deskriptif, menunjukkan bahwa sejak menjadi nasabah pembiayaan
qardhul hasan, sebagian besar berdampak positif atas perkembangan usaha
mereka. Perkembangan ini dapat dilihat dari tingkat kelancaran nasabah dalam
membayar
angsuran
qardhul
hasan,
peningkatan
omset
penjualan,
peningkatan keuntungan rata-rata, peningkatan aset usaha setelah sebagian
keuntungan digunakan untuk memperbesar modal usaha yang dimiliki. Selain
itu perkembangan ekonomi nasabah tersebut dapat dilihat dari jumlah usaha
nasabah menjadi bervariasi maupun tempat usaha nasabah yang semakin
berkembang.
2. Penyaluran pembiayaan qardhul hasan di BNI syariah Pekalongan dikatakan
berdampak positif jika hasil yang diperoleh tersebut sesuai dengan tujuan
utama yang telah ditentukan oleh BNI syariah Pekalongan yaitu untuk
menciptakan kesejahteraan umat dan turut berjuang untuk mewujudkan
pembangunan ekonomi umat serta mempromosikan kepada nasabah bahwa
75
76
selain mengeluarkan produk-produk bank, BNI syariah juga menggulirkan
corporate social responsibility (CSR), yang berbentuk penyaluran dana
qardhul hasan.
Kegunaan dan perkembangan ekonomi nasabah pembiayaan qardhul hasan
di BNI syariah Pekalongan.
Pengaruh pembiayaan qardhul hasan di BNI syariah cabang Pekalongan dapat
dilihat dari kegunaan dan perkembangan ekonomi nasabah ini dapat dilihat
dari beberapa hal berikut ini:
1. Jumlah aset
Aset atau aktiva adalah sumber ekonomi yang diharapkan memberikan
manfaat usaha di kemudian hari. Nilai aset perlu dicermati karena menjadi
dasar pengukuran prestasi keuangan proses produksi atau perdagangannya
apakah lebih baik atau tidak, sehingga hal ini dapat menjadi dasar keputusan
nasabah pembiayaan untuk mempertahankan atau meningkatkannya. 1
Salah satu ukuran yang menyangkut aset atau aktiva adalah angka rasio
penjualan atau total aset,yang dinyatakan sebagai presentase.Asumsinya,
semakin besar penjualan yang diwujudkan, semakin efisien penggunaan aset
seluruhnya. Dalam hal ini rasio nasabah tersebut dapat dilihat dari tahun
terakhir setelah nasabah mendapatkan pinjaman qardh di BNI Syariah di
bandingkan dengan tahun sebelumnya ketika belum menerima talangan
pembiayaan qardh.
1
http://id.wikipedia.org/wiki/Aset.di Akses pada tanggal 3 Januari 2011. Pukul 10.30 WIB.
77
Diantara beberapa nasabah pembiyaan qardhul hasan di BNI Syariah
Pekalongan setelah memperoleh pinjaman talangan qardhul hasan,
pendapatan para nasabah yang menekuni usaha di bidang perdagangan
telah mengalami kenaikan yang sebelumnya berkisar antara 500 ribu- 800
ribu menjadi 1 hingga 2 juta perbulan.
2. Tempat usaha
Nasabah BNI syariah yang telah mendapat kucuran dana qardh ini
setelah adanya dana qardh yang diterima, si nasabah dapat memperbaiki
tempat usahanya menjadi warung atau toko yang sebelumnya hanya
menggunakan gerobak dorongan. Karena modal yang diterima nasabah
tidak semuanya untuk menambah modal dagangan mereka.Tetapi ada juga
yang digunakan untuk memperbaiki toko atau tempat usaha mereka agar
lebih layak.
Melalui pencairan dana qardh sebesar 1 hingga 5 juta yang diperoleh
dari
BNI Syariah Pekalongan.
Nasabah setidaknya sudah dapat
memperbaiki tempat usaha mereka walaupun masih dalam kategori toko
yang tergolong
sederhana, akan tetapi menjadi lebih
layak dari
sebelumnya.
3. Kelancaran nasabah
Penting untuk disadari bahwa sebelum memberikan pembiayaan,
bank mesti yakin bahwa pinjamannya akan kembali. Oleh karenanya,
bank harus melakukan analisa dengan cermat terhadap calon nasabahnya.
Analisa tersebut mencakup usaha calon debitur, karakternya, kemampuan
78
mengembalikan,
besaran
dana
yang
dibutuhkan,
serta
jaminan
pengembalian.
Adanya harta tetap yang menjadi tambahan agunan, lazimnya
untuk meng-cover bila terjadi masalah di belakang hari. Namun, bank
juga sebenarnya tidak mengharapkan mengeksekusi jaminan tambahan
nasabah. Bank selalu menginginkan pembiayaan yang diberikan kepada
nasabah-nasabahnya semuanya lancar, dan dibayarkan dari usaha nasabah
yang juga berkembang.
Terdapat berbagai bentuk jaminan yang dapat diberikan nasabah
kepada bank untuk dapat memperoleh kepercayaan bank. Jaminan tersebut
baik jaminan kebendaan maupun non-kebendaan. Beberapa diantaranya
adalah stok barang, kontrak atau proyek yang sedang dikerjakan atau akan
dikerjakan, penjamin baik dari perusahaan mitra kita maupun perusahaan
yang tidak terafiliasi yang mau menjamin pembiayaan yang diperoleh dari
bank, penjamin pribadi (personal guarantee), dapat diberikan oleh
seseorang yang memiliki reputasi baik dan dikenal oleh bank. 2
4. Variasi atau tambahan sarana dan prasarana
Suatu usaha tentunya tidak akan berhasil tanpa adanya sarana dan
prasarana alat yang menunjang kemajuan usaha seorang nasabah.
Gambaran Di BNI syariah Pekalongan dimana nasabah yang mengajukan
pembiayaan qardh dengan tujuan untuk menambah sarana dan prasana
usaha sebuah salon, akhirnya nasabah melalui pinjaman ini dapat membeli
2
www.niriah.com/konsultasi/finansial/4id45.html, diakses pada tanggal 25 september 2011
79
alat-alat keperluan salon yang sebelumnya hanya satu tempat berkembang
menjadi dua atau bahkan tiga kali lipat dari hasil omset yang didapat
setiap bulannya.
3. Perkembangan nasabah pembiayaan qardhul hasan mengalami kenaikan sejak
tahun 2007 sampai dengan tahun 2011. Jumlah nasabah tersebut pada tahun
2007 ada 1 nasabah, sedangkan tahun 2008 ada 8 nasabah, tahun 2009 nasabah
meningkat 28, tahun 2010 bertambah menjadi 39 nasabah, kemudian di tahun
2011 terdaftar ada 19 nasabah. 3
4. Sumber penggunaan qardhul hasan di BNI Syariah cabang Pekalongan ini
sifatnya tidak membebani keuntungan finansial misalnya dalam menggunakan
dana qardhul hasan di BNI Syariah cabang Pekalongan, dimana pendanaan
qardhul hasan diambil menurut kategori dari modal atau keuntungan yang
disisihkan bank pada bulan Juli adalah sebesar Rp223.850.000,00 dan dari
dana zakat, infaq, shadaqah, sebesar Rp104.137.200,00 yang penyaluran
dananya untuk kegiatan usaha yang bersifat sosial seperti pinjaman,
sumbangan, dan lainnya Rp104.137.200,00.
Dari jawaban yang telah diperoleh melalui wawancara sederhana dengan tiga
nasabah BNI Syariah Pekalongan, diperoleh hasil bahwa mereka di dalam
mengajukan pinjaman dana, awalnya ada yang merekomendasikan yakni
pihak- pihak yang telah dipercaya oleh BNI Syariah Pekalongan semata. Para
nasabah tersebut menggunakan pinjaman tersebut baik untuk modal kerja,
maupun untuk keperluan membeli tambahan sarana dan prasarana. Para
3
Dokumentasi BNI Syariah Pekalongan
80
nasabah dalam meminjam mendapat kebijakan jangka waktu pinjaman
maksimal 20 bulan, dengan waktu angsuran setiap bulannya akan di debet
secara otomatis pada tanggal 25 per bulan yang akan dimasukkan ke rekening
tabungan masing- masing nasabah qardh.
B. Saran
Setelah penulis membuat kesimpulan dari hasil penelitian, selanjutnya
penulis membuat saran- saran yang mungkin dapat berguna bagi BNI Syariah
cabang Pekalongan.
1. Untuk mengurangi kemungkinan adanya piutang tak tertagih, maka perlu
diadakan tinjauan sewaktu-waktu ke tempat nasabah tanpa pemberitahuan
terlebih dahulu kepada nasabah yang bersangkutan dengan bank, sehingga
dapat diketahui bagaimana nasabah yang sesungguhnya
2. Perlu kiranya bagi bank untuk membuat buku panduan pada masing-masing
akad perjanjian sehingga memudahkan bagi semua kalangan untuk nasabah
khususnya dan masyarakat pada umumnya.
3. Untuk pihak bank BNI Syariah Pekalongan di dalam mencairkan dana qardhul
hasan perlu adanya kegiatan survey secara selektif mungkin untuk
meminimalisir adanya pembiayaan yang kurang lancar.
4. Sebaiknya perlu adanya penambahan pada produk pembiayaan qardhul hasan
untuk bidang pendidikan anak-anak yang kurang mampu sedangkan anakanak tersebut memiliki prioritas pendidikan yang dapat menjadikan kemajuan
di bidang pendidikan bangsa kita, sehingga kesejahteraan dapat tercapai.